Частные займы по-честному или как взять денег в займы у обычного человека?

Микрофинансовая компания все же постарается предложить даже самому проблемному заемщику мизерную сумму на смешной срок под ощутимые проценты. Но это решение мало кого удовлетворит. Поэтому стоит поискать варианты взять в долг у частных лиц.

[toc]

Разберемся как это правильно сделать, чтобы не испортить отношения со знакомыми, не попасть на деньги при сделках с незнакомцами и не трепать себе нервы.

Займы у своих

Маше не хватало денег на собственную машину. Новенькие права жгли карман второй месяц, а она еще не рулила ни одним автомобилем, кроме учебного. Надо было поскорей брать собственную «ласточку», пока все наставления инструктора свежи в памяти. Достала Маша свою заначку, сходила к брату, обзвонила подруг, обратилась к коллегам – набрала нужную сумму, купила себе пятилетний Мини Купер.

У всех вроде понемногу заняла, но общая сумма долга превысила 150 000 рублей. Вернуть такие деньги сразу не получится – при зарплате в 50 тысяч рублей Маше надо как-то жить, а еще застраховать свое приобретение, накупить автоаксессуаров и регулярно заправлять бензобак.

Когда она брала в долг, то не думала об этом. Занимая по 10-30 тысяч рублей у разных людей, Маша легкомысленно всем обещала вернуть деньги «со следующей зарплаты, через месяцок, как только так сразу». Но пришло время зарплаты, все кредиторы напоминают о себе, а отдавать нечего – все потрачено и погашен всего один маленький займ. В день аванса все повторилось – Маша вернула долги паре коллег, а от подружек и родных открестилась, пообещав им в ближайшее время все отдать.

Еще через месяц она поссорилась с двумя близкими подругами, которые собирались на отдых и деньги ей давали на время, чтобы потом рвануть в отпуск. Должница не успела рассчитаться с ними вовремя, им пришлось оплачивать путевку с кредитки с процентами, что они и предъявили незадачливой заемщице. Брат тоже злился, ожидая возврата долга, называя Машу легкомысленной и ветреной эгоисткой.

Полностью выплатить долги у нее получилось только через 8 месяцев, обиделись на нее абсолютно все кредиторы, у кого она «перехватила»  на свою машину и так долго тянула с возвратом денег.

В чем ее ошибки:

• неправильно оценила свою платежеспособность;
• не договорилась о сроках возврата;
• не составила график погашения с учетом пожеланий кредиторов;
• не предусмотрела выгодные для кредиторов условия возврата долга;
• не зафиксировала все договоренности письменно.

Как надо брать в долг у знакомых:

1. Подсчитать, какая сумма необходима, и не брать больше, чем нужно.
2. Рассчитать, как быстро удастся расплатиться, составить график по платежам.
3. Обговорить с каждым кредитором план погашения и уточнить требования по датам и срокам возврата средств.
4. Продумать определенную плату за использование чужих денег, чтобы вознаградить кредиторов за терпение и ожидание – проценты, либо установить штрафы за просрочку, чтобы компенсировать их неудобства.
5. Заключить договор займа или написать расписку с указанием оговоренных условий, составить для себя сводный документ, где указаны все обязательства и договоренности, чтобы ничего не упустить.

Письменное заключение договора займа согласно ст. 808 Гражданского кодекса РФ обязательно, если сумма сделки больше 10 МРОТ – 1 000 рублей. С этой бумажкой проще  обеим сторонам сделки.

Инициатива о заключении договора займа должна исходить именно от заемщика, ведь друзьям и родным, которые дают взаймы, неловко самим настаивать на этом.

Назвать этот документ можно как угодно, главное, чтобы он был на руках. Эта бумага исключит недоразумения, никто не будет обижаться и ссориться, ведь даты и суммы будут четко определены. Конфликты, конечно, невозможно полностью исключить, но они уже будут только из-за нарушений договоренностей, а не из-за недомолвок или недопонимания.

Поиски частного инвестора

Когда Игорю понадобилось полмиллиона на открытие кафе в бизнес-центре, он не смог получить кредит в банке – его опыт ведения бизнеса был небольшим, а прибыль вся шла на развитие уже имеющегося кафе. Новая же точка требовала вложений, но и обещала быструю окупаемость.

По объявлению в газете Игорь нашел предложение взять взаймы на бизнес. Серьезный мужчина встретил его в солидном офисе, уверенно затребовал документы на машину, которая должна выступать залогом по займу, и убрал их в сейф, попросил Игоря подписать договор займа, а затем настоял, чтобы он сразу подписал и договор дарения автомобиля на его имя с открытой датой.

Проценты были вполне адекватные для столь рискованной сделки – 3% в месяц, но штрафы за просрочку огромными – 10% от суммы долга за каждую неделю задержки. Платить предстояло раз в месяц. Дважды Игорь задерживал очередной платеж из-за кассовых разрывов и вынужден был уплачивать штраф по 50 тысяч рублей, чтобы не потерять машину.

Зато когда он полностью рассчитался, вернул ПТС, а затем убедился, что кредитор правильно написал расписку об отсутствии претензий и погашении долга, Игорь вздохнул с облегчением.

Предприниматель удачно открыл кафе, вернул долг, ничего не потерял, кроме существенной суммы на оплату штрафов, и понял, что теперь за кредитами будет обращаться только к цивилизованным кредиторам. Методы работы частных коллекторов он не готов был испытывать на своей шкуре.

В чем его просчеты:

• обратился к нелегальным кредиторам;
• пошел на заведомо невыгодные условия сделки;
• рисковал имуществом, не имея гарантий надежности кредитора.

Как можно брать в долг у частных инвесторов:

Ответ — Никак.

Такие конторки и отдельные частники действуют вне закона, от них можно ожидать всего, что угодно. Единственный верный способ сохранить свои деньги – это не брать такие нелегальные займы. Эти кредиторы могут и бизнес отжать, и машину забрать, и жилья лишить, подстраховавшись бумагами, которые вы подпишете. По закону они будут правы, ведь вы согласились с предложенными условиями сделки, невзирая на драконовские штрафы и проценты.

Чтобы избежать криминала и всевозможных неприятностей, лучше отказываться от такого решения своих финансовых вопросов.

Сервисы p2p-кредитования и краудинвестинга

Ника нашла частного кредитора в интернете. На специальной площадке взаимного финансирования предлагалось получить любую сумму онлайн.

Ей нужно было всего лишь 5 000 рублей на оплату заказа в интернет-магазине, где шла распродажа – выгодней было купить все необходимое во время акции и заплатить еще и проценты за займ, чем ждать зарплаты и рассчитываться по стандартному прайсу.

Нику привлекла возможность быстро взять в долг. Надо было всего лишь зарегистрироваться в сервисе, заполнить заявку, указав желаемые параметры займа, и ждать инвестора.

Все сработало как надо, но только после того, как Ника повысила ставку до уровня средней по площадке. Пока она просила дешевые деньги, никто не обращал на ее заявку внимание. Давали в долг только тем, кто обещал вернуть с приростом 1,5-3% за день.

Потом Ника увидела, что могла снизить ставку и все равно получить деньги. Надо было только заполнить расширенную анкету и пройти идентификацию, чтобы сам сервис проверил ее благонадежность и повысил рейтинг в системе. Чем выше уровень доверия к пользователю, тем более выгодные условия ему доступны.

Она получила на карту запрашиваемую сумму, но за вычетом 100 рублей. Мелочь, а неприятно. Это был сбор площадки за сделку. Вернула она средства досрочно, опять же через сервис, оплатив еще одну комиссию. Проценты не были пересчитаны, хотя она на несколько дней опередила указанную дату погашения. Оказалось, что так прописано в правилах сервиса.

В целом это решение денежного вопроса оказалось для Ники удобным и простым. Ведь ей не пришлось никуда идти, предъявлять документы и доказывать наличие дохода.

Однако при обращении за этим займом она допустила следующие ошибки:

• выбрала первую попавшуюся площадку, не обратив внимание на размер комиссии системы и в целом на правила ресурса;
• не посвятила больше времени на размещение информации о себе и добавление данных в систему.

Как надо использовать такие онлайн-площадки:

1. Подыскать подходящий сервис для финансирования своих нужд. Они бывают разные: есть краудинвестинг, когда несколько кредиторов скидываются, чтобы предоставить запрашиваемую сумму заемщику, есть p2p-кредитование, когда пользователь системы может поочередно выступать то в роли заемщика, то в роли инвестора, есть кредитные биржи, где можно выдавать деньги в долг или брать их, в зависимости от своего статуса.
2. Прочитать все условия размещения заявок на займы, заполнить все пункты анкеты, прикрепить сканированные копии документов, сообщать максимально полную информацию о себе, чтобы сервис мог оценить платежеспособность. Так вы можете минимизировать риски кредитора, что позволит уменьшить стоимость заемных средств.
3. Уточнить размер сервисных сборов и комиссий, чтобы получать ровно столько, сколько ожидаешь, без потерь.
4. Договориться о сроках и вариантах погашения займа – досрочного, с опозданием или по графику, чтобы понимать, сколько будет стоить нарушение графика, можно ли сэкономить при возврате денег раньше времени.

В список проверенных и работающих сервисов для получения частных займов входят кредитная биржа WebMoney, система БезБанка, сервис взаимного финансирования Fingooroo и совместного кредитования Loanberry. Там ставки ниже, чем в уличных МФО и иногда даже сопоставимые с банковскими ставками, а займы очень доступны. Площадки дают базовые гарантии участникам сделок и упорядочивают рынок частных займов. Это удобно и комфортно, если нужна небольшая сумма на индивидуальных условиях, а в банке тебя никто не ждет. Еще немного про p2p кредитование писали здесь.

Кому и когда подходят частные займы

Брать в долг у знакомых можно быстро и бесплатно. Это – уникальная возможность устанавливать условия сделки, не ориентируясь на рынок и стандартные ставки по займам. Вы можете на бизнес взять миллион взаймы у богатой тетушки и отдавать без процентов в течение пары лет или занять рублей 500 на посиделки в кафе у однокурсника, чтобы вернуть ему деньги со стипендии. Любые суммы, любые сроки. Документы показывать никому не понадобится. Друзьям и коллегам не нужны ваши справки и сведения о прописке.

Но доверием не стоит злоупотреблять, если сумма займа больше тысячи рублей, то следует оформить сделку письменно – хотя бы распиской, а в идеале – договором займа. Не поленитесь прописать выгодные для обеих сторон условия сделки и подписать этот документ. Это уменьшит вероятность появления ссор и конфликтов из-за денег.

Обращаться в нелегальные конторы и к сомнительным ростовщикам не совсем безопасно. Поэтому, если есть возможность не брать у них в долг, не берите, обходите такие предложения стороной. Лучше обратитесь к незнакомым инвесторам, действующим более цивилизованным способом – выдающим займы на площадках p2p-кредитования.

Такие онлайн-сервисы финансирования личных нужд помогают тогда, когда банк не считает вас идеальным заемщиком, когда нет возможности собирать кучу документов для подтверждения свой платежеспособности и ждать одобрения заявки. Подходят они и для получения срочных займов небольшого размера, за которыми в банк не пойти.

Отличаются от МФО такие сервисы тем, что можно выбирать свои условия сделки, а ставка чаще всего оказывается ниже, чем в кредитных организациях. Найти можно вполне  банковские проценты, но при этом с лояльностью микрофинансирования.

Рейтинг в этих системах обычно не зависит от кредитной истории. Частных кредиторов не волнует, как вы расплачиваетесь с банками по ипотеке или кредитке. Важен только внутренний рейтинг ресурса и данные, которые вы сообщили при регистрации. Лучше рассказать о себе больше, тогда получить деньги в долг удастся на более лояльных условиях.

В целом обращение к частным займам больше подходит тем, кто привык к самостоятельности, не любит зависимость и несвободу. Достаточно соблюдать минимум правил частного кредитования, чтобы пользоваться всеми его преимуществами.