Банкротство физлица: теория, практика, последствия

 

Сергей – неудачник. Он постоянно попадает в неприятности и теряет деньги. Год назад он купил машину, взяв потребкредит, а уже через месяц разбил ее, да еще и зацепил другой автомобиль. Страховка не покрыла ущерб, и ему пришлось снова брать кредит, чтобы оплатить ремонт двух машин – своей и чужой. Потом ему стало тяжело выплачивать два кредита и он решил взять третий. Вот только растратил он его быстрее, чем донес до банка и внес деньги в досрочное погашение.

В результате у него на руках оказалось три кредита на 450 тысяч рублей со ставками одна другой выше, с ежемесячными платежами на ¾ от его «серой» зарплаты.

Сергею надоело прятаться от банка, он не может возвращать кредиты, но и не хочет общаться ни с коллекторами, ни с судебными приставами. Подумывает о том, чтобы инициировать собственное банкротство и раз и навсегда расквитаться с долгами.

Не каждый должник может стать банкротом, не всем частным лицам подходит такой способ избавления от долгов.  Но использовать банкротство в большинстве ситуаций можно и нужно.

С чего начать

1) Анализ своего положения. Основания для банкротства просты и понятны (п.2 ст. 213.3 ФЗ № 127): долг больше полумиллиона рублей и просрочка свыше трех месяцев. В отдельных ситуациях возможна инициация банкротства и с иными исходными данными, но свое право стать банкротом тогда придется предварительно отстаивать в суде.

Сергей разобрался в Законе о банкротстве и узнал, что в соответствии с п.1 ст.213.4 он просто обязан подать заявление, если его долги превысили полмиллиона, а просрочка достигла 3 месяцев. Но в то же время п. 2 ст. 213.4 говорит, что гражданин имеет право обратиться в суд для банкротства, если он не может выполнять свои обязательства по уплате долгов, даже если они не достигли суммы в 500 тысяч рублей. То есть совсем необязательно накапливать большую сумму долга, можно и раньше идти в суд, когда понятно, что заплатить в оговоренные ранее сроки не удастся.

Потенциальный банкрот должен иметь еще и признаки неплатежеспособности. Иначе, если он просто набрал кредитов крупную сумму, а потом отказывается платить несколько месяцев подряд, его обвинят в мошенничестве и попытке фиктивного банкротства.

Неплатежеспособность проявляется в следующем (п. 3 ст. 213.6 ФЗ №127):

  • просрочка превышает 1 месяц по платежам, которые в общем составляют более 10% от всей суммы долга;
  • стоимость имущества меньше, чем сумма долга и даже, если должник все продаст, этих денег все равно не хватит, чтобы покрыть его обязательства;
  • приставы уже проверили его активы и вынесли постановление о приостановлении взыскания из-за отсутствия имущества.

Если доказать хотя бы один из этих признаков документально, то суд примет заявление при любой сумме долга и просрочке от месяца. Дополнительно нужно предоставить справки о доходах, чтобы продемонстрировать невозможность выплатить все долги в кратковременной перспективе за счет зарплаты, пенсии, других поступлений.

Сергей решил, что сам не разберется в этом и не сможет собрать нужные документы. Он нашел юриста, у которого был опыт сопровождения личного банкротства. Это оказалось выгодно, так как специалист расписал все по полочкам, составил список документов и объяснил, что делать и чего ждать в ходе процедуры. Он же помог составить заявление о банкротстве.

2) Обращение в суд. Гражданин, решивший заявить о своей финансовой несостоятельности, должен не просто подать заявление в Арбитражный суд, но и приложить к нему множество бумаг.

Все указанные в этом документе сведения о семейном положении, финансовом состоянии, имуществе, месте работы, источниках дохода, долгах должны подтверждаться отдельными справками, свидетельствами, договорами, выписками (ст. 213.4 Закона о банкротстве). Без всестороннего подтверждения суд не станет изучать ситуацию с должником, а просто откажет в приеме заявления или признает заявление необоснованным.

Сразу надо оплатить госпошлину – 300 рублей и приложить квитанцию к заявлению. Дополнительно нужно внести деньги в оплату услуг финансового управляющего – 25 000 рублей. Если такой суммы нет, то  придется добавить ходатайство с просьбой внести эти средства позже.

Рассматривается заявление от 2 недель до 3 месяцев и только потом Арбитражный суд принимает решение о возможности начать банкротство.

3) Выбор процедуры для банкротства. В ходе судебного разбирательства могут применяться три подхода (ст. 213.2 Закона о банкротстве):

  • Мировое соглашение с кредиторами, которые одобрят предложенный должником вариант погашения обязательств. При его заключении дело о банкротстве приостанавливается и если все договоренности выполняются, то должник не становится банкротом. Применяется в любой момент.
  • Реструктуризация долга подразумевает постепенную выплату всех обязательств без взыскания. Должник выплачивает всем кредиторам оговоренную сумму из своих доходов в течение 1-3 лет, если он погашает всю задолженность, то банкротом не становится. Применяется только, если у должника есть источник доходов и их достаточно, чтобы не более чем за три года расплатиться по всем долгам. Если финансовый управляющий узнает, что денег нет и не будет, то переходят сразу к взысканию.
  • Реализация имущества проводится после его описи и оценки. Все активы на момент подачи заявления причисляются к конкурсной массе, после продажи которой на торгах, вырученные деньги пойдут на погашение долгов. Длится этот этап до 6 месяцев и может быть продлен, если никто не хочет выкупить имущество должника.

Начисление штрафов, пеней и других комиссий будет приостановлено как только будет запущена одна из процедур банкротства. Долг будет зафиксирован и останется его только выплатить. Дополнительно придется оплачивать расходы на публикацию объявлений о банкротстве, почтовые расходы на переписку с кредиторами и судебными органами, банковские комиссии при переводе средств и расходы на организацию торгов.

К чему приготовиться

Если суд примет заявление и начнет рассматривать дело, то должнику предстоит знакомство с финансовым управляющим, который и займется наведением порядка в личном бюджете потенциального банкрота. Привлечение такого управляющего обязательно по закону, он берет на себя управление активами должника, общение с кредиторами и взаимодействие с судом.

… Ограничение трат и сделок. Самостоятельно должник не может распоряжаться имуществом, вошедшим в конкурсную массу, это будет делать управляющий.

Банковские счета и вклады будут арестованы и подконтрольны управляющему. Должник открывает специальный счет, который не подлежит аресту, откуда может совершать личные траты и платежи, но оборот по этому счету не может превышать 50 тысяч рублей в месяц.

В период реструктуризации запрещены сделки на сумму свыше 50 тысяч рублей, нельзя брать и давать займы, продавать или дарить недвижимость и транспортные средства.

… Анализ прошлых сделок. Финансовый управляющий проверит и прошлые операции, если за последний год должник продавал какое-то имущество, будет проведена проверка этой сделки. Все сделки по отчуждению активов в пользу родственников будут отменены. Управляющий проверит нет ли признаков фиктивного банкротства и попыток вывести имущество из под взыскания в пользу кредиторов.

… Оценка, арест и реализация имущества. Все имущество, которое не может быть реализовано (ст. 446 ГК РФ), остается должнику, а все остальное – будет выставлено на торги. Финансовый управляющий составляет опись, делает оценку и формирует план продажи всего лишнего. Попасть в этот список может и имущество, принадлежащее должнику на правах долевой собственности с родственниками. Тогда им придется выкупать свою долю, либо довольствоваться денежной компенсацией после продажи имущества по бросовым ценам. А цены управляющий выставляет минимальные для большей ликвидности и скорейшего погашения части обязательств.

… Выплаты кредиторам. Финансовый управляющий после продажи вещей пропорционально погасит долги перед кредиторами. Если денег будет недостаточно для полного покрытия обязательств, а ничего больше у должника не останется, то суд на основании отчета управляющего может признать гражданина банкротом и освободит его от выполнения остальных обязательств. Все претензии от кредиторов будут сняты.

Не прощаются только обязательства по уплате алиментов, компенсация вреда здоровью и морального ущерба. Они не могут быть списаны в ходе процедуры банкротства. Эти долги сохраняются и заплатить их придется позже, уже по совсем другому решению суда и в ходе исполнительного производства.

Какие последствия

Возможность полностью закрыть все старые долги и начать с нуля дается банкроту не просто так. В течение определенного «испытательного срока» он ощутит на себе последствия банкротства (ст. 213.30  ФЗ №127). Никаких публичных порок или доски позора, просто ряд ограничений.

  • Информирование заинтересованных лиц. Захочется бывшему банкроту снова взять в долг, он должен при заполнении заявки обязательно указать, что был признан несостоятельным. Такая отметка обычно закрывает доступ к заемным средствам – не каждый банк свяжется с проблемным клиентом.  Срок этого ограничения – 5 лет с момента банкротства.
  • Негативная запись в кредитной истории. Когда закончатся 5 лет о банкротстве в анкетах можно не упоминать, хотя в кредитном досье банк все равно увидит соответствующие записи. Это значительно уменьшает вероятность одобрения кредита на выгодных условиях, даже если уже прошло несколько лет.
  • Запрет на бизнес и руководство. Банкроту в течение 3 лет нельзя создавать юридические лица, входить в состав учредителей, совет правления или быть директором организаций. На 5 лет предпринимателю запрещается заниматься предпринимательской деятельностью и повторно регистрировать ИП. Все это время банкрот может быть исключительно наемным сотрудником.
  • Мораторий на повторное банкротство. В следующие пять лет не удастся повторить эту процедуру и снова заявить о своей несостоятельности. Суд не примет заявление у бывшего банкрота, если не истекло еще 5 лет с момента предыдущего банкротства. Придется платить по своим счетам без возможности прощения долгов.

Для обычного частного лица эти ограничения не страшны – ему бы поскорей выбраться из долговой ямы и избежать проблем. Сергею такой вариант подходит – все равно он кредитами пользоваться не умеет, снова ввязываться в финансовые распри не собирается, в бизнес не рвется. Хочется ему расплатиться с банком поскорей и забыть всю эту историю.

Поставьте оценку!
comments powered by HyperComments