Коллекторы и должник: как происходит взыскание просроченного кредита

Андрею сложно сейчас выплачивать ежемесячные платежи по потребкредиту, полученному 2,5 года назад на ремонт квартиры. Ему надо отдавать 30 000 рублей при зарплате в 80 000 рублей. За несколько месяцев его доходы упали на 20% и он не может подкорректировать свой новый бюджет так, чтобы хватало на все, в том числе на выплаты банку.

[toc]

Андрею бы сходить в свой банк и попросить о реструктуризации, чтобы уменьшить платежи по графику, но он решил, что оставшиеся полгода до погашения кредита дотянет без проблем. Всего-то осталось отдать 180 тысяч рублей – это три его зарплаты, можно и пояс затянуть, чтобы рассчитаться с банком.

Как стать должником

Подошла очередная дата платежа по графику, а у Андрея не оказалось денег. И на следующий день их не было, и до конца недели они не появились. Прозвучало всего два звонка из банка с вопросами – «что случилось» и «где деньги», его предупредили о штрафе за просрочку. Он пообещал сразу все оплатить, как только удастся, обозначив этот срок в 5 дней.

Потом просто добавил номер банка в черный список на мобильном, домашний телефон отключил. Все, что банк присылал ему по почте, он не глядя выбрасывал, так как сам знал, что должен денег и не хотел видеть очередное напоминание об этом.

К следующей дате платежа внес очередные 30 тысяч, проигнорировав имеющуюся задолженность, а еще через месяц – оплатил всего половину от обязательной суммы. Решил, что вот так потихоньку и расплатится с банком. А то, что кредитору до него не дозвониться – это хорошо, Андрею спокойней.

Так бы он и платил себе понемногу, если бы с Андреем не связался коллектор и не сообщил, что теперь взысканием его долга занимается коллекторское агентство.

Чего не учел заемщик

Штрафные санкции и порядок оплаты обязательств. Как только заемщик допустил просрочку и банк начислил штраф, весь график погашения задолженности поменялся. После просрочки все деньги, поступающие от клиента, в первую очередь идут на погашение пени, штрафных процентов и сборов, потом на погашение просроченного платежа и только потом на уплату очередного платежа по графику.

Получается, что когда он внес 30 тысяч рублей, то оплатил только штраф и часть обязательного платежа, к следующему месяцу на остаток задолженности снова был начислен штраф, и сумма обязательств выросла. Так долг увеличивался как снежный ком.

Правила работы с проблемной задолженностью. Кредитной организации важен контакт с заемщиком. Пока он отвечает на звонки, служба по работе с просроченной задолженностью может на него воздействовать и быть в курсе, возможно обсуждение проблемы и совместный поиск ее решения. Даже при просрочке иногда можно рассчитывать на реструктуризацию или отсрочку.

Как только заемщик пропадает, с ним бесполезно договариваться и банк готов перейти к другим способам решения вопроса и начать взыскание.

Письменные уведомления о передаче права требования долга. В письмах от банка была информация о передаче долга на взыскание коллекторам. Они по договору с кредитной организацией получили право требования обязательств по просроченному кредиту, а заемщик об этом даже не знал, ведь не читал корреспонденцию. Теперь общаться ему придется не с банком, а с сотрудниками коллекторского агентства.

Что необходимо делать должнику

Общение с коллекторами. Платить по своим обязательствам все равно придется, поэтому бегать от коллекторов и скрываться от них – только лишняя нервотрепка. Пообщаться с коллекторами надо и от самого заемщика зависит, как будет проходить это общение.

В законе о коллекторской деятельности  N 230-ФЗ от 3 июля 2016 года четко написано как и в каком режиме коллекторы могут взаимодействовать с должником: личные встречи, телефонные переговоры, переписка в электронном виде или отправка почтовой корреспонденции. Как вести себя с коллекторами?

Коллекторы могут воздействовать только лишь словом – печатным или устным. Причем ограничено количество звонков, писем, сообщений и отдельно оговаривается, что недопустимо психологическое давление на должника и введение его в заблуждение.

Выбиватели долгов должны представляться по всей форме, разговоры с ними могут быть записаны после предупреждения, они не имеют права общаться с третьими лицами и сообщать информацию о долгах родственникам, коллегам, соседям, друзьям.

Должнику нужно изучить положения этого закона и на любые нарушения со стороны коллекторов немедленно реагировать, переводя все общение в правовое русло.  Если что-то идет не так всегда можно пожаловаться на действия взыскателей в правоохранительные органы или в профессиональную ассоциацию коллекторов.

Криминальные конторы и рэкетиров повсеместно убирают с рынка, они оказываются вне закона. С ними вопрос решается просто: пришли, позвонили, разговаривают с нарушениями законодательства – заявление в полицию с записью беседы и с обвинением в вымогательстве.

Взыскание долга при этом может перейти в судебную стадию, но взаимодействовать с приставами будет намного спокойней, чем с теми, кто угрожает и запугивает.

Поиск компромисса. В отличие от приставов коллекторы не имеют права в принудительном порядке взыскивать средства с должника, не могут арестовать счета, забрать имущество или списать деньги с зарплатной карты. Они могут лишь уговорить заемщика вернуть деньги. Некоторые используют для уговоров некорректные методы. Но с ними можно бороться с помощью правоохранительных органов.

Главное при взаимодействии с коллекторами вовсе не защита своих прав и не отстаивание интересов. Главное – договориться о возврате долга. Это лучше обсуждать при личной встрече в офисе коллекторского агентства и все решения и договоренности фиксировать письменно в форме соглашения.

При этом необходимо, чтобы обе стороны утвердили остаток задолженности, срок ее возврата, график погашения.

Обычно сами коллекторы не готовы идти на это, стремясь получить от должника больше за счет дополнительных штрафов, пени, процентов за просрочку.

При несогласии с частью требований можно написать заявление с отказом от общения с коллекторами и с просьбой перенести все разбирательства в суд. Направить это заявление нужно и в банк, и в агентство, важно, чтобы оно было составлено в соответствии со ст. 8 Закона о коллекторах.

Внесение платежей по новому графику погашения.  Если согласие все же достигнуто, то остается только выполнять достигнутые договоренности, выплачивая долг оговоренными платежами в установленный срок. Все платежные документы нужно сохранять, чтобы всегда можно было произвести сверку и рассчитать остаток задолженности.

При нарушении должником этого соглашения коллекторы могут возобновить давление или направить документы в суд.

Агентство может дополнительно увеличить сумму долга, добавив к ней комиссию за свои услуги, но эту прибавку можно оспорить в судебном порядке, либо постепенно выплатить по удобному для себя графику, если сумма незначительна, а желания связываться с судом нет.

Должнику стоит помнить, что цель коллекторов – получить с него деньги, которые им поручил взыскать банк-кредитор. Если действовать законно и разумно, то выплата обязательств пройдет тихо и спокойно для обеих сторон.  При наличии проблем следует незамедлительно обратиться в контролирующие органы, а не провоцировать развитие конфликта.

Если Андрею повезет и ему попадутся цивилизованные коллекторы, работающие в рамках закона (а сейчас именно с такими и стараются сотрудничать все крупные банки), то он сможет получить от них рассрочку для погашения долга. Договориться с «белыми» коллекторами можно о любых адекватных условиях возврата долга, при этом нельзя их игнорировать, скрываться от них, агрессивно реагировать или врать.

Правила общения с коллекторами просты. Лучше, конечно, договариваться с банком, но когда к вам приходят коллекторы еще не поздно разрулить ситуацию, погасить долг – не портить свою кредитную историю и репутацию.

ps. Андрей не послушал нас, теперь им занялись судебные приставы. Продолжение.