Заявка на кредит во все банки — как влияет на кредитную историю?


 

Вопрос: Нужны деньги, довольно большая сумма. Одобряют меньше, чем мне нужно. Хотелось бы, конечно, взять сразу один большой кредит, но если никак – могу параллельно оформить два. Условия, которые озвучиваются после одобрения отличаются не только по сумме (в меньшую сторону), но и по ставке (в большую). Имеет ли смысл сразу подать заявки во все банки, и выбрать по факту одобрения оптимальные условия?

Ответ: Заявка во все банки сразу может усложнить получение кредита на выгодных условиях. Дело в том, что каждое кредитное учреждение делает запрос в бюро кредитных историй. И отчет из бюро показывает, помимо самой кредитной истории, еще и то, сколько запросов в бюро было за последнее время.

Если число запросов зашкаливает – банк начинает подозревать вас в том, что вы планируете набрать много кредитов одновременно. Даже если это легкие подозрения, вы становитесь более рисковым клиентом. А более рисковые клиенты кредитуются на менее выгодных условиях и на меньшие суммы.

Запросы во все возможные банки могут привести к тому, что кредитор, наблюдая 20-30 запросов на кредит за последнюю неделю, будет видеть в вас исключительно мошенника. А совсем не человека, который хочет выбрать из массы одобренных вариантов лучший.

Если вам одобряют сумму меньше нужной – стоит обратить внимание на собственную платежеспособность. Скорее всего, платеж по потенциальному кредиту превышает половину вашего чистого дохода. Чистый доход определяется как разница между подтвержденным доходом и обязательными расходами.

Воздействовать на платежеспособность можно по двум фронтам:

  • Подтвердить больший расход
  • Снизить обязательные расходы

Не всегда это возможно. Самое очевидное: если не хватает дохода по справке 2НДФЛ, можно подтвердить реальный доход справкой по форме банка. Если справку по форме банка не дают – можно обратиться в банк, не требующий документального подтверждения дохода.

Снижение обязательных расходов возможно за счет погашения остатка действующего кредита. Но если основной долг большой – вариант нежизнеспособен.

Иногда помогает изменение срока желаемого кредита. Работает это так:

  1. Вы хотите взять 100 000 рублей на 2 года,
  2. Банк одобряет вам только 80 000 рублей на 3 года,
  3. Вы просите сделать пересчет условий и подаете заявку на 100 000 рублей на 5 лет.

Из-за снижения обязательного платежа по кредиту, возникает снижение обязательных расходов. Пусть и потенциальных. Соответственно, вы сможете обслуживать кредит с тем доходом, который имеете.

Да, переплата будет больше. Но ничего не мешает платить кредит бОльшими частями и расплатиться за планируемые пару лет. Кроме, конечно, моратория на досрочное погашение, но им сейчас грешат редкие кредиторы.

Про брокеров..

Если не хотите самостоятельно делать расчеты и ходить по банкам, можете обратиться к кредитным брокерам. Но только к профессиональным. Они шлют заявки «точечно». Именно туда, где наиболее вероятно одобрение на лучших условиях.

Они же с легкостью определят вашу платежеспособность и рассчитают, в какой банк на какую суммы вы проходите. Методики расчета платежеспособности у разных кредиторов отличаются. Иногда – существенно. Поэтому, если в одном банке вам одобрят лишь 80 000 рублей, то в другом – до 150 000 рублей. И вы сможете получить требуемую сумму, не подавая заявки во все банки сразу.

Деятельность профессионального брокера нацелена на то, чтобы подобрать именно оптимальное решение сразу. Не перебирая множество вариантов. Именно за это посредники и берут деньги. К слову, если брокер попадется толковый, он позволит сэкономить на переплате значительно больше, чем стоят его услуги. Проще говоря – окупится.

Итак, заявка во все банки влияет лишь на вероятность одобрения. Снижает ее. На саму кредитную историю – не влияет. Миф возник всего лишь из-за того, что данная информация отражается в отчете из бюро кредитных историй. Можно сказать — «портит отчет», но не портит историю.

comments powered by HyperComments
Просмотры: 31