Подробно об овердрафте для физических лиц

[toc]

Часто банки предлагают овердрафт клиентам, которые обслуживаются в рамках зарплатного проекта. Реже услугу подключают просто по запросу гражданина, который не является зарплатным клиентом. Долг по овердрафту необходимо закрыть в течение месяца.

Виды овердрафта

Услуга может применять к юридическим и физическим лицам. В сфере бизнеса обычно речь идет о более весомых лимитах и о более сложных условиях подключения овердрафта. Если же рассматривать продукт, направленный на физических лиц, то обычно в минус можно уйти на небольшую сумму, а подключение овердрафта часто проходит без сбора справок, тем более, если речь идет о зарплатном клиенте банка.

Для физических лиц актуальны следующие виды овердрафта:

1. Разрешенный. То есть услуга предоставляется официально в рамках составленного договора на обслуживание счета. Банк устанавливает предел, до которого клиента может уйти в минус. Если гражданин уходит в этот минус, банк начисляет проценты за пользование услугой, обычно это не больше 20% годовых. Как только задолженность закрывается, начисление процентов прекращается. Использовать таким образом овердрафт можно сколько угодно раз.
2. Технический или неразрешенный. Порой счет уходит в минус без официального подключения овердрафта, в таком случае его называют техническим. На практике технический овердрафт встречается редко, но процентная ставка по нему высокая, она может достигать 50% годовых и выше.

Причины возникновения технического овердрафта

Такое может произойти по нескольким причинам:

1. Когда карточный счет ведется в одной валюте, а клиент совершает операцию в другой, в таком случае технический овердрафт может возникнуть после проведения конвертации валюты.
2. Из-за ошибки, например, когда магазин ошибочно списывает деньги за товар дважды.
3. Часто случается, что карта уходит в минус после списания платы за годовое обслуживание.
4. Кроме того, ситуацию усугубляют поставщики услуг, которые проводят операцию по карте без проверки ее баланса. Например, так происходит в метро: деньги за проезд спишут, даже если средств на карте нет или их не хватает.

Что делать, если вы попали в неразрешенный овердрафт

Предполагается, что клиент должен закрыть задолженность сразу, как только ее обнаружит. Но пока долг не закрыт, банк будет начислять высокие проценты за этот минус. Единственный выход из ситуации — закрыть технический овердрафт в полном объеме. Хорошо, если на эту карту или счет поступают регулярные начисления, тогда проблемы не будет — они просто перекроют этот минус. Конечно, если речь не идет о большом минусе, который появился вследствие какого-то сбоя или ошибки.

Порой граждане даже не знают, что они попали в технический овердрафт.

Конечно, банк будет направлять уведомления клиенту, но если он сменил номер телефона и адрес проживания, то гражданин не узнает о случившемся. Тогда, если долг вырастет до больших пределов, банк может обратиться в суд.

Лимит овердрафта

Лимит суммы, на которую можно уйти в минус, устанавливается индивидуально для каждого клиента с учетом его дохода и уровня платежеспособности. То есть, здесь действует принцип обычного кредита. Но обычно оведрафты небольшие, они редко превышают 50000 рублей.

Если речь идет о зарплатном клиенте, то банк обычно сам предлагает подключение овердрафта без каких-либо заявлений от клиента. В таком случае для начала линию могут установить в размере одной среднемесячной заработной платы, а после постепенно увеличивать размер оведрафта, если клиент им пользуется.

Незарплатные клиенты для подключения услуги обращаются в банк, где для определения уровня дохода заявителя могут попросить предоставить справки о доходах. На основании предоставленных сведений банк устанавливает лимит, в каждом отдельном случае он индивидуален.

Как не попасть в овердрафт

Если речь о техническом или неразрешенном овердрафте, то часто он совершается непреднамеренно и повлиять на вероятность ухода счета в минус нельзя. Здесь можно посоветовать только внимательно следить за состоянием своего счета: подключить интернет-банк, пользоваться услугой СМС-информирования. СМС-оповещения — верный метод обезопасить себя. Как только по счету совершена расходная операция, клиент сразу видит сумму этой операции и баланс своего счета.

Что касается обычного разрешенного овердрафта, то его не подключат без заявления клиента. Но если речь идет об участнике зарплатного проекта, могут возникнуть некоторые проблемы. Банки часто сразу подключают овердрафт таким клиентам, прописывая это в договоре на обслуживание. Если услуга вам не нужна, просто откажитесь от нее. Возможно, придется посетить офис банка и написать соответствующее заявление.

Чем овердрафт отличается от кредита

Что кредит, что овердрафт предполагают, что клиент будет пользоваться деньгами банка при условии начисления процентов. Но по своим параметрам это совершенно разные услуги. Сравним разрешенный овердрафт и обычный кредит наличными:

1. Сумма. Стандартный кредит наличными по лимиту может достигать 200000-300000 рублей, порой и больше. Лимит овердрафта практически никогда не устанавливается выше двукратного среднемесячного дохода гражданина.
2. Срок. Кредит можно оформить на срок 3-5 лет, услуга овердрафта предоставляется на период не более 1-2 года, но с возможностью продления.
3. Процентная ставка. По наличному кредиту она обычно составляет 20-25% годовых, по овердрафту ниже — 15-20% годовых.
4. Погашение долга. Кредит гасится равными ежемесячными платежами. Задолженность по овердрафту нужно погасить полностью в течение месяца.

Из преимуществ овердрафта можно отметить, что он возобновляемый. То есть в течение всего срока его действия клиент может многократно уходить в минус. Кроме того, это хорошая возможность всегда иметь доступ к кредитным средствам: при необходимости клиент совершает любую операцию и просто уходит в минус по счету.

Овердрафт по дебетовой и кредитной карте

Овердрафт применим только к дебетовой карте или счету, в случае с кредитной картой речь идет о кредитной линии, а это совершенно иная услуга. По кредитной карте также устанавливается лимит, в рамках которого можно уйти в минус. Но в этом случае ставки, как правило, выше, а погашение долга можно совершать постепенно.

Но сейчас банки, которые ранее специализировались только на выпуске дебетовых и кредитных карт, стали предлагать использование овердрафта.

Например, такое предложение есть в банке Тинькофф. Теперь все его клиенты, которые являются держателями карты Тинькофф Блэк, могут зайти в личный кабинет и подать заявку на подключение услуги. Банк в течение минуты принимает решение. На погашение долга по овердрафту Тинькофф отводит 25 дней после окончания расчетного периода. Если долг меньше 3000 рублей, услуга предоставляется бесплатно.

Как подключить овердрафт для зарплатной карты

Вообще, в таком случае клиенту выдается карта с уже подключенным овердрафтом или банк предлагает его подключение спустя 2-3  начисления заработной платы. Если же банк услугу не подключает, а она вам нужна, обратитесь в его офис с паспортом. Справки обычно не нужны, так как банк и без них видит движение средств на зарплатном счету гражданина.

Если же ситуация обратная — вам нужно отключить услугу, так как она вам не нужна, следует обратиться в отделение банка и написать заявление. Некоторые банки позволяют провести эту операцию удаленной через интернет-банк или путем звонка на горячую линию.

Об овердрафте Сбербанка

Услуга доступна для зарплатных и обычных клиентов, для ее получения необходимо подать заявку в банк. Незарплатные клиенты для рассмотрения заявки должны предоставить справку о доходах.

Также можно обратиться за услугой через онлайн-банк. Начальный лимит не превысит 30000 рублей, но в дальнейшем Сбербанк может его пересмотреть. Процентная ставка — 18% годовых, для неразрешенного овердрафта — 36%.

Стоит ли пользоваться овердрафтом

Эта услуга обладает важными преимуществами — низкие процентные ставки, возможность иметь круглосуточный доступ к кредитным средствам. Учитывая, что ставки устанавливаются небольшие, а суммы овердрафтов редко превышают 30000 рублей, плата за услугу невысокая.

Если у вас часто возникает необходимость перехватить до зарплаты, если вы предполагаете, что средства могут понадобиться вам неожиданно, то пользоваться овердрафтом стоит. Но без особой необходимости брать деньги в долг не нужно, так как услуга все же не бесплатная. Кроме того, вы можете попасть в овердрафт, не зная об этом. Это случается, если граждане не используют современные инструменты для отслеживания операций по своему счету.