Законы, как и наша жизнь, меняется очень быстро. Уже минуло свыше 10 лет с момента принятия закона о кредитных история (ФЗ-218), и периодически в нем происходят изменения.

Изменения в законе с 1 января 2017

С 1 января 2017 года усложнилась процедура выдачи займов во всех действующих банках России. Если раньше для проверки заемщика хватало данных паспорта, то на сегодняшний день необходим второй документ – СНИЛС.

СНИЛС – страховое пенсионное свидетельство, выдаваемое Пенсионным фондом России. Информация по нему содержится только в базах Фонда, и по новым правилам получить сведения о потенциальном заемщике у бюро кредитных историй (БКИ) банк сможет, только предоставив номер свидетельства.

Данная норма прописана в законе «О кредитных историях». При этом, до 1 января 2017 года, данные по страховому счету могли получить только граждане России, а теперь это может сделать БКИ.

Требовать информацию по СНИЛС у заемщика или нет – решает банк. Если сумма кредита невелика, или заемщик является постоянным клиентом учреждения, то кредит ему будет одобрен с помощью системы скоринга («быстрой автоматической проверки»). Также минимально внимание к займам с первоначальным взносом, к примеру, по товарным кредитам. Если клиент обратится в магазин с одним паспортом и внесет 30-50% от стоимости товара, то займ ему одобрят и без СНИЛС.

Нововведение уже вступило в силу, но разъяснения регулирующих документов не решают всех вопросов. В основном везде идет речь о том, что теперь запросить данные о плательщике без СНИЛС невозможно. Исключение составляют лишь случаи, когда согласие клиента на получение банком сведений из ПФР дано за 2 месяца до взятия займа.

Кроме того, в указаниях ЦБ РФ говорится о том, что заемщики могут узнать свою информацию о счете в личном кабинете на портале госуслуг. Данные с портала легко выгрузить и распечатать. Для удобства клиентов, а также для достоверности предоставляемых сведений банкам предлагается оснастить офисы компьютерами со свободным доступом, чтобы любой заемщик мог зайти в личный кабинет и скачать справку.

О внедрении новшества стало известно более полугода назад, при этом руководство банков рассчитывало, что ПФР откроет доступ к базе данных через систему взаимодействия, однако Фонд в рамках обеспечения безопасности не пошел банкам навстречу. В пресс-службе ПФР прокомментировали это следующим образом: «ПФР ни в коем случае не открывает доступ к информации по счетам. Данные может узнать только сам гражданин, лично обратившись в офис ПФР.

Таким образом, ужесточились требования к процессу получения информации банками. Каким образом это скажется на процедуре получения займа пока непонятно, но в любом случае предоставление СНИЛС для повышения шансов на одобрение заявки не будет лишним.

Изменения в законе от 15 марта 2015 года

• Появился дополнительный раздел в кредитной истории – информационный. См. статью «Содержание кредитной историй». Это можно сказать главное нововведение в данном законе. Этот раздел формируется только для физических лиц и ИП. Он показывает, какие заявки оформлял заемщик, были ли отказы от банков с указанием причины. Здесь дополнена информация о 2х и более просрочках в течение 120 календарных дней, при которых ставится пометка «Признаки дефолта: есть».
• Еще одно важное нововведение, касаемое информационной части – теперь ее могут запрашивать без согласия заемщика как банки, так и работодатели. Заметьте, только информационную часть, а не всю историю целиком. От себя отметим, что далеко не все знают об этом нововведении, и зачастую, при острой нехватке денег заемщик обращается сразу в несколько кредитных организаций, что добавляет негатива в его кредитную историю. Ведь каждое обращение за заявкой и отказ теперь фиксируется в информационной части кредитной истории.
• Появились сведения о неисполнении в 10 –дневный срок судебного исполнения об уплате долга за квартиру, ЖКХ, услуги связи. Переплетение с судебными инстанциями и раньше было. Сейчас интеграция с ними стала еще более глубокой. Оно и правильно, зачем выдавать человеку заем, если он не выполняет требования закона.
• Появилась информация о договорах поручительства. Это также отображается в информационной части. Для самого поручителя кредитная история начинает формироваться с момента неисполнения заемщиком своих обязательств, то есть как только он перестал платить и бремя уплаты долга упало на плечи поручителя.
• В закрытой части появилась информация о пользователях кредитных историй, которая не связаны с выдачей займа. В частности это могут быть запросы от страховых компаний или работодателей, пожелавших ознакомиться с кредитным досье человека.