Рефинансирование потребительских кредитов: подробная инструкция, примеры расчетов, хитрости банков


Заемщикам, которые оформили потребительский кредит под завышенный процент, крупнейшие банки страны дают возможность перекредитоваться на более выгодных условиях. Возможность рефинансирования потребительских кредитов обсуждалась на уровне государственной власти, вот насколько актуальна эта проблема в современном обществе.

рефинансирование кредитов, рис.4

Перекредитование потреб.кредитов — как это сделать с выгодой для себя?

Наиболее выгодным перекредитование окажется для тех, кто брал кредиты на покупку товаров непосредственно в магазинах, а так же для владельцев кредитных карт.

Если обычные покупатели просто переплачивают в разы, то для тех, кто постоянно выплачивает по карте только минимально необходимый платеж, рефинансирование – единственные вариант не остаться с долгом, который не уменьшается. Самое главное при погашении действующих кредитов за счет нового, более выгодного – учесть все тонкости процесса, о которых пойдет речь дальше.

С чего начать рефинансирование кредита?

Перед тем, как провести рефинансирование, потребуется оценить: реально ли оно принесет пользу. Дело в том, что сейчас многие банки предлагают перекредитоваться и заявляют о минимальных ставках. Следует помнить, что рекламные предложения кредитных учреждений очень сильно отличаются от реальных.

рефинансирование кредитов, рис.3

В рекламных буклетах банков услуга рефинансирования выглядит очень заманчиво — но так ли это на самом деле?

Банку выгодно переманить от конкурента или конкурентов добросовестного клиента, который не имеет проблем с выплатой кредита, обладающего запасом платежеспособности и т.д.  Заемщики с длительной идеальной кредитной историей практически безрисковые, поэтому их можно перекредитовать под минимальную ставку.

Но не всегда рефинансирование выгодно самим таким клиентам. Если они уже длительное время выплачивают кредит, то большая часть процентов по нему уже у банка-кредитора, в составе ежемесячного платежа преобладает основной долг. Даже если перекредитоваться под ставку, которая существенно ниже, и платеж при этом будет меньше, нужно не забывать обращать внимание на переплату.

Для демонстрации того, насколько ниже платеж, обычно сотрудники банка-конкурента считают кредит на изначальный срок, игнорируя тот факт, что он уже длительное время выплачивается, а так же то, что пересчитывается не изначальная сумма кредита, а остаток. Это довольно распространенная уловка.

Расчет переплаты при рефинансировании чуть более сложен, чем при оформлении потребительского кредита. Потребуется фактический график платежей от старого банка-кредитора и предварительный график платежей от потенциального.

Сравнению подлежит сумма процентов на остаток основного долга до конца действующего кредита и общая переплата плюс комиссии и дополнительные расходы по новому кредиту.

Рефинансирование кредитов: примеры расчетов

рефинансирование кредитов, рис.1

При выборе банковских продуктов самое важное — это посчитать цифры

Рассмотрим 3 примера:

Пример первый. Кредит в 100 000 рублей был оформлен на 5 лет под 33% годовых в июне 2015 года, на данный момент (июль 2016 года) остаток основного долга 88 710,51 рубль.Переплата за 5 лет 105 320,10 рублей, из которой уже выплачено 33 686,52 рублей, а еще «предстоит переплатить» 71 633,58 рублей, именно с этой суммой и нужно сравнить переплату по новому кредиту.

Предложение перекредитоваться поступило по ставке 13% годовых, после уточнения выясняем, что ставка варьируется от 13% до 21,5% и окончательная будет озвучена после предоставления всех документов. Считаем по максимальной ставке на 47 месяцев (чтобы сроки были сопоставимы, новый кредит закончится в тот же момент, что и потенциальный), получаем переплату в 50 392,07 рублей.

К этой сумме необходимо прибавить все возможные дополнительные страховки, но так как маловероятно, что они превысят 21 241,51рублей разницы. Рефинансирование в этом случае выгодно: оно позволит сэкономить около 1/5 части переплаты от изначально рассчитанной  (105 320,10 рублей) за тот же срок.

Пример второй. Кредит в 100 000 рублей был оформлен на 5 лет под 33% годовых в июне 2012 года, все параметры те же, остаток основного долга 34 105,46 рублей, «предстоит переплатить» 5 536,57 рублей.Поступает предложение перекредитоваться под 21,5% годовых, переплата за год составит 4 101,08 рублей, без учета дополнительных расходов. Перекредитование в этом варианте не имеет смысла.

Пример третий. Кредит в 1 000 000 рублей был оформлен на 5 лет под 23% годовых в июне 2012 года, переплата 691 428,27 рублей, предстоящая переплата 22 699,10 рублей, остаток основного долга 254 330,94 рублей.При перекредитовании остатка долга под 21,5% (что на полтора процентных пункта меньше) получаем переплату в 30 582,51 рублей без учета сопутствующих оформлению новой сделки расходов за счет распределения процентов по аннуитету. Рефинансирование в этом варианте не выгодно.

Кроме того, если есть потребность и возможность рефинансирования в банке, в котором обслуживается действующий кредит (например, ради смены валюты из долларов в рубли), то лучше перекредитоваться в своем же банке, это снизит вероятность дополнительных расходов и необходимости предоставления лишних бумаг.

Но в любом случае стоит оценить все предложения, так как если действующий кредит обслуживается в банке, имеющем ставки выше среднерыночных (Хоумкредит, Русский стандарт), перекредитование в одном из крупных банков (Сбербанк, ВТБ24)  может быть существенно выгоднее. Оценка требует именно расчетов и сопоставления итоговых цифр, так как все очень индивидуально.

Рефинансирование кредита: как это происходит?

рефинансирование кредитов, рис.2

Самое главное при рефинансировании кредита — выбрать действительно выгодные предложения банков

Самое главное при рефинансировании – подобрать действительно выгодные условия для сделки, сама процедура довольно проста и ее можно разбить на 3 шага:

  • Шаг №1. Обратиться в выбранный банк (это может быть и изначальный банк) с заявлением на кредит с целью рефинансирования, предоставить подтверждающие документы – выписку об остатке основного долга и отсутствии просрочек. Потребуется стандартный пакет документов, требуемый для оформления потребительского кредита.
  • Шаг №2. Сообщить в банк-кредитор о желании погасить кредит досрочно, убедиться в отсутствии штрафных санкций и запретов (уже несколько лет они не практикуются большинством банков, но все же встречаются штрафы и ограничения). Получить актуальную выписку (в некоторых банках выписку дают бесплатно, но чаще за символическую комиссию в 100-300 рублей), если с момента подачи заявки до момента одобрения прошло какое-то время. Взять реквизиты для оплаты кредита (если кредит оформлен давно, то детали в реквизитах самого банка могли измениться – это бесплатно и лишним не будет).
  • Шаг №3. Оформить новый кредитный договор, получить на руки все документы, в том числе копию платежного поручения о безналичном переводе кредитных средств в погашение обязательств по старому кредитному договору.

Таковы  действия при проведении рефинансирования, но на практике все бывает стандартно довольно редко, без нюансов не обходится.

Нюансы рефинансирования

Можно как пройти по спецпрограмме для рефинансируемых кредитов (ставка обычно ниже), так и по одной из стандартных программ (например, для зарплатников). Второй вариант даст возможность получения нецелевого кредита, который можно направить на погашение разных долгов в разных кредитных учреждениях, в том числе по кредитным картам, особенно если их много.

рефинансирование кредитов, рис.6

Один из самых «нужных» случаев для рефинансирования является наличие кредитной карты, которая никак не закрывается..

Распространенным вариантом является наличие нескольких кредитов и нескольких кредитных карт, но взять кредит по программе перекредитования «на все и сразу» под минимальный процент не получится. Большинство банков контролируют целевую направленность денег и сразу переводят кредит в погашение старого по реквизитам, указанным в кредитном договоре (если изначальный договор утерян у банка-кредитора нужно будет запросить дубликат).

При нецелевом потребительском кредите, который будет направлен на погашение кредитов с менее выгодными условиями (и кредиток, процент по которым всегда выше) действующие кредитные договора не потребуются. Но в этом случае главное – пройти по доходам, так как при расчете платежеспособности будут учитываться платежи по действующим кредитам.

Небольшие банки, решение в которых принимается кредитным комитетом, смогут учесть факт того, что кредиты после выдачи нового будут погашены. Но чаще всего одобряется недостаточная для погашения «всего и сразу» сумма.

В случае, когда контроль над кредитами заемщиком потерян, и он еле-еле справляется с долговым бременем, но все же без просрочек, дополнительный нецелевой кредит не будет одобрен по причине недостаточной  платежеспособности. Можно посоветовать взять кредит для целевого погашения самого невыгодного либо самого крупного кредита.

Если есть кредитная карта с полностью использованным лимитом, срок которого подходит к концу и грозит возникновением просрочек, штрафов, испорченной кредитной историей  – то лучше взяться за нее. При этом лучше перекредитовываться на максимальный срок (в основном это 5 лет, реже 7), это позволит снизить ежемесячный платеж, что улучшит платежеспособность. А переплату можно уменьшить досрочным погашением в то время, когда обслуживать кредиты благодаря рефинансированию станет легче.

Еще одна возможность перекредитоваться на более выгодных условиях и при этом закрыть несколько кредитов – оформить кредит под залог или поручительство. Ставки по таким кредитам меньше, чем по кредиткам и кредитам на товары, так как являются обеспеченными.

Оптимальным вариантом является предоставление поручительства супруга или супруги, так как все равно долги, нажитые в браке, считаются совместными.

А вот с залогом квартиры, ради погашения долгов лучше не рисковать, хотя некоторые кредитные учреждения могут предлагать и такой вариант (отдельные, при наличии просроченного долга, даже настаивать), ставка по обеспеченному недвижимостью кредиту меньше, но появляется риск остаться без жилья.

Программы рефинансирования создаются банками ради того, чтобы улучшить качество кредитного портфеля за счет добросовестных и без проблемных клиентов конкурирующих банков. Клиенты с плохой кредитной историей под действие спецпрограмм  банков не подходят, так как нет смысла переманивать клиента, который не будет платить, тем более предлагать ему сниженную ставку.

Отличие рефинансирования от реструктуризации

Если рефинансирование – это оформление нового кредита для погашения старого, то реструктуризация – это изменение существенных условий действующего кредита, таких как срок, ставка, сумма, валюта.

рефинансирование кредитов, рис.5

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации?

Эти понятия часто путают потому, что рефинансирование можно провести как в стороннем банке, так в том, в котором оформлен кредит. Реструктуризация проводится лишь в рамках действующего кредитного договора банком-кредитором. Отличие в том, что во втором случае кредит не закрывается, а лишь изменяются его условия.

К тому же рефинансирование проводится в условиях, когда проблем с выплатой не было, кредитная история хорошая, а потребность что-то менять вызвана именно поиском более выгодных условий в виде снижения ставки и переплаты.

Реструктуризация проводится на разных стадиях возникновения проблемы с оплатой:

  1. Когда клиент обращается в банк с просьбой увеличить срок или отсрочить выплату основного долга по причине потери работы или болезни. Эта мера позволяет уменьшить ежемесячный платеж и не допустить просрочки.
  2. Когда просрочка уже есть, банк и клиент совместно ищут выход из ситуации. В этом случае возможно увеличение суммы кредита на сумму штрафов и пенни и распределение долга на более длительный срок, это позволяет «войти в график» и постепенно решить проблему с выплатой кредита.
  3. Когда просрочка практически безнадежная, банк предлагает клиенту досудебное решение вопроса, на этой стадии возможно прощение банком части штрафов и пени, срок кредита пересчитывается до максимального. Так же кредитное учреждение может поднять ставку (клиент подпишет согласие на это вместе с новым графиком другими документами на сделке), ежемесячный платеж уменьшается, клиент сможет войти в график, но итоговая переплата вырастет.

Про кредитные каникулы..

Так же программы рефинансирования часто действуют в кредитных учреждениях в кризисные периоды. Чтобы избежать ухудшения качества кредитного портфеля, банки предлагают заемщикам возможность оформления «кредитных каникул» в виде отсрочки выплаты основного долга.

Заемщик некоторое время (3-6 месяцев) платит только проценты, а недовыплаченный долг равномерно распределяется на оставшийся срок кредита и незначительно увеличивает ежемесячный платеж. Предполагается, что проблемы у заемщика временные, уменьшение платежа требуется временное.

У рефинансирования и реструктуризации есть только общая черта – они призваны снизить долговую нагрузку. Но рефинансирование – способ улучшить условия (снизить ставку), а реструктуризация – способ не допустить ухудшения ситуации, иногда за счет увеличения переплаты (при увеличении срока кредита).

Итак, при рефинансировании стоит предварительно рассчитать выгоду от сделки, учесть, что особенно оно выгодно при длительных крупных кредитах, которые осталось выплачивать еще достаточно долго. После сделки необходимо взять справку от изначального банка-кредитора о полном погашении кредита. Даже если за нее предусмотрена небольшая комиссия, такая поможет решить все возможные недоразумения в дальнейшем. Если речь о закрытии кредитного лимита по карте, то получении такой справки обязательно.

Часто задаваемые вопросы по рефинансированию

рефинансирование кредитов, рис.8

Вопрос: Почему в рекламных предложениях банков предлагается рефинансирование под 14%, а по факту оказывается, что под 22%? От чего это зависит?

Ответ: В рекламе указывается минимально возможная ставка, итоговая ставка может зависеть от срока на который будет выдан кредит с целью рефинансирования, категории заемщика (более выгодные условия для зарплатников, госслужащих и/или корпоративных клиентов), наличия обеспечения (залог или поручительство), согласия на страхование, форма подтверждения дохода.


 

Вопрос: Каким может быть разбег в ставках?

Ответ: Более 10 п.п., на предварительной консультации  лучше сразу уточнять минимальную и максимально возможную ставку. На практике встречаются варианты, когда озвучивание итоговой ставки делает рефинансирование не выгодным.


Вопрос: Сколько реально можно сэкономить от проведения рефинансирования? Как это посчитать?

Ответ: Самый точный способ – обратиться в банк с выгодными условиями для рефинансирования и попросить сделать расчет, сравнить ежемесячный платеж и переплату данными действующего графика. Так же можно самостоятельно прикинуть расчет на кредитных калькуляторах, их много в свободном доступе. Например, если кредит в 500 000 рублей был оформлен на 5 лет под ставку 22%, по перекредитование под 14% позволит сэкономить:

328 567,36 – 198 047,53 = 130 519,83 рублей за весь срок

13 809,46 – 11 634,13 = 2 175,33 каждый месяц

Это примерный расчет без учета срока действия кредита на котором произведено рефинансирование. Примеры мы приводили выше в статье


Вопрос: Как рефинансировать кредитку? Выгодно ли это?

Ответ: Если кредитная карта используется не в рамках льготного периода, а как обычный потребительский кредит – весь лимит снят и выплачивается минимальными платежами, то рефинансирование бывает просто необходимо. Так как минимальные платежи (в 5-15% от снятого +%) не дают возникать просрочке, но и существенно не уменьшают основной долг, а действие кредитного лимита не вечное (2-3 года). К тому же ставки по кредиткам гораздо выше, чем по потребительским кредитам. Для того чтобы оформить кредит для погашения лимита по кредитной карте достаточно обратиться в банк для оформления рефинансирования и предоставить стандартный пакет документов.


Вопрос: Как оформить рефинансирование на несколько кредитов и кредитных карт?

Ответ: Скорее всего, придется брать обычный нецелевой потребительский кредит с целью покрытия нескольких действующих. Ставки по таким кредитам выше, чем по программам рефинансирования, но деньги будут выданы на руки, ими можно будет распорядиться по своему усмотрению, подтверждать цель получения средств не придется. Главное при этом – пройти по доходам, но кредитки (если не подходит срок окончания) не очень портят платежеспособность, так как обязательный платеж по ним минимален.

comments powered by HyperComments
Альфа-Банк RU CPS

 

 

 

 

Просмотры: 1 960