Страховка по кредиту — законность, право на отказ и другие вопросы


 

Страховка — это защита, вот только за спокойствие и безопасность банка приходится платить заемщику. Как избежать лишних трат и вернуть страховку при кредитовании?

страховка по кредиту

Банк навязал страховку по кредиту? Читайте материал дальше — там будут все ответы

Обычно банк требует застраховать все и вся. Заемщик же считает, что главное — поскорей получить кредит, поэтом соглашается со всеми выдвигаемыми условиями. Такая поспешность не смертельна, так как есть шанс вернуть страховую премию. Необходимо лишь выбрать правильный алгоритм воздействия на страховщика и знать свои права в таких сделках.

Страховки по кредиту

Начнем со знакомства с теми видами страхования, с которыми приходится сталкиваться заемщикам:

  • Имущественное страхование. Недвижимые активы защищены от ущерба или утраты в результате внешнего воздействия (пожар, наводнение, кража, вандализм). Автострахование по программе «каско» от рисков ущерба (ДТП, хулиганство, разгул стихии) и угона. Товарное страхование — полис покрывает риск кражи или поломки купленного за счет кредита товара.
  • Страхование ответственности. Страхование финансовых рисков — защита кредитора от невозврата средств и страховка клиента от увольнения.
  • Титульное страхование — защита прав собственности на недвижимость, такой полис обезопасит от потерь при отмене сделки.
  • Личное страхование от тяжелых заболеваний и несчастных случаев, вызывающих травмы и приводящих к утрате трудоспособности.

Обязательными из всего этого списка являются только те программы страхования имущества, которые защищают предмет залога от утраты (недвижимости при ипотеке и транспортного средства при автокредитовании).

Все остальные полиса — лишь желательное обеспечение по кредиту: банк вправе запросить его, но отсутствие страховки не должно быть причиной для отказа в выдаче заемных средств.

Законна ли страховка по кредиту?

Не всегда требование оформить полис является незаконным. Иногда оно вполне обоснованно и спорить с банком нет необходимости. Разберемся, что банк имеет право требовать от потенциального заемщика, а что будет лишним.

Обязательным страхование может быть по закону – об этом говорит ст. 927 ГК РФ. Федеральное законодательство устанавливает обязанность заемщика защищать только предмет залога от утраты в течение всего периода погашения кредита.

Вырезка из статьи 927 о добровольном и обязательном страховании

Вырезка из статьи 927 ГК РФ о добровольном и обязательном страховании

Заставить купить полис личного страхования нельзя (ст. 935 ГК РФ), также как оформить страхование ответственности за невозврат заемных средств. Это все – дополнительные требования банка, выполнять которые никто не обязан.

Вырезка из статьи 935 об обязательном страховании

Вырезка из статьи 935 ГК РФ об обязательном страховании

Причем законодательство, защищающее права потребителей, еще и гласит, что нельзя требовать от клиента приобретение одних услуг в связке с другими (п. 2 ст. 16. ОЗПП), что напрямую запрещает банку навязывать страховку, сообщая, что при ее отсутствии кредит не будет выдан.  Такое условие является нарушением закона и если сотрудник кредитного учреждения заставил вас окупить ненужный полис, то можно это оспорить и получить свои деньги обратно.

Вырезка из статьи 16 закона о защите прав потребителя

Вырезка из статьи 16 закона о защите прав потребителя

Деньги должны предоставляться и без оформления желательных страховых полисов, но без такого обеспечения риски банка окажутся выше, следовательно, и стоимость доступа к кредитным ресурсам возрастет.

В среднем российские банки повышают базовую процентную ставку по кредиту на 1-5 процентных пунктов при отсутствии личного и титульного страхования, а также финансовой защиты от других рисков.

Отказ от страхования

Пришли домой, внимательно вчитались в сопроводительную документацию и поразились, в какую кругленькую сумму обошлась страховка? Не все потеряно, ведь в течение 14 дней (ранее этот срок достигал 1 месяца) клиент может отказаться от заключения договора страхования.

«Период охлаждения» дается клиентам, чтобы взвешенно подойти к сделке. Обычными причинами для отказа от страховки становятся такие факторы, как:

  • неполная информация о страховании и условиях договора на момент заключения сделки;
  • некорректные объяснения и консультации банковских сотрудников относительно полиса;
  • лишняя долговая нагрузка из-за высокой стоимости дополнительного обеспечения, что выясняется после анализа обязательств.

Сложно непосредственно при оформлении кредита и подписании кипы документов досконально проверить все условия сделки, в том числе по страховке. Если каждый клиент действительно будет внимательно читать договор перед подписанием, то банки будут успевать выдавать всего 1-3 кредита в день. Потому и предоставляется возможность отзыва договора страхования уже после получения кредита.

Достаточно написать в свободной форме заявление на отказ и подать его в то отделение банка, где был получен кредит.

Важно зафиксировать факт своевременного обращения – не пропустите две недели! – и подать заявление с отметкой на втором экземпляре о принятии его на рассмотрение, либо вовсе направить заказным письмом по почте, сохранив квиток об отправке. Даже если банк сообщит, что «потерял» ваше заявление, позаботьтесь о наличии доказательств, что оно было подано вовремя и обязательно сохраните копию для повторного обращения.

При отказе от страхования в течение первых 14 календарных дней после оформления кредита деньги за полис будут возвращены полностью в месячный срок.

Страховка после погашения кредита

Все отдали банку, но теперь понимаете, что вас в чем-то обманули и вы переплатили за страховку? И в этой ситуации можно попытаться восстановить справедливость, если кредит был погашен не так давно (срок исковой давности – 3 года).

Основания для разрыва отношений со страховой компанией (ст. 958 ГК РФ):

  • отпала потребность в страховой защите;
  • отсутствует возможность наступления страхового случая;
  • застрахованное имущество утрачено.

Однако допускается отказ от страхового договора досрочно и по иным причинам, не только в случае выполнения своих обязательств перед банком с опережением графика.

Вырезка из статьи 958 о досрочном прекращении договора страхования

Вырезка из статьи 958 ГК РФ о досрочном прекращении договора страхования

Возможность без проблем получить неизрасходованные деньги, уплаченные за полис, имеются только в том случае, если страховщик оказался щедрым. Щедрость определяется наличием в договоре страхования указания, что деньги подлежат возврату при его досрочном расторжении.

В такой ситуации достаточно написать заявление на перерасчет и возврат неистребованных сумм, приложив справку о выполнении обязательств перед банком, чтобы «лишнее» вернулось в ваш карман. День полного погашения станет моментом расторжения договора страхования и все уплаченное сверх этого срока будет возвращено, за вычетом определенного сбора/комиссии.

Если же страховая компания напрямую сообщает клиентам, что не собирается отдавать ранее полученные средства, то для получения средств нужно перейти в наступление. Претензия с требованием вернуть деньги за полис должна быть адресована не только самому страховщику, но и Роспотребнадзору и Центробанку (который также контролирует страховой рынок). Когда страховая компания никак не реагирует, даже при влиянии контролирующих инстанций, можно обратиться в суд.

В исковом заявлении надо отразить факт нарушения ваших прав в результате навязывания услуги или отказа от возврата средств, невзирая на погашение долга, который эта страховка и обеспечивает.

Судебные издержки лягут на плечи выигравшей стороны, поэтому в интересах заемщика потратиться на опытного юриста, имеющего успешную практику борьбы с банками. Такой специалист сразу оценит адекватность требований и перспективность дела, исходя из содержания конкретного договора, ведь многое зависит именно от того, как составлено соглашение банка и клиента.

Сколько страховки можно вернуть?

При досрочном погашении кредита и пересчете можно получить часть страховой премии пропорционально оставшемуся сроку действия полиса. Если страховка оплачена до конца года, а кредит возвращен в июне, тогда можно вернуть на руки деньги за 6 месяцев, но только за вычетом еще определенной комиссии. Причем сделать это можно не только сразу же, но и позже, предъявив страховщику документы с подтверждением выполнения обязательств перед банком на определенный день июня.

Если же банк незаконно навязал вам страховку, то вернуть можно все 100% страховой премии, также можно заставить кредитора возместить убытки, возникшие из-за оформления полиса — проценты, начисленные на сумму страховки. Дополнительно можно запросить в суде штраф в размере 50% от суммы иска и компенсацию морального ущерба.

Вернуть страховку заемщик может, нужно лишь понимать, какую и когда, а главное – как это сделать в конкретном случае.

comments powered by HyperComments
Просмотры: 1 014