Рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2018 году

Центробанк постепенно снижает ключевую ставку на ипотеку. Один из ведущих банков — Сбербанк, который называют кровеносной системой российской экономики, также пересматривает ставки, а кредитодержатели ищут возможности для рефинансирования уже действующей ипотеки в Сбербанке в 2018 году. Данная процедура позволит сэкономить значительную сумму на выплате более низких процентов и снизить кредитную нагрузку, а также сократить срок действия кредита.

К примеру, год назад ставки на ипотеку были на уровне 13%, сейчас же можно перекредитоваться, пересмотреть условия договора под 9,5%. Для отдельных категорий клиентов предусмотрены ставки еще меньше. К примеру, семьи с двумя и более детьми могут рефинансировать ипотеку в новостройке на льготный период от 3 лет по ставке всего 6% годовых.

В чем смысл рефинансирования

Процедура перекредитования займов на жилье может существенно снизить выплаты по ипотечному договору. Банк России пересматривает уровень ключевой ставки, и банки также понижают ставки. Заемщики, оформившие кредиты на жилье по более высоким ставкам, естественно стараются пройти процедуру перекредитования и вносить выплаты на новых, более выгодных условиях, которые действуют сейчас.

Рефинансирование займа – это механизм переоформления обязательств по кредитам, оформленным ранее, на других условиях, которые отличаются от указанных в договоре. Это реструктуризация ипотеки с новыми требованиями, путем подписания дополнительного соглашения.

Обратите внимание! Сбербанку подобная процедура не всегда выгодна. Первые платежи по новому договору уйдут на погашение пониженных процентов. Никто не хочет терять свою прибыль. Многие клиенты обращаются с просьбой понизить проценты. Но Сбербанк часто отказывает и это пунктами из ипотечных договоров, где написано, что после снижения ключевой ставки регулятором он также может понизить ставку, но это не является обязательным требованием.

Хотя несколько лет назад Сбербанк в одностороннем порядке понизил ставку по всем открытым на тот момент ипотечным договорам для физических лиц. В текущем году, Сбербанк предлагает рефинансирование займов на жилье открытых в сторонних банках. Данная программа направлена на привлечение дополнительной категории клиентов, путем переоформления ипотеки на более выгодных условиях.

Но все равно, рефинансирование – реальная процедура, и клиенты вправе требовать от банка пересмотра процентных ставок по ипотеке на законных основаниях.

Преимущества рефинансирования

Одно из важных преимуществ данной процедуры – это сокращение размера обязательного платежа или уменьшение процентной ставки. По словам финансовых аналитиков, есть смысл рефинансировать ипотеку при разнице минимум в два п.п.

Часто заемщики задают себе вопрос выгодно ли перекредитование, если при снижении ставки продляется срок действия ипотечного договора? В данном случае, клиенты, которые имеют стабильный, постоянный доход могут существенно сэкономить.

Существенную выгоду от перекредитования могут получить заемщики, которые взяли ипотеку примерно два года назад, когда средняя ставка была 14,5%. При сумме кредита в полтора миллиона рублей и сроке пятнадцать лет, экономия от рефинансирования может составить сумму более 200 тысяч рублей.

Важно. Если вы платите по ипотеке уже более трех лет, то выгоды от рефинансирования никакой не получите, в данном случае такая процедура не имеет смысла. Основную долю первоначальных платежей составляют проценты банку, без тела основного кредита и при пересмотре кредита вы снова будете вынуждены отдавать %, а тело непосредственного кредита не изменится.

Альтернативные способы снижения выплат по ипотеке

В 2018 году в Сбербанке не стремятся к рефинансированию ипотеки Сбербанка. Тем, кто хочет платить меньше и сэкономить личные средства или не может выполнять текущие долговые обязательства можно порекомендовать рефинансирование кредита на жилье от Сбера в другом банке. Данная процедура предусматривает:

• Преобразование размера обязательного платежа в более комфортный благодаря уменьшению процентной ставки или продлению срока действия ипотеки.
• Кредит на жилье можно объединить с другими типами займов и рефинансировать их одновременно.
• Если позволит лимит заемных средств, то можно взять дополнительную сумму на любые текущие нужды заемщика.
• При нестабильном курсе валют допустимо изменение валюты ипотечного кредита.

Обратите внимание! Что с изменением параметров ипотеки во время могут возникнуть дополнительные расходы. Если планируете реструктуризировать ипотеку в стороннем банке, то потребуется заново собрать весь пакет документов и обратится к независимому эксперту для оценки имущества обеспечения, оплатить разовые комиссии банка. Возникнет необходимость оформления нового договора страхования.

Многие банки, относятся к заемщикам, рефинансирующим ипотечные кредиты более лояльно, потому что их репутация, документы и сам предмет залога уже проверенны предыдущим кредитором. Одно из основных условий такой услуги – отсутствие просрочек по платежам. Другой банк, готовый перекредитовать ипотеку, практически без расходов на проверки получает еще одного надежного и платежеспособного клиента.

Какие препятствия могут возникнуть при рефинансировании займа на жилье

Возможно, потребуется получить согласие первичного кредитора. Необходимо внимательно изучить договор ипотеки, в нем должен быть пункт о досрочном погашении. Если его не предусмотрено, то подсчитайте, размер штрафных санкций за досрочное закрытие старого кредита, не превысит ли выгоду от предполагаемого рефинансирования.

Для получения нового клиента с хорошей кредитной историей и переманивая чужих клиентов банки, идут на разнообразные уловки. Одни в рекламе заявляют о низких процентных ставках, но в реальности начнут появляться разнообразные дополнительные платежи. В реальности во время заполнения анкеты ставка начинает увеличиваться, к примеру, появится доплата за то, что вы не являетесь зарплатным клиентом, за рассмотрение заявки, за проверку документов и т.д.

Некоторые банки могут заявить о скидках на страхование. Они идут на самые разные уловки, чтобы к моменту подписания договора ставка выросла до уровня средней по рынку. Поэтому, перед рефинансированием детально изучите все особенности нового займа и оцените все преимущества и выгоды оформления ипотеки в другом банке.

Как проходит процесс оформления

Данная сделка заключается по аналогии с обычным ипотечным займом. Если предыдущий кредитор дает согласие на досрочное погашение, то новый банк перечисляет на счет первой кредитной организации остаток задолженности. Клиент забирает закладную на имущество обеспечения, регистрирует ее и оформляет новый ипотечный договор в другом банке. В течение периода оформления залога на новый банк и повторного оформления документов ставка выше на несколько процентных пунктов.

Из документов потребуются:

• Анкета нового банка, где предполагаете рефинансироваться.
• Согласие предыдущего кредитора.
• Стандартная справка для подтверждения дохода, если вы получаете в банке зарплату, то в этом нет необходимости.
• Паспорт гражданина РФ.
• Выписка из первоначального банка о размере невыплаченной задолженности.
• Документы на недвижимость.
• Закладная.

Если после оформления первоначальной ипотеки изменилось семейное положение заемщика, и он вступил в законный брак, то банк может предложить его второй половине стать созаещиком.

При оформлении рефинансирования ипотеки, кредиторы в договорах прописывают довольно строгие требования. Запрещается сдача квартиры в аренду, пред тем как прописать родственника в квартире вы должны сообщить об этом банку. Также в договоре могут указать возможность осматривать предмет обеспечения.

Теперь вы ознакомились с тем, как можно в 2018 году рефинансировать ипотеку Сбербанка в Сбербанке. Внимательно изучите договор и перед заключением сделки взвесьте все плюсы и минусы и подсчитайте, чтобы полученная экономия превышала затраты на повторное оформление документов.