Ипотека с господдержкой – что это такое, какую поддержку можно получить?



Программа государственно поддержки ипотеки предусматривает субсидирование ставки на 3-5% при приобретении строящегося жилья с помощью заемных средств. Распространяется госпрограмма не на любой строящийся объект, а только лишь на застройщиков, имеющих государственную долю в управлении.

ипотека с господдержкой, рис.3

В чем заключается господдержка при покупки квартиры в ипотеку?

Данная программа стартовала в 2015 году и уже многие смогли ей воспользоваться. Интерес периодически подстегивается информацией от властей о скором прекращении действия программы. Так перед ее плановым окончанием в марте 2016 года объем сделок существенно вырос, после чего программа была продлена до апреля, рынок строящегося жилья вновь активизировался. На данный момент точной даты прекращения субсидирования нет, предположительно государственная поддержка будет действовать до конца года.

Преимущества ипотеки с господдержкой

Самым очевидным преимуществом является возможность оформить ипотечный кредит по ставке существенно ниже реально действующих. Так как субсидирование (по состоянию на первое полугодие 2016 года) не распространяется на вторичное жилье, сложилась ситуация, когда приобрести строящееся жилье можно на более выгодных условиях, чем готовое.

ипотека с господдержкой, рис.1

Основным плюсом господдержки в ипотеке является сниженная процентная ставка

При рассмотрении вариантов объекта для покупки в ипотеку: между квартирой на вторичном рынке, новостройкой или домом с земельным участком, выбор большинства теперь падает на квартиру в новом доме, так как кредит на нее получается самым доступным, проценты практически на уровне инфляции (см. экспертное сравнение вторичного жилья и новостроек под ипотеку).

Так как программа рассчитана на людей со средним достатком, которые не смогли бы приобретать недвижимость при ставках по ипотечным кредитам на уровне 17-18% годовых, предусмотрен максимальный срок кредита в 30 лет. Но, не смотря на это, есть банки-участники программы, которые ограничивают срок 25 годами.

За время действия программы так же произошли небольшие изменения в предельно допустимом возрасте заемщика на дату погашения кредита, если изначально это были 75 лет, то сейчас 65 лет.

Ставка в 11-13% позволяет пройти по доходам даже заемщикам с низким уровнем дохода, поэтому им стоит отталкиваться именно от объекта.

То есть: выбирать квартиру в доме, который попадает под программу господдержки и потом подавать заявления в банк, являющийся участником программы.

Немного иная ситуация, если клиент находится на зарплатном проекте банка-участника, тогда оформить ипотеку будет проще, но при выборе объекта так же будет ограничен списком подходящих застройщиков.

Не обошли ипотеку с государственной поддержкой и плюсы обычной ипотеки: возможность налогового вычета и погашение части долга материнским капиталом.

Варианты государственного финансирования

ипотека с господдержкой

Существует 2 вида господдержки при оформлении ипотеки

Законодательство предусматривает получение льгот двумя путями:

  1. Получение кредита с льготной ставкой
  2. Возмещение до 40% стоимости жилья

В первом случае клиент оформляет кредит в банке-участнике программы на объект, который подходит под условия программы. Каждый четвертый кредит оформляется именно так.

Второй случай предусмотрен, если застройщик с госучастием в регионе, где проживает клиент, есть, а банка – нет. В такой ситуации заемщик оформляет ипотеку в любом кредитном учреждении, а затем обращается за компенсацией. Нетрудно догадаться, что вариант не очень востребован. К тому же компенсация предусмотрена лишь для учителей, ученых, медиков и военнослужащих (см. ипотека для бюджетников).

Помимо прочего (банк, застройщик), ограничения есть и для заемщика, который должен быть либо:

  1. Зарегистрированным в очереди на предоставления жилья
  2. Нуждающимся в улучшении жилищных условий
  3. Работником бюджетной сферы
  4. Проживающим в квартире, где на каждого приходится менее 18 кв.м.

Если у заемщиков из этих категорий недостаточно дохода для того, что бы обслуживать ипотечный кредит, можно привлечь дополнительных созаемщиков, главное, чтобы суммарный подтвержденный доход всех участников сделки был вдвое больше, чем ежемесячный платеж.

Условия предоставления льготной ипотеки в разных банках

Условия в Сбербанке

Обязателен первоначальный взнос в 20% от стоимости квартиры и страхование жизни и имущества. При отказе от страхования ставка увеличивается на 1 п.п. Оформление льготной ипотеки в Сбербанке возможно лишь при полном подтверждении доходов всех заемщиков и созаемщиков. Исключением являются участники зарплатного проекта Сбербанка, им ничего предоставлять не нужно, доход будет рассчитан по выпискам с зарплатной карты, к которой у банка есть доступ.

Условия в ВТБ24

ВТБ24 позволяет оформит ипотеку без предоставления лишних справок, но при первоначальном взносе в 40%, и ставка вырастет на 0,5 п.п. Возможен и вариант с предоставлением стандартного пакета документов, это снизит ставку и планку первоначального взноса до уровня Сбербанка.

Условия в Россельхозбанке

Ипотека в Россельхозбанке отличается:

  • самой низкой ставкой (на 0,5 п.п. ниже, чем минимальные в Сбербанке и ВТБ24)
  • самыми строгими мерами при отказе от страхования – ставка вырастет на 7 п.п.

Дополнительные расходы при оформлении ипотеки с господдержкой

При выборе банка для оформления льготной ипотеки нужно учитывать, что каждое кредитное учреждение обяжет использовать услуги аккредитованных оценочных и страховых компаний, если есть необходимость в сведении дополнительных расходов к минимуму, стоит заранее просчитать:

  1. Стоимость полиса личного страхования
  2. Стоимость страхования имущества
  3. Стоимость оценки предмета залога
  4. Стоимость нотариальных услуг

В зависимости от выбранного банка, стоимость может существенно различаться (см. ВСЕ расходы, которые могут быть при оформлении ипотеки).

Но если, например, клиента не устраивает стоимость страховки, то можно, не меняя банк, выбрать самую недорогую из аккредитованных страховых компаний. Важной деталью является то, что страхования одного и того же объекта в одной и той же страховой компании для разных банков, может стоить по-разному (всё про ипотечное страхование).

Дело в том, что страховые платят банкам комиссионное вознаграждение, которое закладывается в страховой тариф. Из вышерассмотренных банков самое высокое вознаграждение у ВТБ24 – 45% от страхового взноса забирает банк, при оформлении через посредников – до 60%. Но, несмотря на эту особенность, ВТБ24 не стоит вычеркивать из рассматриваемых. Так как это единственный банк-участник программы господдержки, который допускает оформление ипотеки без подтверждения доходов.

Кстати, зачем вообще нужна господдержка?

Довольно большая вероятность продления государственной поддержки ипотеке обусловлена тем, что поддерживая строительную отрасль, государство получает многократный эффект через улучшения (или недопущения проблем) в смежных отраслях. Это и финансовый сектор, и обеспечение рабочими местами населения, и возврат денег в экономику через потребительские расходы трудоустроенных.

comments powered by HyperComments

 

 

Просмотры: 5 302