Ипотека или где мы будем жить?

Что выгоднее сегодня — ипотека или аренда жилья? Жилищный вопрос всегда был и будет актуальным для всех без исключения. Молодые пары, создавая семьи, хотят обзавестись своим гнездышком, зрелые – стараются помочь своим детям с решением квартирного вопроса, а внезапные жизненные неурядицы, и вообще стремительно подталкивают к смене места жительства.

Что же лучше — ипотека или аренда?

Какая бы не была причина, результат должен быть один – удобный и практичный вариант жилья, с умеренной платой, соответствующий требованиям покупателя, либо нанимателя. В том и заключается часто вопрос, а что выбрать в качестве инструмента для получения жилья: банковскую ипотеку, с возможностью иметь собственные квадратные метры, либо арендуемую площадь, которой позволено пользоваться за плату?

Для ответа на этот вопрос, не достаточно просто оценить плюсы и минусы каждого варианта, намного более значимо примерить каждый на себя, и понять какие достоинства того, или иного варианта для вас превосходят его недостатки, и руководствуясь собственной оценкой принимать решение о целесообразности выбора. Чтобы помочь сделать этот важный шаг, предлагаем ознакомиться с основными особенностями ипотечного кредитования и арендных отношений.

Банковская ипотека

Положительные особенности ипотеки:

• приобретаемое в ипотеку жилье, сразу же оформляется в собственность заемщика, также возможен вариант долевого владения имуществом (с созаемщиками). После погашения кредита с недвижимости снимается обременение в форме залога, и собственник имеет право совершать с ней любые гражданско-правовые сделки;
• приобретаемое жилье (на усмотрение покупателя) может быть сразу же в пригодном для проживания состоянии, и не требовать дополнительных вложений на ремонт. Хотя, и в случае их необходимости, все работы будут производиться исключительно в интересах собственника, по его желанию;
• можно сделать дизайн квартиры такой, какой захочется, были бы деньги.
• в квартире сразу же после приобретения, по желанию, можно прописаться, как собственнику так и его родственникам при необходимости (есть правда кое-какие ограничения…), что позволяет решить проблему отсутствия регистрации, что особенно актуально при смене места жительства, например, переезде в другой город;
• платежи по ипотеке строго регламентируются договором, и не подлежат изменению со стороны банка в одностороннем порядке (или подлежат?), их сумма прописана в договоре и графике платежей к нему, на весь срок займа. Таким образом, удобно планировать личные затраты на обслуживание кредита, а также важно понимать, что каждый год ипотечный кредит медленно обесценивается, т.к. рост инфляции, подорожание квартиры, и в целом увеличение затрат на проживание, никак не будут влиять на стоимость обслуживания кредита в месяц. Т.е. с экономической точки зрения, выбор ипотеки разумен как долгосрочный финансовый инструмент;
• возможность получения имущественного налогового вычета от суммы приобретенного имущества (13% от стоимости недвижимости, но не более 260 тыс. руб.) и уплаченных процентов по кредиту (13% от суммы в полном размере). Здесь много кейсов по налоговым вычетам за покупку квартиры.

Отрицательные особенности ипотеки:

• имущество, купленное в ипотеку находится в залоге у банка, и в случае неисполнения обязательств по кредиту, будет использовано банком для оплаты задолженности. (а снять залог не так просто). Соблюдение графика платежей необходимо на весь срок кредита, и в случае непредвиденных обстоятельств заемщику следует немедленно обратиться в банк, с заявлением на пересмотр суммы, срока кредита, либо получения отсрочки платежа (что будет если Вы больше не можете обслуживать ипотечный кредит?). Часто банки идут на уступки, т.к. им выгодно сохранить вас как клиента на долгие годы;
• имущество, находящееся в собственности подлежит налогообложению;
• необходимость наличия капитала для первоначального взноса за квартиру (вся правда про ипотеку без первоначального взноса);
• нужно быть готовы к тому, что часто ипотека, это долгосрочный проект, и вступая в него, осознавать будет ли это имущество вам необходимо через 5-10 лет, готовы ли вы в случае изменения личных обстоятельств делить данное имущество с бывшим супругом, родственниками, детьми. Все это стоит предусмотреть еще на этапе заключения договора.

Арендуемое жилье

Положительные особенности аренды:

• широкая возможность выбора жилья, по потребностям (в наличии мебели, техники), по стоимости (включая коммунальные платежи, либо нет), и в случае изменения их достаточно быстро сменить место жительства, поменять арендодателя;
• нет необходимости нести расходы по оплате капитального, текущего ремонта жилья, не требует дополнительных вложений.

Отрицательные особенности аренды: 

• вероятность лишиться жилья в любой момент, т.к. арендодатель по своему усмотрению может расторгнуть договор, либо пересмотреть стоимость аренды в большую, неприемлемую вам сторону;
• в случае потери трудоспособности, а значит, невозможности платить за аренду жилья, скорее всего, придется его освободить, т.к. арендодатель не заинтересован сдавать имущество без оплаты;
• совершение сделки с недобросовестным арендодателем, может повлечь потерю денежных средств и отсутствие квартиры пригодной для проживания.

Экономическое обоснование выбора

Для наглядности выбора между ипотекой и арендой, легко просчитать свои затраты на долгосрочную перспективу, и понять что же для вас более выгодно.

Но не стоит забывать, что выбирая ипотеку – вы получаете имущество в собственность, хотя с высокой переплатой, выбирая аренду – вы получаете недорогое жилье, но без прав на него. Выбирать какой вариант приемлемый, важно, опираясь на свои жизненные планы (например, нет смысла приобретать жилье в ипотеку, если проживать в данном населенном пункте долго вы не планируете), а также финансовое состояние Рассчитывать свои силы по обеспечению, как кредита, так и аренды – пожалуй, первое, на что стоит обратить внимание.

Что же выгоднее — ипотека или аренда?

Безусловно, наличие собственного жилья, это гарантия стабильности и уверенности в завтрашнем дне, что особенно актуально для семейных пар с детьми. Арендуемое жилье никогда не станет своим, его не передать по наследству, но его существенный плюс – это доступность, в финансовом и юридическом плане, может стать поводом для выбора именно этого варианта. Как уже озвучивалось, выбор должен основывать исключительно на личных потребностях, соизмеряя с ними свои возможности. См. ипотека как происходит процедура: подробная инструкция