Кредит и плохая кредитная история

Типичная ситуация

Вчерашний студент Игорек искал, где бы ему перехватить несколько тысяч рублей, чтобы оплатить комнату в съемной квартире и купить костюм для работы в офисе, где сегодня он успешно прошел собеседование. Выходить на работу нужно в понедельник, а за выходные надо привести свой гардероб в соответствие с дресс-кодом компании и переехать из университетской общаги в квартиру поближе к офису, чтобы поменьше тратиться на проезд.

С долгами у Игорька все не ладилось давно – с первого курса как он взял телефон в кредит в Евросети, за который еще пришлось платить родителям, ведь уведомление о просрочке пришло на его домашний адрес. Тогда процентов и штрафов за три месяца просрочки набежало много.

  • Кредитная история, конечно, была испорчена. Поэтому в банки за обычным кредитом путь был закрыт.
  • Нельзя было рассчитывать и на получение кредитки – на выходных шансов ее оформить минимум.
  • Занять у друзей не получилось – у бывших одногруппников свои финансовые проблемы.
  • Игорь подумал о ломбарде, но ничего ценного у него не было – старенький телефон, ноутбук, планшет в залог не принимали, он уже раз пробовал отнести свои вещи в скупку, но уж очень они были непрезентабельные, без документов, с изолентой на проводах.
  • Сунулся Игорек в контору одного брокера, но тот запросил 30% от суммы кредита в качестве комиссии за свои услуги, но не внушал он доверия, говоря, что испорченная кредитная история не станет помехой.
  • Решил искать доступные деньги в МФО, нагуглил в интернете сайты финансовых компаний и подал онлайн-заявку. Там будущему офисному клерку повезло – нужно было только паспорт сфотографировать и номер электронного кошелька указать – уже через полчаса Игорь получил нужную сумму без лишних формальностей. Никаких справок у него не спросили. Выбрал он максимально доступную сумму в 10 000 рублей, срок возврата поставил – две недели, ведь ему как раз пообещали аванс выплатить на новом месте работы к этому времени. Вопрос о займе решился быстро. Единственное расстраивало – высокая ставка в 2% ежедневно, но он со своей плохой кредитной историей и не рассчитывал на лучшие условия.

******

Про мифическую гарантию получения

А теперь давайте разберемся, где и как вообще искать займы с плохой кредитной историей, а деньги нужны быстро и без вопросов.

Вот частый вопрос: 

Срочно нужны деньги, хочу получить кредит в течение сегодняшнего дня. Времени на поиски банка и получения отказов нет. Кредитная история проблемная из-за постоянных задержек зарплаты. Работаю официально – зарплатная справка и копия трудовой на руках. Какие банки точно дадут мне кредит?

Существует множество банков, которые выдают кредиты «день в день». Это означает, что вы получаете деньги в день подачи заявки. Прямо сегодня. Особенно хорошо это работает при небольших суммах.

Но гарантировать одобрение кредита не может никто.

Даже брокеры, если конечно они не «черные». Вероятность отказа банка остается всегда. При негативной кредитной истории – тем более.

Гарантию получения денег «вот прямо сейчас» может дать только ломбард. В случае если есть что заложить. Золотые украшения, телефон, планшет, телевизор – список вещей принимаемый ломбардами обширен. Условия возврата такого «займа» вполне приемлемы – возврат в срок может не стоит вам ни копейки.

Такой вариант срочного получения денег многие недооценивают, а зря. Некоторые микрофинансовые организации выдают небольшую сумму средств даже на меньший срок, чем ломбарды. И, естественно, не бесплатно.

Про брокеров

Чтобы получить кредит с плохой кредитной историей, а также для ускорения самого процесса можно воспользоваться помощью брокеров. Они смогут объективно оценить ситуацию и направить к кредитору, вероятность отказа которого минимальная.

Не зная исходных данных о заемщике и его кредитную историю, ни один брокер не может точно сказать, дадут клиенту кредит или нет. Если брокер гарантирует кредит без отказа – это либо рекламный ход, либо мошенничество.

Полностью доступ к заемным ресурсам может быть закрыт банкротам, мошенникам и тем, кто только что вышел из исправительных учреждений или имеет множество долгов, по которым ведется судебное взыскание. Если у заемщика отсутствуют документы, удостоверяющие личность, или разрешающие пребывание на территории РФ, то ему тоже никто не даст в долг – ни официально, ни в частном порядке.

В таких случаях услуги брокера не помогут, поэтому и говорить о 100%-ной вероятности выдачи кредита нельзя.

Второй вариант, когда брокер уверяет в гарантированном получении средств – это участие в сделке мошенника, сотрудника кредитной организации, который закроет глаза на нехватку документов или репутацию заемщика, одобрит заявку и поможет пройти проверку службой безопасности. Именно так берут кредиты по чужим документам, когда по своим взять ничего не получится из-за отказа по скорингу. Встречается эта схема не в банках, а непосредственно в торговых точках, где выдаются товарные кредиты или в небольших МФО, где нет контроля за кредитными экспертами.

Вот только при согласии поучаствовать в подобной сделке заемщик должен понимать, что он рано или поздно будет подвергнут уголовному преследованию. Брокера нужно выбирать тщательно, иначе есть шанс нарваться на афериста, а все его клиенты окажутся в соучастниках.

Некоторые «помощники» также портят жизнь потенциальному заемщику – они просто берут с него деньги за свои услуги, не помогая в поиске и привлечении финансирования. В лучшем случае они просто дадут распечатку с перечнем кредиторов, куда должен самостоятельно обратиться клиент. В худшем – закидают заявками множество кредитных организаций, а это отрицательно скажется на кредитном рейтинге, ведь данные о запросе средств отображаются в досье и банки неохотно выдают деньги тем, кто слишком активно ищет кредиты.

Что такое «плохая кредитная история»?

Профессиональный брокер поможет разобраться: так ли на самом деле плоха ваша кредитная история.

Например, Вы постоянно допускаете просрочки в банке Хоум кредит. И считаете, что если не внесли деньги к такому-то числу – все пропало. Кредитная история безнадежно испорчена. На самом деле, ХКФ не подает сведения в Национальное бюро кредитных историй, а использует Эквифакс.

Это можно использовать, чтобы получать деньги в тех банках, которые не увидят досье заемщика. Для этого потребуется заказать свою кредитную историю не только через ЦККИ (примечание: имеется ввиду — получить справку в ЦККИ со списком БКИ, которые хранят Вашу кредитную историю, и дальше обратиться в эти бюро), но и через все банки, где только планируется получить кредит. Банки работают с определенным кругом бюро кредитных историй, соответственно, передают им данные о клиентах напрямую. Реестр бюро кредитных историй.

Еще раз: Вы хотите оформить кредит, скажем в Ренессанс Кредит. Нужно:

  1. Узнать ВСЮ Вашу кредитную историю, через цепочку ЦККИ -> Список бюро. Возможно там будет несколько бюро. Оценить, насколько она плоха.
  2. Обратиться в банк Ренессанс Кредит с заявлением на получение кредитной истории. Услуга платная.
  3. Сравнить отчеты из пункта 1 и 2, и сделать выводы куда банк отправляет сведения о долгах.

Три основных БКИ, с которыми сотрудничают все кредитные учреждения:

  • Национальное бюро кредитных историй
  • Объединенное Кредитное Бюро
  • Эквифакс Кредит Сервисиз

Если же ваше досье хранится где-то еще, то, возможно, что удастся утаить содержащуюся в нем информацию.

Где дают кредит без справок: «СКБ банк» (спецпрограмма) - заявка

В отчетах от разных БКИ могут содержаться различные сведения о клиенте, выдаются они банкам чаще всего в форме скорингового балла. Получаете отчет о собственном скоринговом балле в разных БКИ, вычисляете, что именно видит каждый банк, и обращаетесь в тот, в глазах которых вы выступаете наиболее надежным заемщиком.

И рекомендуемая дата платежа у многих банков отличается от фактически критической даты платежа. Если рекомендуется оплачивать кредит до 22 числа каждого месяца – это не всегда означает, что с 23-го числа пойдет просрочка. И вас запишут в злостные неплательщики. Иногда отсчет просрочки начинается с 25-го числа каждого месяца или даже с 30/31. А рекомендуется оплачивать кредит загодя именно из-за того, чтобы «успевать опаздывая».

Ведь просрочки портят не только кредитную историю заемщика, но и качество кредитного портфеля банка. Поэтому банк очень заинтересован, чтобы все успевали платить вовремя даже при задержках зарплаты.

Да, это не всегда так – но отличие даты рекомендуемого платежа от реального является довольно популярной уловкой. Поможет при задержках зарплаты и перенос ежемесячного платежа. Многие банки предоставляют такую возможность. Это актуально не только для тех, кому зарплату регулярно задерживают.

Заемщики, оформившие кредит перед датой получения зарплаты, вынуждены нести в банк деньги тогда, когда их чаще всего нет. ПЕРЕД зарплатой. Перенос платежа решает многие проблемы. Даже если за эту опцию возьмут небольшую комиссию.

Отрицательное влияние на кредитную историю оказывают:

  • просроченная задолженность свыше 90 дней;
  • систематические нарушения графика погашения по несколько дней;
  • невыполненные обязательства по судебным решениям и исполнительному производству;
  • высокая долговая нагрузка – много займов и кредитов;
  • множество запросов на получение кредитных продуктов одновременно;
  • поручительство по чужим займам, открытые лимиты по кредитным картам.

Также стоит помнить про то, что данные сведения могли оказаться в кредитной истории по ошибке – банки, МФО, БКИ могут перепутать данные разных людей, забыть «закрыть» уже погашенный долг или неверно внести информацию об обязательствах в досье.

Что делать с плохой кредитной историей

Кредитный брокер сможет определить (за совсем небольшую плату) испортили вы себе кредитную историю или вам так только кажется. При этом вы можете и самостоятельно узнать качество своего кредитного рейтинга. Содержание кредитной истории.

Можно заказывать не полноценное досье, а ограничиться лишь кредитным рейтингом по данным скоринга. Если в вашем кредитном портфеле множество продуктов от разных банков и МФО, имеются долги и штрафы, ведутся судебные разбирательства или конфликты с коллекторами, лучше заказать полную кредитную историю.

Заказать кредитный рейтинг за 5 минут: ссылка

А вот узнать рейтинг стоит в тех ситуациях, когда нет сомнений в содержании досье – вы не брали кредиты ни разу, либо вы брали только один заем и точно помните, нарушали условия его возврата или нет.

Скоринговый балл – это обезличенный показатель надежности заемщика, его рейтинг. Каждому параметру заявителя – семейное положение, трудовой стаж, наличие долгов и просрочек, величина дохода – присваивается определенный балл, если все хорошо, то баллов много, если есть проблемы – мало. 

Как узнать дадут ли мне кредит если плохая кредитная история? Для этого узнайте свой скоринговый бал.

Что может дать заказ отчета о кредитной истории и кредитного скоринга от бюро кредитных историй:

  1. Вы можете узнать о реальном состоянии дел с просрочками, если они есть;
  2. Вы можете выяснить, что успевали оплатить все ДО возникновения просрочки;
  3. Вы можете выяснить, что ваш проблемный кредит вообще не отражается в отчете для большинства банков;
  4. Вы сможете посмотреть на свою кредитную историю глазами банка.

Что эти знания дадут?

При высоком балле скоринга – от 650, вы можете обращаться в любой банк, который обещает выдачу кредита «день в день», то есть прямо сегодня. Но стремиться надо к уровню в 850 – 900 баллов.

Конкретные причины низкого или высокого балла увидеть невозможно, на выходе клиенту говорят только сам скоринговый балл, а не его составляющие.

Если у вас еще и все справки с собой и с ними все в порядке, вероятность одобрения более чем высокая.

К брокерам имеет смысл обращаться, когда скоринговый балл средний

Если скоринговый балл 600-650, то для получения кредита за день, лучше воспользоваться помощью брокеров. Они направят заявки сразу в самые лояльные и при этом шустрые банки. Главное – обратиться к профессиональному брокеру.

Если скоринговый балл меньше 600, то лучше сразу не тратить время на банки и искать денег в микрофинансовых организациях. С ними так же могут помочь брокеры. Но если сумма нужна небольшая – собственных усилий будет вполне достаточно.

Справки не пригодятся, нужен будет лишь паспорт. Деньги в форме микрозайма дороже, чем в банке. Но это адекватная плата за скорость и лояльность к проблемам заемщика. Заявки на микрозайм рассматриваются быстро  — от получаса до часа, поэтому получить деньги сегодня будет просто.

Банки которые дают кредит с плохой кредитной историей

Как не парадоксально, но, если вам нужен кредит с плохой кредитной историей и к тому же срочно, то не стоит обращаться к крупным банкам. Такие банки как Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ24, Россельхозбанк и другие, во-первых, не дадут кредит по причине плохой кредитной истории. А, во-вторых, даже если бы история была хорошая, то заявка там рассматривается несколько дней.

При полностью испорченной кредитной истории банки неохотно предоставляют заемные средства клиентам. Но опять же надо смотреть на кредитный рейтинг и скоринговый балл – если просрочки незначительные, долгов немного и злостных нарушений нет, тогда кредитные учреждения могут выдать запрашиваемую сумму.

Есть лояльные банки, готовые одобрить заявку даже при наличии плохой кредитной истории. Проблемным заемщикам есть смысл обратиться в Совкомбанк, Тинькоф Банк, Ренессанс Кредит, Райффайзенбанк, Русский Стандарт, Хоум Кредит банк, СКБ-банк. Там высока вероятность выдачи кредита таким клиентам.

Зарплатные клиенты также имеют больше шансов на получение денег в «своем» банке, в том, где они получают зарплату и пенсию,  держат вклады или ранее брали кредиты.

«Смягчающие обстоятельства» при этом:

  • уважительные причины, вызвавшие проблемы с платежеспособностью заемщика – болезнь, увольнение, семейные неурядицы;
  • полное закрытие всех просроченных долгов и выполнение прежних обязательств;
  • последние записи в досье положительные, а все «грешки» заемщика уже в прошлом.

Если же кредитное досье испорчено по другим причинам и репутация заемщика никак не очищена, то шансов на получение кредита мало.

Когда нужно совсем немного денег, а история плохая

Решения для различных финансовых вопросов бывают разными. Если требуется небольшая сумма – до 50 – 100 тысяч рублей, то идти в банк вообще не имеет смысла – с такой небольшой суммой крупные кредитные учреждения стараются не связываться.




При небольших запросах есть шанс получить в банке деньги в рамках кредитного лимита по карте, а не наличные по кредитному договору. Но кредитку оформлять приходится долго: как минимум, 1-3 рабочих дня понадобится на то, чтобы банк все проверил, одобрил заявку, выпустил карту и открыл по ней лимит на запрашиваемую сумму. Причем лимит тот может оказаться минимальным.

Если же попытаться взять в банке кредит тысяч на 10 – 30 рублей, то можно столкнуться с проблемой – такие суммы недоступны. Солидные финансовые учреждения не хотят выдавать средства в таком объеме, когда проценты не окупят затрат на обслуживание кредита и заключение сделки.

Прямой путь в такой ситуации – в микрофинансовые организации. Из документов запрашивают там только паспорт, из контактов – номер телефона. Не нужны ни поручители, ни контактные лица, на справки от работодателя. Там предоставят от 1 000 рублей на срок от 1-3 дней с посуточным начислением процентов.  Это – для быстрого финансирования срочных нужд. Но и вернуть такие займы придется быстро, чтобы много не переплачивать.

В крайнем случае можно обратиться за займами к частным лицам. Как это делается — писали здесь.

Онлайн заявка на кредит

comments powered by HyperComments