Семейная ипотека с государственной поддержкой под 6% годовых

В конце 2017 года российское правительство приняло ряд мер, направленных на улучшение демографической ситуации в стране. Одну из этих мер регулирует Постановление № 1711 от 30 декабря 2017 года «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и Акционерному Обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК») на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей».

Семейная ипотека под 6% с государственной поддержкой

Проблема обеспеченности жильем российских семей с детьми является одной из самых актуальных в стране. Для ее решения было принято решение субсидировать ипотечные кредиты на покупку квартир в новостройках. Параллельно программа решает еще две задачи. Это улучшение демографической ситуации, а также стимулирование работы строительной отрасли, что также немаловажно.

Государство выделило около 600 млрд рублей, которые будут направлены на выдачу и рефинансирование жилищных кредитов с процентной ставкой 6% годовых, что на сегодня ниже рыночного значения. Субсидии предоставят кредитным организациям и АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования». По информации Росстата воспользоваться льготой смогут больше, чем полмиллиона российских семей, которым удастся сэкономить от 300 до 500 тысяч рублей при покупке жилья и около семисот тысяч семей смогут рефинансировать свои кредиты.

Суть подобной господдержки

Государство решило удешевить ипотечные кредиты для семей в которых родится второй и/или третий ребенок в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года. Для этого, выставляемая кредитными организациями процентная ставка субсидируется с ее рыночного значение до 6% годовых.

Заемщику выдается кредит на покупку или рефинансирование под 6%, а разницу, то есть недополученный доход кредитной организации, компенсирует государство.

Льготная ставка будет действовать НЕ весь период кредитования, а лишь определенный срок:

Причем, если в семье нет детей, а родится двойня, то льгота распространиться на 3 года, если есть один ребенок, а появится двойня, то 8 лет, соответственно.

По окончании льготного периода ставка по ипотеке изменится и будет рассчитана по формуле:

Размер ключевой ставки ЦБ на дату оформления кредита + 2%

На сегодня это 9,5% годовых. После завершения действия льготы у заемщика будет возможность перекредитоваться и на более выгодных условиях.

Погашение ипотеки осуществляется аннуитетными, то есть равными платежами на протяжении всего периода кредитования. Изменение размера платежей допускается, но это должно быть прописано в договоре.

На сумму кредита, который можно получить в рамках программы установлено ограничение:

• от 500 000 до 8 миллионов рублей для Москвы и области, Санкт-Петербурга и области;
• от 500 000 до 3 миллионов рублей для остальных регионов России.

Это сделано для того, чтобы дать возможность заемщику приобрести стандартное жилье, а не эконом класса. И в тоже время отсечь желающих купить недвижимость в сегменте бизнес и элит классов.

Ипотеку под 6% можно взять на срок от 3 до 30 лет, с возможностью досрочного погашения.

На какие цели предоставляется льготная ипотека под 6% в год

В рамках государственной программы субсидированная ипотека под 6 процентов годовых предоставляется на приобретение жилого помещения, в том числе на этапе строительства или жилого помещение с земельным участком по договору долевого участия (согласно 241-ФЗ):

• в новостройке у юридического лица;
• в готовом жилье у застройщика.

Это может быть квартира (в том числе в еще строящемся доме), «таун-хаус», жилой дом (в том числе с земельным участком на котором он строится).

Также предусмотрена возможность рефинансирования ранее полученных ипотечных кредитов, при условии, что купленное жилье отвечает тем же требованиям.

Требования к заемщикам

Воспользоваться льготной ставкой 6% по ипотечному кредиту могут граждане Российской Федерации, у которых в период 2018-2022 годов появится второй и(или) третий ребенок.

Возраст заемщика: ограничивается 21 и 65 годами (на момент погашения кредита).

Если кредит оформляет работник по найму, то его стаж на последнем месте трудоустройства должен быть не менее полугода. От индивидуальных предпринимателей требуется осуществление безубыточной предпринимательской деятельности на протяжении последних двух лет. Некоторые банки выдвигают дополнительные требования. В частности, чтобы получить ипотеку под 6% в Сбербанке общий стаж заемщика должен быть не менее 12 месяцев за последние 5 лет (за исключением тех, кто получает заработную плату на счет этого банка).

Допускается привлечение до четырех созаемщиков. Это могут быть супруги (в том числе и гражданские), другие близкие родственники.

Условия предоставления семейной ипотеки с господдержкой в 2018 году

При покупке квартиры на условиях льготной ипотеки для семей с маленькими детьми действуют следующие требования к приобретаемому объекту:

• недвижимость должна быть оформлена по 214-ФЗ;
• жилье должно быть новостройке на первичном рынке или находится на любой стадии строительства;
• аккредитация кредитной организацией. Список аккредитованных объектов есть на сайтах банков, участников программы и на сайте АО «АИЖК».

В случае перекредитации действующий ипотечный кредит должен:

• быть выдан только в российских рублях;
• действовать не менее чем полгода;
• не иметь просроченной задолженности и просроченных более чем на месяц платежей;
• быть без проведенной ранее реструктуризации;
• быть оформлен на заемщика/созаемщка у которого в период с 01 января 2018 года по 3 декабря 2022 года родился второй и/или третий ребенок.

Постановлением № 1711 утверждены обязательные условия льготного ипотечного кредитования:

• в качестве первоначального взноса заемщику или созаемщикам необходимо оплатить не менее 20% от стоимости жилья. Причем с этой целью допускается использование материнского капитала. Не допускается оплата первоначального взноса третьими лицами;
• отношение выданного кредита к стоимости жилья не может превышать 80%;
• ставка 6% годовых справедлива лишь при условии заключения заемщиком договора личного страхования и страхования жилья. Договора страхования необходимо заключить на срок 12 месяцев и ежегодно их продлевать до полного погашения кредита. Условие оформления обеих страховок является обязательным;
• оформление залога на приобретаемый объект недвижимости или залога прав требования при участии в долевом строительстве.

Список необходимых документов

Каждая кредитная организация установила свои требования к пакету документов для получения семейной ипотеки с господдержкой. Но примерный список выглядит следующим образом:

• заявление в форме анкеты на получение ипотеки. Бланки есть на сайтах кредиторов. Форму анкеты-заявки для тех, кто хочет получить ипотеку под 6% в Сбербанке можно скачать здесь. И для тех, кто решит обратиться в АО «АИЖК» здесь;
• гражданские паспорта заемщика/созаемщика, супруга(и) с регистрацией;
• свидетельства о рождении детей, в том числе и совершеннолетних;
• заемщик в возрасте до 27 лет должен предоставить военный билет, либо документ, подтверждающий отсрочку;
• документы о финансовом состоянии заемщика/созаемщка. Для наемных работников: справка 2-НДФЛ, справка по форме банка, копия трудовой книжки или договора с отметкой работодателя и иные документы по требованию кредитора. Для ИП: свидетельство о государственной регистрации и налоговая декларация за последние полные 2 года. Для пенсионеров: пенсионное удостоверение и справка о размере пенсии;
• документы на предоставляемый залог (если таковой будет оформляться).

После получения положительного решения на заявку кредитор может затребовать:

• документы на жилье, которое оформляется в ипотеку;
• документы, подтверждающие уплату первоначального взноса (напомним, это не менее 20% от суммы кредита).

Абсолютно все кредиторы оставляют за собой право расширить список необходимых документов.

Перечень банков участников льготной программы семейного ипотечного кредитования

19 февраля 2018 года Минфин России Приказом № 88 одобрил список кредитных организаций, которые получили право на участие в программе льготного семейного кредитования. А также распределили между ними выделенные на это средства.

Общее ограничение средств на субсидирование ипотечных кредитов для семей с детьми равно 600 млрд рублей. Эта сумма была разделена между АО «АИЖК» и 46 банками, которые подавали заявки.

В пятерку банков, получивших наибольшую долю вошли:

• ПАО «Сбербанк России» – 171 205 млн. рублей;
• ПАО Банк ВТБ – 106 726 млн. рублей;
• ПАО Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» – 46 586 млн. рублей;
• ПАО Акционерный коммерческий банк «Российский Капитал» – 22 840 млн. рублей;
• АО «Газпромбанк» – 22 006 млн. руб.

Также в списке есть Промсвязьбанк, Банк ФК «Открытие», Райффайзенбанк, Совкомбанк, ЮниКредит Банк. И еще 36 банков из которых 21 региональные. Акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» установили лимит средств, направляемых на выдачу (приобретение) жилищных (ипотечных) кредитов (займов) для предоставления субсидий из федерального бюджета в 320 млн. рублей.

Полный список кредитных организаций, участников программы можно узнать здесь.

Что будет с ипотекой для семей по окончании льготного периода?

Действие семейной ипотеки по госпрограмме рассчитано на пять лет. Естественно, что заемщиков интересует, что же будет потом, и как это отразиться на их кредитах. Вопрос важный и актуальный, поскольку последнее время идет активная тенденция к снижению ипотечных ставок. И возникает опасение, что льгота окажется уже не выгодной, а стоимость полученного кредита сравняется с рыночной, а возможно и превысит его. О том, что уже в ближайшее время рыночная ставка по ипотеке может составить 5% говорил и Герман Греф, занимающий пост председателя правления Сбербанка.

Как в такой ситуации поступать льготным заемщикам на сегодня правительство не разъясняет. В правилах только указано, что после окончания льготы годовой процент по ипотеке будет равен: сумме ключевой ставки ЦБ плюс 2% на момент подписания кредитного договора.

Ровно 46 российских банков и АО «АИЖК» активно включились в программу выдачи ипотечных кредитов с государственной поддержкой для семей с детьми. Основные условия кредитования во всех этих кредитных организациях неизменны и отвечают Постановлению № 1711.

На сегодня это выгодная и интересная программа, которая позволяет получить значительную экономию для семейного бюджета. В частности, явная экономия наблюдается по кредитам, оформленным два года назад, когда ставка была 11,7% годовых. Сегодня ее можно уменьшить почти в двое.

Первые семьи, в которых в январе 2018 года родились дети, уже воспользовались предоставленной возможностью.

Программа только стартовала, но уже видно, что на сегодня – это весомая поддержка для семей в которых рождаются дети.

Пару видео интересных на подумать