Как правильно пользоваться кредитной картой?

В сегодняшней статье мы поговорим о важных правилах по пользованию кредитной карты. Затронем важные моменты, на которые стоит обратить внимание при заказе кредитной карты, рассмотрим схемы начисления процентов по кредитке, а также дадим общие советы по безопасному ее использованию. И вообще подумаем — нужна ли она вообще, если есть дебетовая карта.

[toc]

Предисловие: кредитная карта и долги граждан

Кредитная карта – это средство безналичной оплаты товаров и услуг с помощью заемных средства банка. Средняя ставка по кредитам составляет 13-15% на конец 2017. Сегодня в России, по статистике, на каждого его жителя приходится в среднем 2-3 кредитки. Мы уже писали про что мир по уши в долгах. Интенсивное использование кредиток лишний раз тому подтверждение.

Сегодня многие люди совсем лишились разума, когда речь идет про покупки. Вместо того, чтобы немного подкопить, они неистово заряжают туда последние кредитные деньги, что неминуемо ведет к долгам. Несколько дорогих покупок или частое использование кредитки на всякие мелочи – именно такое расточительство ведет к долгам.

Использование и оплата кредиткой стала какой-то модой, мол, весь запад живет в кредит, и я тоже, неужели не смогу я закрыть столь незначительный долг по кредитной карте. Именно так думают многие держатели кредитных карт. Там, где можно расплатиться наличными – они используют кредитки. Совершенно очевидно, что сегодня многие люди живут не по средствам. Одно дело, когда готовиться дорогая покупка (например, новый автомобиль), к которой тщательно готовятся и рассчитывают свои возможности. И другое дело – жить по принципу «здесь и сейчас». Мы не будем никого принуждать – это дело каждого.

Но, всё, таки, правильнее было бы использовать  кредитную карты по ее прямому назначению и желательно в редких случаях – например когда задерживают зарплату, или просто срочно нужны деньги (срочно – это не слетать в Турцию, не купить новое платье, или новый айфон). Кстати, вот занимательная статья про то как экономить деньги на повседневных покупках, используя карты.

Кредитная карта нужна, но и нужно уметь ею пользоваться

Как умело и выгодно пользоваться кредитной картой?Чтобы пользоваться кредитной картой эффективно давайте рассмотрим основные базовые моменты, которые важны для ее использования.

Основные моменты которые нужно знать при пользовании кредитки – понимание того, за что Вы платите проценты, комиссии, как начисляются эти проценты, знание и умение с выгодой для себя пользоваться грейс периодом, соблюдать правила безопасности, так как кредитные карты привлекают повышенный интерес со стороны злоумышленников.

Основные моменты, которые нужно знать при заказе кредитной карты

# Процентные ставки по кредитной карте. Примеры расчета процентных ставок будут приведены ниже. Что касается величины процентной ставки – тут всё зависит от того, насколько Вы удовлетворяете банк под требования заемщика. Чем больше Ваш подтвержденный доход – тем ниже процентная ставка. Если Вы имеете зарплатную карту (так называемый зарплатный проект) определенного банка и хотите заказать дополнительную кредитную карту – то здесь банк сможет произвести упрощенную процедуру одобрения заявки.

Часто случается так, что после определенного периода начисления зарплаты (как минимум 3х месяцев) банк сам предлагает держателю зарплатной карты оформить выпуск кредитной карты (Сбербанк присылает СМС что одобрен кредит). Ведь банк видит, фактически, какая у Вас «белая» зарплата и ему не нужны дополнительные бумажки. И чаще всего по такой схеме процент по кредиту будет меньше чем, если бы Вы заказывали карту в другом банке. Если же зарплатной карты нет – тогда придется проходить оформление кредитной карты по обычной схеме путем предоставлению банку необходимых справок.

# Возможность накопления и/или Cash-back. Про это писали в отдельной статье про накопительные карты. Вкратце, cash-back – возврат определенной суммы от покупки. «Кэш-бэк» может составлять от 1 до 30%. Крупные возвраты возможны для ограниченных категорий товара, поставщики которых являются партнерами банка. (Словом, карты «Тинькофф Банка», предлагают возвраты до 30%, но только в очень редких случаях). Накопление процентов подразумевает, что можно пользоваться не только заёмными средствами, но собственными, на которые будут начисляться определенный процент, так же, как на депозит в банке.

# Grace период. Так называемый льготный период, при оплате тела задолженности в его временных пределах, держатель карты не платит проценты за пользование. Сейчас многие банки стараются предложить клиентам кредитные карты с льготным периодом, чтобы таким образом завлечь их. Стандартный льготный период составляет 50-55 дней. Встречаются на рынке и предложения с 90, 100 днями и даже 120. Т.е. если Вы потратили заемные средства банка и полностью вернули их в пределах указанного грейс-периода, то процентов за пользование кредитом платить не нужно. Если же не успели вернуть деньги – то дополнительно начисляются проценты, которые указаны в договоре на сумму долга, который остался непогашенным.

# Статус кредитной карты. Существует несколько типов статуса карты, по мере увеличения статуса – standart, classic, gold и platinum. Самой статусной картой является карта Platinum.  Статус карты даёт преимущества – такие как повышенный кредитный лимит, выгодная конвертация валют, большое число скидок, бонусов и т.д. Разумеется, чтобы стать владельцем карты Platinum придется продемонстрировать банку Ваши незаурядные финансовые показатели. В целом, для большинства жителей России вполне подойдет и обычные стандартные карты Classic и Standart.

В зависимости от статуса карты зависит и цена обслуживания. Выпуск более статусных карт стоит дороже, и само обслуживание также будет съедать определенную сумму. Выбирайте статус кредитной карты под свой собственный статус. Здесь явно неуместно заказать карту Platinum если Вы вчерашний студент и живете в общежитии. Лишние «понты» здесь  определенно не уместны.

# Штрафы по кредитной карте. За что могут оштрафовать при пользовании кредитной карты? Самая частая причина – просроченный платеж. Если Вам установлен срок платежа до 20 числа любого месяца, Вы должны успеть внести минимальный платеж именно до этого срок, иначе будет штраф. Штраф накладывается в виде определенного процента от долга у разных банков по-разному, но, в среднем, около 3% за каждый день просрочки. Вы должны понимать, что регулярная просрочка будет расти как снежный ком. Так следует помнить, что оплачивая задолженность по кредиту в последний день некоторые места приема оплаты могут передавать данные в банк с задержкой в несколько дней. Поэтому не удивляйтесь когда увидите что платить в следующем месяце нужно больше.

Штрафы также могут быть за снятие лимита наличных сверхустановленного. Если Ваш лимит – 50 000р. Снятие 55 000р повлечет за собой штраф, а также немедленный звонок из банка с требованием погасить задолженность в пределах установленного лимита (в этом случае – 5 000р). Также стоит всегда помнить, что кредитная карта – инструмент безналичного расчета, поэтому за снятие наличных также нужно будет заплатить, но не штраф, а просто комиссию – от 2% до 5% в зависимости от банка.

# Страхование кредитной карты. Многие банки предлагают оформить страхование кредитной карты. Застраховать карту можно по разным причинам.

• Страхование жизни и здоровье. Здесь возмещение страхового случая будет сделано в случае утраты держателем карты здоровья, трудоспособности и даже смерти.
• Страхование для путешественников. Для тех, кто часто летает в другие страны можно застраховать себя от таких случаев как задержка рейсов, порча багажа, непредвиденные расходы по юридической поддержке, медицинских расходов. Про страхование карты во время путешествия.
• Страхование денежных средств на карте. Такое страхование предполагает защиту от несанкционированного снятия наличных посторонним лицом, утери или порчи карты, а также в случаях и некоторых других случаях.

Каждый банк предлагает свои способы и методы страхования, например, разовые платежи или ежемесячное списание. Чаще всего, если держатель карты пожелал застраховать ее – то с карты ежемесячно снимают определенную сумму.

Правильно используем льготный период

Грэйс-период или льготный период кредитной карты позволяет пользоваться заемными средствами банка, не платя при этом проценты за пользование этими деньгами. Почему он называется льготный? Потому что, за любые взятые у банка деньги нужно платить не только те деньги которые взяли, но и проценты. Именно на этом банк и зарабатывает. В льготном периоде за пользование кредитом проценты не начисляются.

Первые карты с льготным периодом появились в России в 2005г. Основная цель предоставления льготного кредита заключалась (да и сейчас заключается) в привлечении клиентов. Т.е .это исключительно маркетинговый инструмент, чтоб клиент, так сказать «распробовал» выданную им кредитную карту. Пусть ему и удастся не платить за пользование кредитом в льготный период, потом, с большой долей вероятности можно утверждать, что держатель карты будет использовать ее в обычном режиме с оплатой всех процентов, что хорошо подтверждается на практике. Также банк берет расчет на то, что если вдруг держатель карты не сможет уложиться с оплатой в течение льготного периода, то он должен быть заплатить проценты за все дни использованного долга.

Существуют несколько способов погашения долга в течение льготного периода. Самый распространенный способ – календарный метод расчета возврата задолженности. Он основан на то, что рассчитывается количество дней в текущем месяце, в котором брался кредит, и добавляется 20-25 дней в следующем. Более подробные схемы расчета задолженности будут рассмотрены в отдельной статье.

Как рассчитывается минимальный платеж по кредитной карте?

Термин минимальный платеж применяется только для расчетов с участием возобновляемой кредитной картой и не применяется для кредита наличными. Минимальный платеж основан на том, что держатель кредитной карты должен банку не всю сумму кредита которую ему дали, а только ту часть, которой он пользовался в пределах установленного лимита в течение определенного времени (см. как увеличить кредитный лимит на карте?). Т.е. Вы можете спокойно вкладывать средства на карту чтобы быстрее ее закрыть, но, специально для тех, кто так не делает (а таких большинство) банк ввел термин минимальный платеж.

Какие составляющие включает в себя минимальный платеж по карте:

• Тело долга. Многие банки в договоре указывают конкретно эту цифру, например 5-10% от суммы задолженности. Например, если держатель карты воспользовался кредитным средствами на сумму 50 000р, то тело долга по кредита в расчетном месяцев составит 50 000р * 5% = 2 500р.
• Проценты за пользование кредитом. Процентная ставка также четко указана в договоре, Например, 19% годовых или 0.052% дневных (19%/365). Рассмотрим пример под 19% годовых, держатель карты использовал сумму 10 000р 5го апреля, срок погашения задолженности 20 апреля. Т.е. в расчетном месяце он пользовался 15 дней, т.о. 10 000 * 15 * 0,052 = 78 р.
• Штрафы. Тут всё просто, если держатель карты допустил просрочку платежа – то ему начислят штраф. Снял наличных больше установленного лимита – опять штраф. Всё это в итоге суммируется с другими платежами
• Комиссии. Сюда можно отнести услуги смс-оповещений, годовое обслуживание кредитной карты, комиссии за снятие наличных, страховка и некоторые другие платежи.

В итоге, минимальный платеж представляет из себя сумму платежей вышеуказанных составляющих, т.е. минимальный платеж = тело долга + проценты за пользование кредитом + штрафы + комиссии.

Безопасное использование кредитной карты

Безопасное использование кредитной карты – краеугольный камень эффективной работы с картой. Нужно помнить, что кредитная карта представляет повышенный интерес со стороны мошенников (см. украли деньги с карты). Соблюдая несложные рекомендации, Вы убережете деньги от чужих рук. Эти правила относятся также и к обычным дебетовым картам.

Итак, 14 правил по безопасному использованию кредитной карты:

1. Не показывайте ПИН код. Это и так понятно — про это говорится в конверте с кредиткой. ПИН код служит для индентификации карты в банкоматах и на POS-терминалах (кассы магазинов). ПИН код наравне с CVV2 – важнейшие оплоты безопасности Вашей карты.
2. Не передавайте в чужие руки. Забавы друзей или необходимость срочно дать кредитку может обернуться для ее истинного держателя плачевно.
3. Любые оплаты только в Вашем присутствии. При оплатах в местах оказания услуг и продаж товара не разрешайте, чтобы сотрудник уходил с Вашей картой, якобы, «там провести оплату». Пусть всё происходит на Ваших глазах. При необходимости, можно сотрудник может принести POS терминал самостоятельно.
4. Храните отдельно от бумажных денег. Тут принцип основан на том, чтобы «хранить яйца в разных корзинах».
5. Не пишите ПИН-код на карте. Многие пишут ПИН-код на обратной стороне кредитки, объясняя это тем, что так проще получить доступ к ПИН-кода и не рыться в собственной памяти или памяти телефона. На этот случай можно порекомендовать записывать цифры ПИН-код справа налево, дополнительно добавив знаковые для Вас цифры спереди или сзади. Тут сами поэкспериментируйте. Главное не забудьте где какие цифры написали.
6. Проверяйте банкомат визуально перед вставкой карты. Мошенники могут использовать специальные считывающие устройства, которые крепятся непосредственно на картоприемнике. Они едва заметны, но если присмотреться – то их можно распознать. В случае их обнаружение следует немедленно позвонить по номеру телефона, указанному на банкоматах.
7. Не используйте банкоматы в малолюдных местах. Из предыдущего пункта – наиболее уязвимые банкоматы для рук мошенников являются банкоматы, расположенные в малолюдных местах, а также там где нет поблизости камер видеонаблюдения. Лучше пользуйтесь банкоматами, расположенными в крупных торговых центрах, или в отделениях самих банков.
8. Не сообщайте данные по телефону, если это звонит якобы сотрудник банка. В интернете можете найти и почитать про случаи, когда звонит якобы сотрудник банка и просит сообщить (как он говорит — сверить) данные о Вашей карте. Совет – сразу положите трубку.
9. Оплату товаров и услуг осуществляйте только в проверенных интернет-магазинах. Интернет – скопление разного рода мошенников и хакеров. Полно примеров, когда хакеры взламывают не то что банковские данные и банкоматы, а целые системы денежных переводов и базы данных. Оплачивая какой-либо товар в интернет-магазине с помощью пластиковой карты – убедитесь, что интернет-магазин надежный, он имеет юридические реквизиты, и места фактического расположения, также не лишним будет почитать отзывы о нем. Именно при оплате услуг и товаров в интернет-магазинах происходит запрос на CVV2 код Вашей карты. Зная номер Вашей карты и CVV2 код уже можно списать к карты деньги. Рекомендуем завести виртуальную карту специально для безопасных покупок в интернете (см. статью виртуальные карты — какие есть).
10. Используйте интернет-банк. Он позволит Вам видеть все движения по Вашей кредитке воочию – суммы, даты, комиссии, получатели и т.д. Это не только важная мера предосторожности, но и большое удобство. Не надо звонить банк, ждать пока соединят с автоответчиком. Всю Вашу информацию по карте видно прямо на мониторе (есть специальные приложения для телефонов)
11. В случае подозрений по краже денег следует немедленно звонить в банк. Помните, что номер телефона находится на самой карте.
12. В любых сложных ситуациях во время работы с банкоматами используйте телефон на банкомате. Застряла карта или выдал не всю сумму – Вы можете позвонить по номеру, который указан на банкомате, а также сообщить номер устройства банкомата, он также написан возле номера телефона банкомата.
13. Используйте антивирус на компьютере. Злоумышленники могут использовать специальные считывающие программы, которые фиксируют Ваши действия на клавиатуре. Оплатили покупку в интернет-магазине на зараженном вирусе компьютере – считайте, что у злоумышленников появился шанс обокрасть Вас.
14. Установите лимиты на снятие денег. Удобная вещь для дополнительного контроля. Уж больше указанного лимита никто кроме Вас не сможет снять чисто физически. Это может накладывать определенные неудобства, если Вы часто пользуетесь кредиткой. Как сделать лимит на снятие денег? Это делается либо в интернет-банке или непосредственно в самом офисе.

Предупрежден – значит, вооружен! (с)

Держа все озвученные выше правила по использованию кредитной карты, Вы сможете использовать ее максимально эффективно для себя, будете знать, за что могут начислить пени и штрафы и как вообще начисляется процент, как уберечься от рук злоумышленников, и как не переплатить банку. Удачного пользования кредиткой!