Работа над ошибками: 31 опасное заблуждение заемщика

Заемщик может допустить множество промахов на своем пути к кредитным ресурсам. Проблемы могут начаться как на этапе знакомства с кредитором, так и при затруднениях с выполнением обязательств. С какими иллюзиями о кредитной истории, оформлении кредитных продуктов, использовании кредитных карт и взаимодействии с кредиторами заемщику стоит расстаться? Развенчаем кредитные мифы и поможем подготовиться к банковским «багам».

6 ложных выводов о кредитной истории

  • В кредитной истории – только кредиты. В специальном личном деле ведется история взаимоотношения заемщика с любыми денежными обязательствами. Выплачиваете алименты, должны по суду расплатиться с соседом за испорченный ремонт, оспариваете сумму долга по займу, не платите штрафы ГИБДД и уклоняетесь от налогов – обо всем этом будет указано в КИ. Что содержится в кредитной истории.
  • Мое досье – чисто, если я ни разу не брал кредит в банке. Микрозаймы и товарные кредиты также отображаются в досье, а еще лимит по кредитным картам, даже если они не используются, и обязательства по договорам поручительства. Поэтому, если вы хоть раз общались с кредитными учреждениями с 2006 года, то и КИ на вас может быть заведена. Если нет кредитной истории.
  • Из кредитного досье можно удалить негативные записи. Многочисленные странные конторы предлагают «очистить кредитную историю», но на самом деле все немного сложней – избавить свою репутацию от темных пятен нельзя. Удались отметки о просроченных долгах из КИ можно только, если они там появились по ошибке – ошибке банка (другой кредитной организации или официальной структуры) или сотрудников Бюро кредитных историй. Если же проблемы с возвратом долгов действительно были, то удалить упоминания об этом из досье невозможно.
  • КИ легко исправить. Самоликвидируется кредитная история, если в ней в течение 15 лет не было ни одной записи. Поэтому для исправления плохой кредитной истории необходимо либо на полтора десятилетия забыть о заемных средствах вовсе, либо перекрыть прежние прегрешения правильным поведением. Придется брать и отдавать кредиты без нарушений, причем с плохой репутацией доступны только «дорогие» займы. Только после 2-5 хороших записей можно будет говорить об исправлении.
  • Нет нужды проверять КИ перед оформлением очередного кредита. Перед подачей заявки на очередной заем (ипотеку, автокредит, кредит наличными, карту с овердрафтом, товарный POS-кредит) необходимо уточнить, как именно вас увидит банк. Не нужно полагаться на систему и свое восприятие действительности – проверьте свое досье на наличие неточностей, недостоверных сведений, лишних долгов, которые легко закрыть (например, неиспользуемые кредитки, поручительство по чужим долгам, небольшие штрафы и пени). Уберите все лишние факторы, повышающие вашу долговую нагрузку, убедитесь, что в глазах банка являетесь идеальным платежеспособным заемщиком и только тогда идите в него с просьбой дать в долг.
  • Проверять КИ нужно постоянно. В проверке кредитного досье важна регулярность, но вовсе не навязчивое желание постоянно все контролировать. Если вы раз в 1-2 месяца заглядываете в БКИ, то следующий кредитор может заподозрить в этом какой-то подвох, например, что вы ожидаете отображения в досье неприятных сведений и проводите мониторинг записей. Обойдитесь без суеты — достаточно раз в год проверять бесплатно КИ в обычном режиме и дополнительно запрашивать досье перед оформлением очередного кредита, но не чаще.

6 просчетов при обращении за кредитом

  • Прийти с «группой поддержки». Кредитные специалисты в банках настороженно относятся к визиту заявителя в присутствии посторонних. Оправданно такое посещение кредитного учреждения лишь при подаче заявки на «общесемейный» кредит, например, ипотеку. И то сопровождать заемщика должны лишь те родственники, которые будут выступать в качестве созаемщиков, поручителей, залогодателей. В иных случаях ходить с мамой за кредитом – не очень хорошая идея, а друзей и вовсе стоит оставлять за порогом банка.
  • Неподобающий внешний вид или поведение. Никакого перегара, демонстрации татуировок, неопрятной или даже рабочей одежды, громких вызывающих разговоров, даже если это вам привычно. Банковские служащие могут поставить за это минус в скоринговую табличку и тогда не видать вам денег. Придерживайтесь норм делового этикета и официального дресс-кода.
  • Отключенный или недоступный мобильный, указанный в качестве контактного номера. Если сотрудник банка не дозвонится вам по личному номеру, чтобы сообщить о положительном ответе по заявке, то такое решение может быть пересмотрено. Будьте на связи, когда решается судьба вашего кредита, и давайте банкирам те номера, по которым вас всегда можно застать.
  • Подтверждение знакомым вашего несуществующего места работы. Не пытайтесь обмануть банк, попросив своих друзей подтвердить недостоверные данные в заявке. Не надо указывать их номер телефона в качестве своего домашнего или рабочего номера. Безопасники из банка имеют доступ к базе телефонных номеров и смогут отличить стационарный номер в жилом доме от бизнес-АТС. Такой обман выявить легко, поэтому не рискуйте, а говорите правду.
  • Недостоверная информация в заявке. Не завышайте размер зарплаты и не придумываете себе постоянного работодателя, если такового не существует. Не соответствующая истине информация о вас может стать основанием не только для отказа в выдаче заемных средств, но и для разбирательств. При обнаружении заведомо неверных сведений представители службы безопасности банка могут инициировать обращение в правоохранительные органы. Если же вы получите ярлык мошенника в результате расследования, то это будет отражено в кредитной истории и надолго расстроит отношения с любыми другими банками. Но и это не самое страшное – вы можете быть наказаны за это преступление.
  • Покупка справок о доходах. Аналогичную проблему с опасностью уголовного преследования спровоцирует и ложная справка о размере заработной платы, которую нередко предлагают приобрести «черные» кредитные брокеры.

6 упущений при оформлении кредита

  • Деньги нужны срочно – надо поспешить. Торопиться в финансовых вопросах не стоит. Сейчас обычные кредиты могут выдаваться в течении нескольких дней. Они будут в разы выгодней, чем экспресс-решения, предоставляемые за пару часов. В большинстве случаев лучше подождать, чем столько переплачивать.
  • Зачем справки, возьму в долг по паспорту. Дополнительная информация о потенциальном заемщике, еще и документально подтвержденная, позволяет банку минимизировать риски. Чем меньше рисков, тем выгодней условия заимствования. Не ленитесь принести запрашиваемую справку с места работы или выписку с банковского счета – они помогут сэкономить и снизить процентную ставку на пару пунктов.
  • Не нужны поручители – справлюсь сам. Для многих клиентов с испорченной кредитной историей или отсутствием официального источника доходов доступ к кредитам закрыт в одиночку, либо получить они могут только дорогостоящий заем. Привлечение поручителя, готового разделить с вами ответственность по кредитному договору, позволит с высокой вероятностью получить одобрение по заявке и взять в долг с более выгодными условиями.
  • Не дам в залог активы. При ипотечной сделке залог имущества – обязателен, при автокредитовании – желателен, а другие кредиты можно брать и без обеспечения. Но все же, если банк предусматривает возможность принять в залог имущество заемщика, а у вас оно имеется в собственности, то лучше подкрепить свои намерения отдать долг таким обременением. Это повысит степень доверия банка к клиенту и принесет скидку в несколько процентов от базовой ставки по кредиту.
  • Откажусь от страховки. Банк частенько навязывает страховку. Иногда она просто необходима и не стоит отказываться от нужного полиса. Важно лишь подобрать оптимальный вариант защиты от того страховщика, которому вы доверяете, а не от того, кого настойчиво предлагает кредитор. Погрузиться в изучение условий страхования нужно не меньше, чем в выбор кредита. Не избегайте страховой защиты, что облегчит вам жизнь, а также позволит получить кредит по сниженной ставке.
  • Учту данные онлайн-калькулятора. Онлайн-инструмент для расчетов переплаты по кредиту не будет отражать реальной картины долговой нагрузки. Такой универсальный калькулятор не учитывает всевозможные сопутствующие расходы на получение и обслуживание кредита – от страховки до комиссии за перевод средств в погашение долга. Узнавайте обо всех предстоящих тратах и не верьте онлайн-калькуляторам.

6 «косяков» в использовании кредитной карты

  • Совершение всех операций без разбору. Банковские карты предназначены для совершения безналичных операций, для обналичивания они, как правило, не приспособлены. Особенно это заметно по кредитным картам. Заплатить в обычной торговой точке или интернет-магазине кредиткой можно без комиссий, а вот снять ту же сумму в банкомате удастся лишь при уплате сбора в 3-5% или более. Выбирайте правильные транзакции, которые не «влетят вам в копеечку».
  • Неумение применять льготный период. Грейс распространяется не на все операции. Да и длится он зачастую не пару месяцев, как пишет банк в рекламе. Ваша задача – изучить правила применения льготного периода по своей кредитной карте, чтобы снизить расходы на уплату процентов за пользование деньгами банка.
  • Нежелание платить больше минимального платежа. Размер минимального платежа, установленный банком, обычно включает лишь начисленные проценты, остаток же основного долга уменьшается незначительно. Вы можете на протяжении года платить минимальные ежемесячные платежи, но задолженность по кредитке лишь немного уменьшится. Платите больше, чем просит банк, тогда быстрей рассчитаетесь.
  • Неиспользование всех возможностей программы лояльности и бонусных программ. Кредиткой стоит пользоваться активно, чтобы по максимуму получить приятные «плюшки» от эмитента, например, накапливать бонусные баллы на оплату услуг связи, получать скидки в магазинах и кафе, оплачивать отпуск с помощью премиальных авиамиль, заправляться с дисконтом или даже получать обратно часть своих расходов по программе CashBack. Такой подход даст возможность компенсировать все траты на обслуживание карты и получать выгоду от владения ей.
  • Незнание ограничений по карте. Некоторые банки устанавливают ограничения на снятие наличных, к примеру, заемщик не может получить более 50% от одобренного кредитного лимита на руки, остальное он может тратить только по безналу. Есть и другие препоны – не разрешается снимать более определенной суммы в день или в месяц.
  • Владение кредитками на «черный день». Есть несколько неприятностей, которые могут подстерегать вас, если вы получили ее и положили на полку. При активации карты начнет списываться плата за обслуживание, а это грозит возникновением долгов на пустом месте. А если не активировать кредитку или просто ей не пользоваться, то через пару месяцев эмитент может ее заблокировать, а когда она вам понадобится, получить деньги банка вы уже не сможете. К тому же, наличие одобренного кредитного лимита по карте помешает взять другой кредит, так как банк посчитает, что у заявителя слишком высокая долговая нагрузка.

6 ошибок при проблемах с погашением

  • Не смогу платить – затаюсь, не буду реагировать на письма и звонки из банка. чем больше вы игнорируете представителей кредитора, тем выше шансы на неблагоприятное развитие ситуации. Иногда можно найти компромисс, если у вас возникли временные трудности с платежеспособностью и вы потеряли работу (см. правильные стратегии поведения должников). В ряде банков есть опция кредитных каникул и программа реструктуризации задолженности. Разговаривайте с представителями кредитной организации и ищите выход из сложной ситуации, а не прячьте голову в песок.
  • Возьму новый кредит, чтобы погасить текущий долг. Неправильное рефинансирование приводит к дальнейшему погружению в долговую яму. А оформление очередного кредита на кредит при наличии просрочки – это как путь на дно, ведь проценты каждого последующего займа будут выше, чем предыдущего и долг будет расти быстрее и быстрее. При проблемах нельзя брать новый заем.
  • Буду посылать коллекторов, чтобы отстали от меня. Коллекторы имеют право требовать от вас выполнения обязательств и если они не нарушают закон, то вы не можете их избегать. А если начнете оскорблять и буянить, то жалобы будут поступать уже на вас ,а не на выбивателей долгов.
  • Погашать долг не стану, ведь взять с меня нечего. Если коллекторам не удалось с вами сладить, не радуйтесь, что возвращать деньги не придется. Они обратятся в суд. По решению суда приставы будут удерживать часть ваших доходов, заблокируют банковские счета, арестуют активы, найдут поручителей и супругов, будут взыскивать задолженность с них. Как происходит взыскание задолженности судебными приставами.
  • Не пущу приставов домой для описи имущества. Если коллекторы не имеют права вломиться в ваше жилье и их можно прогнать, вызвав участкового, то приставы сами придут с представителем правоохранительных органов и им вы должны будете открыть дверь по закону. В конечном итоге они все же изымут ваше имущество в счет погашения долгов, поэтому лучше не доводить до конфликтов и пытаться решить проблему полюбовно еще на первых этапах – при общении с кредитором, а не с коллекторами или судебными приставами.
  • Перестану выплачивать кредит и стану банкротом, чтобы долги списали. Стать банкротом не так и просто, нужно соответствовать ряду условий (долг свыше полумиллиона, просрочка более 3 месяцев, нехватка активов для погашения), а также пройти сложную процедуру, в ходе которой будет реализовано все имущество должника. Долги будут списаны лишь самые безнадежные, когда брать с бывшего заемщика будет уже нечего. В течение нескольких лет после получения статуса банкрота вы не сможете беспрепятственно брать новые кредиты, занимать руководящие посты, открывать бизнес. Иногда лучше разработать план реструктуризации и выплатить все же все обязательства, а не пытаться «обнулиться».

Главная оплошность заемщика…

И заключительная ошибка и можно сказать основная – это нежелание прочитать и подсчитать. Читать надо все – тарифы и описания разных кредитных продуктов, условия кредитного договора и параметры обслуживания долга, требования банка и законодательные нормы. Расчет также пригодится, ведь, невзирая на обязанность кредитных организаций крупным шрифтом писать общую переплату, банки как обычно стремятся смухлевать, утаивая детали.

Читать, считать и сравнивать надо все доступные предложения на рынке, чтобы выбрать по-настоящему удобное решение, которое будет выгодным и подходящим для конкретных целей. Ошибиться по недосмотру не получится, если вы знаете все о том финансовом решении, каким решили воспользоваться.

comments powered by HyperComments