Страховой случай подкрался незаметно: что делать, если это произошло во время поездки за рубеж?

 

Наступление страхового случая по полисам страхования для выезжающих за границу вызывает множество вопросов и трудностей. Языковой барьер, удаленность от близких, незнание местных законов — все это вызывает у туристов панику и стресс. Куда обращаться за помощью в зарубежной стране и как получить выплату в полном объеме — подробнее об этом в рамках настоящей статьи.

вернуть копенсацию по страховке зарубежом

Общие принципы и правила выплат путешественникам

Обязанность страховой компании осуществить выплату в рамках согласованных условиях страхования по договору закреплена на законодательном уровне в нормах Гражданского кодекса РФ. Порядок осуществления выплат закрепляется в правилах и полисных условиях, являющихся неотъемлемой частью договора. Перед заключением и оплатой страховки внимательно ознакомьтесь с требованиями для выплаты возмещения и сроками, в течение которых необходимо уведомить страховщик о наступившем страховом событии.

Под страховой выплатой следует понимать денежные средства, выплачиваемые застрахованному или выгодоприобритателю при наступлении установленного договором страхового случая. По страховке путешественникам возмещение может осуществляться как в форме получения определенной услуги (например, медицинские или юридические), так и непосредственно в денежном выражении (при задержке рейса, утрате багажа и иных случаях).

Компенсация осуществляется строго в рамках лимитов, предусмотренных полисом, в качестве которых выступает страховая сумма (например, 30 000, 50 000 или 100 000 в валюте договора). По каждому риску максимальный размер возмещения соответствует установленной по договору страховой сумме. Отдельные страховщики используют пропорциональную систему выплат, в рамках которой по каждому риску размер возмещения устанавливается в процентном соотношении от страховой суммы. Выплата в общей сумме не может превышать установленного лимита.

Компенсационные выплаты при обращении к страховщику производятся в российских рублях, при этом конвертация валюты договора в рубли может производиться:

  • по курсу, действующему на дату события (как правило, для риска медицинские расходы);
  • по курсу на дату заключения договора.

В компенсацию включаются все реальные расходы застрахованного, связанные со страховым случаем, за вычетом установленной по договору франшизы и строго в соответствии с установленными лимитами.

Для получения возмещения заявителю следует предоставить заявление, полис страхования и подтверждение его оплаты. Перечень документов, которые необходимы для решения вопроса о выплате, устанавливается в зависимости от страхового риска. По результатам рассмотрения заявления страховщик принимает одно из следующих решений:

  • осуществление выплаты;
  • отказ в возмещении;
  • проведение дополнительных мероприятий, в том числе медицинское освидетельствование, экспертизы и прочие.

Решение о признании произошедшего события в качестве страхового случая принимается в разумные сроки. Отказ в выплате должен быть оформлен в письменной форме и доведен до сведения заинтересованных лиц.

Что делать при страховом случае

В момент страхования путешественники стараются отгонять мысли о неприятных ситуациях в поездке, поэтому не читают правила страхования и не уточняют у сотрудников страховщика как действовать при наступлении страхового случая.

Помните: представителями страховщиков в зарубежных государствах являются сервисные компании и службы, с которыми заключены соответствующие договоры. Наиболее распространенной является Assistans, русскоязычные операторы которой регистрируют факт обращения и указывают в какую медицинскую организацию обращаться при ухудшении состояния здоровья.

Порядок действий в зависимости от страхового случая различен и имеет свои тонкости. Воспользуйтесь пошаговой инструкцией для обращения и получения выплаты, которая состоит из следующих этапов:

  • незамедлительно уведомите страховщика о произошедшем событии — при нахождении за границей свяжитесь с сервисной службой по телефонам, указанным в полисе или правилах страхования;
  • строго выполняйте рекомендации специалистов страховщика или сервисной компании. При оплате расходов за счет собственных средств собирайте все чеки, квитанции и иные доказательства понесенных денежных трат;
  • обратитесь к страховщику для получения выплаты (исключение составляет оплата страховщиком оказанных медицинских услуг на счет клиники).

При обращении в сервисную службу будьте готовы сообщить сведения, позволяющие идентифицировать в базе клиентов, а именно:

  • личные данные (ФИО, дата рождения);
  • данные страхового полиса — номер и срок страхования, название страховой организации.

Дополнительно потребуется сообщить территориальное местонахождение, описать произошедшее событие (для получения медицинских услуг указать симптомы) и оставить контактный телефон для связи. Если дозвониться до сервисной службы не удается обратитесь в службу поддержки страховщика (телефон должен быть указан на полисе или на официальном сайте в Интернете) и уточните контакты сервисной службы в стране пребывания.

Какие документы необходимы для выплаты

Вопрос предоставления документов актуален при обращении за выплатой непосредственно к страховщику по всем рискам, за исключением медицинских расходов, который оплачиваются по факту оказания на счет медицинского учреждения.

Вне зависимости от произошедшего события потребуется предоставить:

  • паспорт;
  • оригинал страхового полиса и квитанции по оплате страховой премии;
  • реквизиты для перечисления возмещения;
  • доверенность на представителя или документы, подтверждающие вступление в наследство в случае смерти застрахованного.

В зависимости от страхового случая к заявлению с детальным описанием всех обстоятельств произошедшего подготовьте следующие документы:

  • По рискам медицинские расходы:
  • медицинские документы, содержащие сведения о диагнозе, назначенном лечении, проведенных медицинских исследованиях и манипуляциях, а также наименование клиники и контакты лечащего врача;
  • документы из компетентных органов и служб при наступлении несчастного случая (например, ДТП);
  • документы, подтверждающие понесенные расходы, с указанием даты платежа, суммы, валюты (чеки из медицинского учреждения и аптеки, оплаты телефонных переговоров и пр.);
  • проездные документы, билеты, а также загранпаспорт с отметкой о пересечении границы в качестве подтверждения совершения поездки.
  • По рискам страхования от невыезда:
  • проездные документы, а также документы, оформленные при их обмене или сдаче;
  • документы от транспортных компаний, содержащие информацию о задержке или отмене поездки/рейса;
  • документы, подтверждающие факт наступления события, которое препятствует совершению поездки (в случае смерти близкого родственника — свидетельство о смерти, экстренной госпитализации — выписка из больницы, вызова в суд — повестка и иные);
  • договор туристского продукта и квитанция о его оплате (при покупке тура), а также документы, связанные со своевременным его аннулированием (до 1-2 дней после наступления события).
  • по рискам страхования багажа:
  • документы, свидетельствующие передачу багажа компании-перевозчику (багажная бирка) и акт, фиксирующий его пропажу;
  • посадочный талон/билет;
  • копия претензии, направленной транспортной компании, с подтверждением о вручении;
  • в случае хищения копия заявления в полицию и талона-уведомления, а также постановление о возбуждении уголовного дела;
  • документы, подтверждающие стихийные бедствия;
  • чеки и квитанции за приобретенные средства первой необходимости, связанные с задержкой/утратой багажа.
  • по рискам гражданской ответственности за вред третьим лицам:
  • копия вступившего в силу решения суда;
  • счета за телефонные переговоры со специалистами страховщика и сервисной службы;
  • загранпаспорт с отметкой о пересечении границы;
  • в случае удовлетворения требования потерпевших за счет собственных средств — расписка, чек о перечислении определенной суммы.

Получить информацию о порядке выплаты и перечне документов, предоставление которого страховщику обязательно, можете в правилах страхования в разделе «Страховая выплата» или аналогичном.

Порядок получения выплат по отдельным рискам

Предоставление документов на получение возмещения страховщику независимо от произошедшего события осуществляется строго на русском языке. Оформленные на иностранном языке документы должны быть переведены на русский язык и надлежащим образом нотариально заверены. Расходы по переводу и истребованию необходимых документов страховщиком не возмещаются.

Особенности выплаты по риску «медицинские расходы»

Возмещение в рамках данного риска может осуществляться:

  • в форме оказания услуг по направлению сервисной службы или страховщика;
  • в виде денежных средств, если застрахованный оплатил лечение самостоятельно в клинике, предварительно согласованной с ассистансом или страховой компанией.

Заявление на получение страхового возмещения должно содержать детальное описание произошедшего события и размер понесенных расходов. К заявлению помимо полиса страхования должны быть приложены следующие виды документов:

  • медицинские, включающие сведения о наименовании клиники (в том числе адрес, контактный телефон), данные врача, информацию о состоянии здоровья застрахованного в момент обращения, а также перечень произведенных манипуляций;
  • официальные из компетентных органов, в которых зафиксировано наступившее событие;
  • подтверждающие факт получения медицинских услуг, в том числе договор и квитанции об оплате, которые должны быть предоставлены в оригинале;
  • чеки и счета из аптеки на препараты, если возмещение подобных расходов предусмотрено правилами.

Дополнительно страховщик может потребовать пройти медицинское освидетельствование и запросить информацию о состоянии здоровья из территориального фонда ОМС за последние 3 года.

Порядок выплаты по риску отмены поездки

Лимит страхового возмещения по страховке от невыезда в совокупности не превышает стоимость турпутевки, а в случае организации поездки туристом включает расходы на гостиницу и проезд. Обратите внимание, что многие страховщики по указанному риску применяют безусловную франшизу, как правило, 10% от страховой суммы.

Застрахованный при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, должен незамедлительно уведомить:

  • страховую компанию, в том числе по телефону;
  • туристическую компанию, в том числе написать заявление о расторжении или изменении (например, сроков поездки) договора туристского продукта — выплата производится за вычетом возврата денежных средств, произведенных туроператором и перевозчиком.

К основному пакету документов необходимо представить сведения о понесенных расходах, например, договор с туроператором, провозные документы и прочие. В зависимости от причины невыезда в качестве дополнительных документов могут выступать:

  • медицинские документы в случае экстренной госпитализации;
  • повестка о необходимости явки из правоохранительных, судебных и иных государственных органах;
  • отказ в визе или задержка в ее выдаче;
  • свидетельство о смерти близкого родственника и иные.

При утрате багажа и документов основным требованием является фиксация события в правоохранительных органах иностранного государства. Независимо от события при нахождении за границей следует обращаться в сервисную компанию (ассистанс), контакты которой должны быть указаны в полисе или памятке для страхователей. При наступлении страхового события до отъезда обращаться следует непосредственно в страховую компанию.

Что делать при отказе в выплате

Получение отказа в выплате возлагает все понесенные расходы на туриста. Избежать подобную ситуацию поможет внимательное и неукоснительное соблюдение требований и условий страховщика, указанных в правилах.

Гарантировано получение отказа по риску медицинские расходы при отсутствии необходимости экстренной госпитализации, например, обострение хронического заболевания. По страхованию от невыезда отказ в выплате будет, если застрахованный по внутренним убеждениям отказался от совершения поездки. Во всех случаях страховщик откажет в производстве выплаты при наличии вины застрахованного и совершении активных действий, направленных на наступление страхового случая.

Отказ страховщиком также может быть связан со следующими обстоятельствами:

  • признание события не страховым случаем, не включенным в страховое покрытие (например, отсутствие необходимости экстренной госпитализации);
  • несоблюдение требований страховщика по своевременному уведомлению о произошедшим событии;
  • отсутствие обязательных документов;
  • иные.

Запросите у страховщика предоставить отказ в письменном виде с указанием причин и обстоятельств.

В соответствии со ст. 964 ГК РФ страховщик освобождается от обязанности произвести выплату только в случае воздействия ядерного взрыва, начала гражданской войны и совершения военных действий. Во всех остальных случаях отказ в выплате, в том числе по полисам страхования для выезжающих за границу, является незаконным и может быть обжалован в судебном порядке. Обратитесь к юристу, которые поможет составить исковое заявление и направит дело в суд, по статистике большая часть подобных дел решается в пользу туриста.

Поставьте оценку!