Что лучше — ипотека в банке или рассрочка у застройщика напрямую?
Покупка квартиры является самой тяжелой покупкой в жизни для подавляющего большинства людей. Даже с учетом таких инструментов как ипотека и рассрочка, человек, задумавший приобрести жильё, тщательно рассчитает свои возможности. Зачастую еще приведет созаемщиков или поручителей.
Что лучше – купить квартиру в ипотеку с помощью банка или напрямую у застройщика?
Рассрочка же – это просто способ разделения оплаты какого-либо товара (необязательно недвижимости) на несколько частей, растянутых по времени. При ипотеке также происходит разбивка платежа, но термин этот означает то, что мы написали выше – форму залога.Соответственно, застройщики не дают ипотеку, в данном случае речь идет о том, что их аккредитовало ряд банков, которые и могут оформить ипотеку. Сами застройщики, параллельно с банковскими программами ипотечного кредитования, зачастую предлагают клиентам купить объекты недвижимости в рассрочку.
Так вот:
При ипотечном кредите – приобретаемая недвижимость становится предметом залога, что должно сопровождаться отметкой в соответствующем реестре недвижимости. Заемщик получает право собственности на нее, но, в случае неуплаты долга, банк может потребовать удовлетворить свой займ путем реализации данной недвижимости. По сути, такой способ залога, когда заемщик владеет недвижимостью по своему усмотрению и в тоже время может ее лишиться при неуплате долга и есть ипотека.
При рассрочке недвижимость также остаётся в залоге (без записей в реестре что оно под залогом) и заемщик также может владеть приобретаемой недвижимостью, но, в этом случае он не получает права собственности на нее. То есть, он может жить в квартире, сдавать, но не сможет там прописаться – ни сам, ни прописать родственников. При неуплате долга, события развиваются также, как и при ипотеке – застройщик реализует данную квартиру и возвращает себе свой долг, оставшийся отдаёт заемщику.
По сути, схемы примерно одинаковые. Но и явные отличия также бросаются в глаза. Мы приведем для Вас таблицу, где сравниваются те или иные параметры в случаях, если берется жильё с помощью ипотеки в банке и с помощью рассрочки у застройщика.
| Ипотека в банке | Рассрочка у застройщика | |
| Выбор объекта | Банки дают ипотеку на огромное количество объектов, что на первичном, что на вторичном рынке жилья, включая общежития, сталинки, хрущевки, коттеджи и др. | Количество объектов ограничивается только тем, что построил сам застройщик, и соответственно это объекты на первичном рынке. |
| Требование к заемщику | Требования к заемщикам при ипотеке по-настоящему суровые. Требуется подготовить огромное количество документов, в том числе и на сам объект, если он приобретается на вторичном рынке. Здесь также могут быть привлечены созаемщики и поручители. Также настоятельно рекомендуется взглянуть на свою кредитную историю, чтобы не получать отказов. | Требования к заемщикам минимальные – можно сказать единственное требование это внести первоначальный взнос. Никаких справок о доходах и прочего не нужно. Кредитную историю здесь также практически не смотрят. |
| Оформление сделки, документов | Сложная, включающая в себе достаточно много этапов процедура, которую мы не сможем здесь подробно описать. Дополнительные сложности могут возникнуть при оформлении ипотеки на вторичном рынке ввиду того, что не всем по душе затягивание сроков сделки, которые неизбежно появляются при ипотеке.Также нужно оформить право собственности на квартиру, что несет дополнительные временные затраты | Оформление сделки происходит быстро. Внесли первый взнос, на следующий день уже можно заселяться, если конечно дом уже сдан. Право собственности оформляется после полного погашения задолженности. |
| Первоначальный взнос | Сейчас первый взнос в район 10-20%. Разумеется, есть и ипотека без первоначального взноса, но это тема отдельного разговора. | Первый взнос, как правило, не меньше 30%. Застройщик не может позволить себе не иметь оборотных средств, поэтому взнос здесь больше чем при ипотеке. |
| Срок уплаты долга | При ипотеке он может достигать 25-30 лет | Чаще всего рассрочка сроком до 2х лет. Особенно много предложений на срок до 1 года. Разумеется, это несет значительные финансовые вливания каждый месяц. |
| Процентная ставка | Процентная ставка колеблется в зависимости от объекта, первого взноса и от экономической обстановки. В 2018 с учетом господдержки на новостройки можно получить ставку в районе 9% годовых. На жильё вторичного рынка средняя ставка колеблется в районе 9-11%. | Многие застройщики предлагают своим клиентам беспроцентную рассрочку, если срок небольшой. С увеличением срока займа процентная ставка также поднимается. Также стоит учитывать маркетинговые хитрости – когда говорят про беспроцентную рассрочку, априори повышают цену на сам объект. В целом процентная ставка при рассрочке значительно меньше ввиду меньшего срока кредитования. |
| Дополнительные расходы | Расходы по ипотеке это:
|
Расходы по рассрочке – это только ежемесячные платежи. |
| Неуплата долга | Продажа имущества с выплатой долга банку | Продажа имущества с выплатой долга застройщику |
| Право собственности | Оформляется после договора купли продажи или договора долевого участия, то есть, сразу | Оформляется только после последнего платежа, закрывающего долг перед застройщиком. |
Заключение: что же лучше — ипотека или рассрочка, что выбрать и как не прогадать? Дело это хлопотное и довольно сложное. Каждый сам для себя решает и определяет свои финансовые возможности. Не стоит лезть с головой в покупку квартиры, не будучи уверенными в своих силах, что может превратиться для Вас настоящей кабалой. Рассрочка – возможность купить недвижимость людям, обладающим значительным первым взносом и владеющими финансами, чтобы непродолжительное время оплачивать весьма большие платежи. Ипотека же – это массовый инструмент для приобретения недвижимости, который могут позволить себе люди даже не имеющие больших финансовых возможностей. Достаточно иметь 10-20% первого взноса и даже человек со средним заработком можно попытаться получить в банке долгожданный жилищный кредит.
Материал подготовлен редакцией сайта pravila-deneg.ru
Опубликовано 30.01.2018