Типы банковских вкладов: какие бывают вклады и какой из них выбрать?

Ведь что хорошо для одного банка, то хорошо будет и для всех остальных, и наоборот.

В борьбе за клиента и за его деньги банки предлагают всё новые и новые финансовые продукты. От их обилия пестрит в глазах, однако, это всего лишь ответ рынку на высокий спрос финансовых услуг. Ведь, спрос рождает предложение.

Сегодня мы поговорим о банковских вкладах, и их основных особенностях. Если смотреть на российскую банковскую систему, и, не пытаясь найти изощренные типы банковских продуктов, на сегодня можно выделить 2 основных типа вкладов – срочные вклады и вклады до востребования. Это проверенные опытом финансовые инструменты, которые опробовали на себе уже миллионы человек и доказали не только свою жизнеспособность, но и дав выгоду клиенту. Эти вклады являются «win-win» (победа-победа), где выигрывает как банк, получив в своё распоряжение деньги клиента, и клиент, который сможет уберечь деньги от инфляции.

Вклады до востребования

Вклад до востребования – подразумевает, что клиент может востребовать свои деньги (часть или всю сумму) в любой момент. Здесь нет такого понятия как тело вклада и срок размещения вклада. Физическое лицо фактически передает свои деньги на хранение, получая при этом еще дополнительные проценты (они совсем скромные, где то 0.01-1% в год).

Банковские вклады до востребования удобны для клиентов, которые имеют свободные средства, и хотят тратить их по мере необходимости. Для клиента такой вклад хорош тем, что не надо переживать по поводу сохранности своих денег, как если бы деньги лежали дома.

Ну а банку, в свою очередь, необходимо дополнительные резервы для поддержания столь высокой ликвидности. Вклад до востребования сложно назвать вкладом, который в уме подавляющего населения ассоциируется с продолжительным размещением его в банке и с в высокими процентами в итоге. Это прежде всего хранения денег клиента в очень надежном месте. Все вклады застрахованы «Агентством по страхованию вкладов» (АСВ), сумма компенсации которого с недавнего времени повышена до 1 400 000р. Так что, если сумма вклада меньше 1 400 000р, то клиенту вообще не о чем переживать (если у банка отозвали лицензию?).

Клиент имеет право получить причитающиеся ему деньги как наличными, так и безналичным способом, чеком. Также отметим, что вклады до востребования нашли своё логическое продолжение в доходных картах, где наличные хранятся не просто в кассе банка, а в собственном кошельке на пластиковой карте. Это, своего рода, «депозит в кошельке», который также можно тратить в любое время и на который также прибавляется небольшой процент.

Срочные вклады

Срочный вклад – данный вклад уже привязан к сроку размещения денежных средств в банке, который указывается в договоре. Такие вклады созданы не просто для хранения денег, как вклад до востребования, а именно на удорожания тела вклада за счет процентов. Начисляемые проценты здесь несравненно больше, чем во вкладах до востребования и в среднем составляют 8-15% годовых. При заключении договора на размещении срочного вклада указывается срок договора, сумма вклада и на выбор предлагаются дополнительные услуги. которые влияют на процентную ставку.

• Срочный сберегательный вклад – это вклад предназначен для размещения на срок от 1 месяца до 5 лет, без возможности снятия или пополнения вклада. Если у Вас есть значительная сумма денег, и Вы хотите ее сохранить – сберегательный вклад то, что Вам нужно. Данный тип вклада имеет самый высокий процент, но в случае ситуации, когда клиенту понадобятся внезапно деньги, проценты будут пересчитаны как по вкладу до востребования. Это своего рода «штраф» за досрочное снятие. Знаменитое крылатое выражение из к/ф «Иван Васильевич меняет профессию» — «Храните деньги в сберегательной кассе» это как раз наш случай.
• Накопительный срочный вклад – как видно из названия, предназначен для накопления. Накопление осуществляется путем пополнение вклада дополнительными собственными средствами. Начисление процентов здесь осуществляется на остаток по вкладу на конец текущего месяца. Проценты здесь ниже, чем по сберегательным вкладам. Накопительные срочные вклады отлично подойдут людям, которые хотят накопить на дорогостоящую покупку и при этом они постоянно куда то тратят деньги и не на то, что нужно. Такие вклады позволят более дисциплинированно накапливать средства.
• Расчетные срочные вклады – это по сути «смесь» нескольких вкладов. Здесь можно также пополнять свои средства, снимать. Например, в отличие от вкладов до востребования, которые позволяют снимать деньги в любой момент, в расчетных срочных вкладах введены неснижаемые остатки. Для таких вкладов банк ввел неснижаемые остатки и лимиты по частичному снятию в качестве ограничения. Здесь самые низкие процентные ставки из всех срочных вкладов. Иногда такой вклад называют расчетно-накопительным.

Мы рассмотрели основные типы банковских вкладов, которые наиболее часто встречаются, и которые Вы видите на рекламных буклетах офисов банка.

Также отметим, что банки предлагают населению более редкие ипотечные вклады, вклады для детей, индексные вклады.  Кроме того, банки работают с различной валютой – рублями, долларами, евро, реже с франками, юанями. Для особо требовательных клиентов, банки предлагают мультивалютные вклады, которые позволяют мгновенно конвертировать свои деньги прямо в интернет-банке.