Где взять кредит, если плохая кредитная история и не погашенные кредиты?


Вопрос: Хочу взять кредит, но у меня проблемы с кредитной историей (в прошлом месяце была просрочки более 10 дней). То есть на данный момент есть непогашенный кредит. Где мне могут дать денег?

Ответ: Если суммарно просрочки не превышают 30 дней – это НЕ плохая кредитная история. От слова «неплохо». Небольшие просрочки могут совершать даже самые добропорядочные заемщики. Более того – большинство людей, которые являются активными пользователями кредитов много лет, хоть одну случайную просрочку, да совершили.

Банк смотрит на это так, разделяя клиентов по категориям:

  1. Оплата без просрочки,
  2. Просрочка от 1 до 29 дней,
  3. Просрочка от 30 до 59 дней,
  4. Просрочка от 60 до 89 дней и так далее.

При затягивании с оплатой кредит перемещается по балансу банка. Делает он это от категории ссуд безпроблемных к категории ссуд безнадежных. Очевидно, что для банка это весьма печальная картина.

Посмотреть на то, как видит вашу кредитную историю банк — возможно. Достаточно заказать отчет о кредитной истории.  Там хранится информация с расшифровкой по каждому кредиту.

Возможно, на первый взгляд отчет и кажется непонятной таблицей, но на самом деле в нем же содержатся пояснения о том, какие обозначения использованы. Для многих будет сюрпризом, что некоторые кредиты не отражены вовсе. Соответственно, потенциальный кредитор ничего о них не знает. Связано это с тем, что разные банки могут подавать данные в разные бюро кредитных историй.

Если хочется иметь подтверждение о погашенном кредите — стоит запастись справкой о полном погашении из того банка, который кредит выдавал. Успешное погашение крупного кредита положительно скажется на вероятности одобрения в будущем.

Перейдем ко второй части «проблемы» – непогашенному кредиту

Если доход позволяет оплачивать все имеющиеся кредиты и еще остаются деньги, то для банка Вы желанный клиент. Но если более половины дохода уходит на обслуживание текущего долга – будут проблемы.

Нет, деньги Вам с удовольствием одолжат и сомнительные банки, и микрофинансовые организации. Но на гораздо менее привлекательных условиях. Для них любой клиент платежеспособен — пусть он даже отдает 150% того, что зарабатывает в оплату займа. Занимая и перезанимая у всех, кого можно и кого нельзя.

Оптимальным вариантом в вашем случае будет все же оформление кредита по среднерыночным условиям. Дополнительно выиграть на сниженном проценте от рыночного можно, если обратиться в банк:

  • в котором сформировалась кредитная история (вы уже являетесь проверенным клиентом),
  • который обслуживает зарплатный проект (сниженная ставка и минимум документов),
  • который предлагает перекредитоваться (при условии, сто просрочка в 10 дней закрыта).

(!) Если действующий кредит небольшой, платеж по нему не тянет семейный бюджет ко дну — банк просто учтет его как часть обязательных ежемесячных расходов.

(!) Если действующий кредит крупный и не позволяет оформить дополнительный займ — стоит задуматься о его рефинансировании.

Изменение условий предполагает не только снижение процентов по кредиту (и, соответственно, ежемесячного платежа), но и возможность увеличить срок кредита. Снижение долговой нагрузки позволит обслуживать еще один кредит. Ну, или хотя бы пойдет на пользу семейному бюджету.

Внимание! Не выгодно перекредитовываться, если кредит платится уже долгое время. Как определить какое время считать достаточно долгим? Если уже прошла половина срока выплаты – стоит оценить стоимость расходов по отношению к выгоде. Если 2/3 – перекредитование на любых, даже самых привлекательных условиях (как в рекламе ВТБ24 под 15%) будет невыгодным. См.Рефинансирование кредитов.

Почему? Да потому, что основные проценты уже выплачены первому кредитору. Осталось тело кредита и немного процентов. Иногда, даже досрочно гасить «хвостик» кредита бессмысленно – это практически бесплатная рассрочка.

Есть услуга, предоставляемая бюро кредитных историй. Называется «кредитный скоринг». Строится на анализе кредитной истории и учитывает не только состояние кредитов и их оплаты. Там содержится информация:

  1. По запросам за последнее время (она содержится и в отчете),
  2. По времени с последней просрочки (она нам и так известна – прошлый месяц, 10 дней),
  3. По отсутствию свежих данных (при действующем кредите не актуально)
  4. По соотношению сумм, которые вы обычно берете, к желаемой (резкое повышение необходимой суммы увеличивает вероятность отказа).

Все перечисленное влияет на баллы скоринга от бюро. Если есть лишняя небольшая сумма средств и мучает любопытство, то скоринг заказать можно. Но в случае, когда вы и так все о себе знаете (1 кредит, была небольшая просрочка, она закрыта) острой необходимости в этом нет.

comments powered by HyperComments
Альфа-Банк RU CPS

 

 

 

 

Просмотры: 256