Нулевая кредитная история – с чего начать?

Роль кредитной истории для выдачи займа многие специалисты оценивают даже выше, чем подтверждение дохода и успешность компании, в которой работает заемщик, а также его стаж.

Поэтому, когда у заемщика есть кредитная история – про него можно многое сказать. Банки разрабатывают специальные скоринговые оценки, позволяющие составить портрет заемщика – оценить, стоит ли с ним работать или нет. Огромные потоки записей кредитных историй из банков каждый день, в автоматическом режиме отправляются в хранилища бюро кредитных историй, чтобы затем они могли черпать эту же информацию для анализа заемщика.

Почему может отсутствовать кредитная история

Всё это хорошо, но что делать тем, у кого кредитной истории нет? Что если кредитная история нулевая? Это могло возникнуть по нескольким причинам.

  • Самая главная причина – человек никогда не брал кредитов. Это относится к молодым людям, на пороге их совершеннолетия, которым только предстоит только вступить во взрослую жизнь. Встречаются также и довольно взрослые люди, которые никогда не обращались в банк за кредитом и которые также имеют нулевую кредитную историю.
  • Раньше, когда роль кредитной истории была еще недостаточно высока, клиент мог в кредитном договоре отказаться от того, чтобы его данные передавались БКИ. Сейчас, отказ от согласия этого равносилен отказу в кредите без объяснения причины. Кроме того, согласно изменениям в законе о кредитных историях с 1 июля 2014г кредитным организациям не требуется согласия на передачу его данных в БКИ и передавать эти данные они должны в обязательном порядке.
  • Кредитная история могла реально очиститься, хотя эти случаи единичны. Известно, что срок хранения кредитной составляет 10 лет с момента последней записи. А сам закон о кредитных историях был принят в конце 2004г. Получается (теоретически), что те, кто рассчитались с кредитом в конце 2004г и больше кредитов не брали, уже в конце 2014г будут иметь пустую кредитную историю.
  • В интернет ходят слухи о том, что кто-то смог очистить кредитную историю за деньги, то есть полностью стереть ее из базы БКИ. Эти случаи если и имели место быть, то они незаконны, поэтому не будем на них останавливаться. Если же речь про законные способы исправления истории, то рекомендуем почитать как исправить кредитную историю.

Хорошо это или плохо

Правильнее ответить так. Скорее плохо, чем хорошо. Но не сказать, что это негативный момент. Ведь человек никогда не бравший кредит, к которому вообще не применимы критерии оценки вроде просрочек, не заслуживает чтобы относится к категории плохих заемщиков.

Про заемщика, у которого нет кредитной истории нельзя сказать ничего – он как лист белой бумаги. Как он будет платить, будет ли допускать просрочки – все те критерии, по которым банки каждый день отметают на автомате тысячи плохих заемщиков, в данном случае не применимы. Банки не могут на своих скоринговых моделях оценить будущего заемщика по его прошлому опыту.

Поэтому, банки очень настороженно относятся к таким заемщикам. А настороженно, это значит:

  • попросят побольше документов о доходах;
  • побольше сведений о поручителях и созаемщиках;
  • повыше процентные ставки;
  • поменьше сумма;
  • поменьше срок.

В принципе, для человека, не привыкшего жить в долг, получить разово кредит, пусть и не на выгодных условиях – это ничего страшного. Найдутся банки в нашей стране, кто даст кредит заемщику с нулевой кредитной историей. Но те, кто планирует в ближайшее время получить ипотеку, автокредит, или просто потребительский кредит на большую сумму, лучше бы иметь хоть какую-либо кредитную историю, пусть даже совсем небольшую.

Сформируйте себе кредитную историю небольшими кредитами

Для того, чтобы сформировать хоть какую-либо кредитную историю, стоит начать с небольших займов.

  • Товарный кредит в магазине. Множество магазинов предлагают оформить покупку товара в кредит – это могут быть магазины бытовой техники, салоны сотовой связи, компьютерные магазины и любые другие, которые продают в кредит товары дороже 5000-10 000 рублей. Вы и вещь купите и кредитную историю сформируете. Кстати, к таким магазинам вряд ли можно отнести автосалоны, так как машина – слишком дорогой товар. К тому же, на таких тяжелых кредитах многие как раз начинают портить свою кредитную историю, а не создавать ее.
  • Микрозаймы. Известны своими большими процентами. Кроме того, срок займа относительно невелик, в сравнении с первым пунктом (там можно оформить кредит на несколько лет). Чем более длинной будет Ваша кредитная история – тем лучше. Чем хороши микрозаймы – здесь более лояльно в целом относятся к людям с плохой кредитной историей, а также к тем, кто ее не имеет. В МФО не так уж сложно получить небольшую сумму, скажем 5 000р.
  • Кредитные карты. В сравнении с потребительскими кредитами имеют более упрощенную процедуру получения. Чем хороши кредитные карты – это наличием льготного периода, в течение которого возвращается только сумма долга без процентов. А если взять такую карту как «суперкарта» Промсвязьбанка, про которую мы писали ранее, у нее срок льготного периода составляет аж 145 дней. Делая покупки без снятия наличных, можно пользоваться заемными деньгами почти 5 месяцев. Регулярно внося минимальные платежи, можно сформировать себе неплохую кредитную историю.
    Чем еще хорошие кредитные карты – это тем, что банк пристально наблюдает за Вашим поведением при пользовании этой карты, и в случае чего, не замедлит уведомить о том, что Вам доступен потребительский кредит. Еще несколько карт для создания минимальной кредитной истории: Тинькофф Платинум, Почтовый Экспресс от Почта-банка, Совесть от Qiwi банка.
  • Небольшой кредит в банке. Самый простой способ. Речь идет о незначительном кредите на короткий срок. Такие кредиты банки могут себе позволить выдать заемщикам и при отсутствии кредитной истории.

Также отметим, что кредитная история может начать формироваться в случае неудачного поручительства. Дело в том, что кредитная история на поручителя начинает формироваться как только долг переходит от самого заемщика к поручителю. То есть, как только заемщик перестаёт платить, эту обязанность на себя берете Вы со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Такими вот незамысловатыми способами можно добиться того, чтобы в бюро кредитных историй появилось новое досье. То досье, которое со временем будет пристально изучать банк, если Вы захотите обратиться к нему за большим кредитом – например, ипотекой или автокредитом.


Материал подготовлен редакцией сайта pravila-deneg.ru

Опубликовано
  • Кредит на ремонт

    Автор: Анастасия 31.05.2018 Ответить
  • Хочу завести кредитную историю, и ни где не могу оформить кредит

    Автор: Никита 13.06.2018 Ответить
  • Не когда раньше не брал кредиты, не знаю одобрят или нет.

    Автор: Виталий 24.06.2018 Ответить
  • Нет кредитной истории, хочу взять кредит и постоянно отказ.

    Автор: Вероника 24.07.2018 Ответить
  • Как мне кредитную историей открыть

    Автор: Эрмат 24.07.2018 Ответить
  • Хочу взять кредит на сумму 23000 но ни один банк не одобряет, потому что нет кредитной истории

    Автор: Альянс 30.09.2018 Ответить
  • Нет кредитной истории не одобряют ни один банк , работаю официально

    Автор: Вадим 24.10.2018 Ответить
    • Здравствуйте нет кредитной истории,как можно открыть везде в банках отказ.

      Автор: Николай 18.04.2019 Ответить
      • Добрый день. попробуйте взять микрозайм, но перед этим убедитесь, что МФО передает сведения в бюро кредитных историй(БКИ). Так же можно попробовать взять небольшой потребительский кредит, если у вас постоянная работа и хорошая зарплата. Так у вас появится кредитная история.

        Автор: Виктория 22.04.2019 Ответить
  • Кредит на рефенансирование другого кредита, с большой процентной ставкой.

    Автор: Николай 17.12.2018 Ответить
  • Вот уж куда не стоит соваться так это в микрозаймы — они кабальные

    Автор: Алексей 28.02.2019 Ответить
  • Скорее всего даст банк в котором ваша организация на зарплатном проекте

    Автор: Алексей 28.02.2019 Ответить

Оставить комментарий