Ипотека для бюджетников, госслужащих (учителей, силовиков, полиции и др.)


Основным препятствием для получения ипотеки бюджетниками является низкий уровень доходов. Государство содействует получению жилья работниками бюджетной сферы путем разработки и внедрения спецпрограмм, таких как «Социальная ипотека для бюджетников».

Не обходится и без ограничений, на помощь государства могут рассчитывать только те, кто нуждается в улучшении жилищных условий, имеют определенный стаж работы в бюджетной сфере и являются лицами моложе 35 лет.

Кто из бюджетников может получить льготную ипотеку?

Сегодня улучшить свои жилищные условия за счет кредитных средств могут не только те, чьи доходы превышают 30-50 тысяч рублей в месяц, но и работники бюджетной сферы и незащищенные слои населения.

В рамках федеральной ипотечной программы появился социальный ипотечный продукт, предназначенный для определенной категории граждан: работники здравоохранения, образования, культуры и спорта, оборонно-промышленного комплекса, научных организаций, органов исполнительной власти и прочие. Таких категории всего 16, они включают и полицию, и пожарных, и таможенников.

Отличительная особенность социальной ипотеки – низкая ставка, зафиксированная на весь срок кредитования.

Пример расчета: если стоимость приобретаемой квартиры 2 000 000 рублей, то при первоначальном взносе в 30% и 25-летнем сроке кредитования, платеж по ипотеке составит около 13 000 рублей. Для того чтобы ипотека была одобрена доход семьи заемщика должен быть около 26 000 рублей, что вполне реально.

В случае если даже на таких условиях подтвержденного дохода недостаточно, например, супруга заемщика не работает или находится в декрете (бюджетники могут показывать лишь официальный доход, справки в свободной форме государственные организации не выдают), то можно привлечь дополнительных созаемщиков, из родственников, друзей, коллег.

ипотека для бюджетников, рис.2
У многих бюджетников недостаточная зарплата для оформления стандартной ипотеки — как им быть?

Одной из целей социальной ипотеки, помимо приобретения квартиры или жилого дома, является перекредитования уже имеющихся у граждан ипотечных кредитов. С учетом того, что ставка по социальной ипотеке существенно ниже рыночной, перекредитование позволяет существенно снизить долговую нагрузку на бюджет семьи.

Помимо специальной программы «Социальная ипотека для бюджетников» есть более узко направленные программы. Примером может служить программа для молодых учителей, где ставка составляет всего 8,5%, с учетом инфляции  такой кредит можно считать практически бесплатным. Для военнослужащих ставка составляет, на июль 2016 года 10%.

Развитие подобных программ создает комплексную поддержку граждан с невысокими доходами в части помощи в приобретении недвижимого имущества.

Возможности социальной ипотеки

Социальная ипотека объединяет банковское кредитование и государственную поддержку граждан 16ти категорий, таких как молодые семьи, военные, молодые специалисты, многодетные семьи.

Можно выделить три формы реализации государственной поддержки:

  1. Сниженная ставка по ипотеке за счет компенсации части рыночной ставки государством;
  2. Субсидия в денежном выражении на покупку жилья (частичная оплата стоимости квартиры);
  3. Предложение приобрести в кредит государственное жилье по специальной цене

Ипотека для молодых семей и маткапитал

Ряд государственных ипотечных программ, направленных на поддержку молодых семей, работает как на федеральном, так и на местном уровне. Например, федеральная программа «Молодой семье  — доступное жилье» предназначена для семей, в которых хотя бы одному из супругов меньше 35 лет, и они стоят в очереди на улучшение жилищных условий.

Размер государственной помощи рассчитывается исходя из стоимости квартир в регионе проживания конкретной молодой семьи. Это до 35% от стоимости приобретаемой по программе недвижимости, если у семьи нет детей, и до 40% при наличии ребенка.

Некоторые банки в дополнение к действию государственной программы вводят и свои собственные продукты, рассчитанные на молодые семьи. Наверно самый известный из таких продуктов – «Ипотека + материнский капитал» от Сбербанка, позволяющий за счет оплаты первоначального взноса материнским капиталом, увеличить размер полученного кредита.

Самое главное при оформлении ипотеки ради получения социальной помощи помнить, что государство компенсирует лишь часть расходов, связанных с приобретением жилья.

Молодые ученые и учителя

Госпрограмма «Молодые ученые» создана для того, чтобы помочь с приобретением жилья практически всем работникам научной сферы, которые не достигли возраста 35 лет. Врачи, которые ведут научную деятельность и работают в государственных лечебных учреждениях, как же попадают в эту категорию.

ипотека для бюджетников, рис.3
На какую помощь при покупке жилья могут рассчитывать ученые и учителя?

Помимо сниженной ставки, именно учителя образовательных учреждений могут получить еще и субсидию на оплату первоначального взноса, причем до 20%.

Военная ипотека

Обычную ипотеку военнослужащему взять практически нереально из-за специфики профессии: повышенная опасность для жизни делает их непривлекательными для банков заемщиками. Государственная федеральная программа «Военная ипотека» решает эту проблему. Получить ипотеку по госпрограмме может любой участник накопительной ипотечной системы вне зависимости от места несения службы, места жительства и состава семьи.

Примечательно, что ставка для тех, кто служит дольше — ниже.  Объект недвижимости можно выбрать любой – и новостройку, и старый жилой фонд в любом регионе РФ. Для оформления такого кредита нужно обратиться в банк, который работает с этой спецпрограммой, таких кредитных организаций десятки. Но рекомендуется все-таки, чтобы дело обошлось без проволочек, обращаться в ведущие банки страны.

Ипотека для многодетных семей

Отдельно продукты для многодетных семей банки не разрабатывают, поэтому лицам, относящимся к этой категории, рекомендуется обратиться в банк за ипотекой по одной из стандартных программ. Но особенности все же есть.

Причина, по которой можно не пройти по доходам – расчет платежеспособности с учетом прожиточного минимума на каждого иждивенца. Те банки, которые рассчитывают платежеспособность иным образом (не учитывая прожиточный минимум на каждого члена семьи), все рано будут анализировать доход семьи с точки зрения возможности выплат по ипотеке и содержания большой семьи, здесь уже могут быть учтены просто ежемесячный расходы.

Если многодетной семье и одобряют ипотеку, то часто это гораздо меньшая сумма, чем требуется. Ведь и квартира нужна большая.

Оптимальным для многодетной семьи будет отслеживание акций от застройщиков, которые предлагают купить квартиру на 20-30% дешевле, чем в старом жилом фонде и по льготным ставкам.

Многодетные семьи, как правило, обладают сертификатом на материнский капитал, который позволяет оплатить им основной долг или первоначальный взнос по ипотеке. В случае оплаты первоначального взноса маткапиталом, сумма кредита уменьшается, соответственно снижается и ежемесячный платеж, что позволит пройти по доходу даже тем, у кого очень крупные расходы на содержание большой семьи.

ипотека для бюджетников, рис.4
В чем сложность получения ипотечного кредита ля многодетной семьи?

Имущественный налоговый вычет при покупке жилья так же стоит рассматривать как потенциальную финансовую помощь.

Если одному из родителей нет 35 лет, то можно вполне успешно воспользоваться программой «Молодой семье – доступное жилье», рассмотренной чуть выше, тем более что при наличии более 1го ребенка государственная помощь по этой программе больше.

АИЖК предусмотрело отдельные льготы именно для многодетных семей – при наличии 2х о более детей ипотека будет оформлена по сниженной ставке. Так же стоит обратить внимание на муниципальные программы поддержки многодетных семей, которые могут включать:

  1. Недорогое государственное жилье, стоимость которого позволит оформить ипотеку даже при уровне платежеспособности, свойственной многодетным семьям;
  2. Предоставление земли для строительства дома;
  3. Прямая денежная помощь в виде компенсации части платежей по погашению процентов или оплата первоначального взноса.

Особенность в том, что многодетные семьи должны самостоятельно интересоваться льготами по ипотеке, возможными в их городе.

Особенности социальной ипотеки

Главная особенность в том, что не каждый бюджетник может пройти по специальной социальной программе. Нужно не только работать в государственной организации, но нуждаться в улучшении жилищных условий (не соответствие условий жизни нормам).

Так же требуется соответствовать одной из 16ти категорий бюджетников, для которых предусмотрены льготы (силовик, таможенник, врач, полицейский). Получение отдельных видов льгот доступны лишь жителям определенных регионов.

В связи с получением государственных льгот могут возникнуть обязательства. Например, не менять место работы.

За получением социальной ипотеки стоит в первую очередь обратиться в местную администрацию за сертификатом (там заодно и определят категорию, к которой относится бюджетник), который подтверждает право на субсидию (у каждой категории бюджетников свои особенности), затем в АИЖК. Возможна и консультация в ведущих банках с госучастием (Сбербанк, ВТБ24).

comments powered by HyperComments