Как МФО проверяют доходы заемщиков?
Для каждой МФО важна возвратность средств, которая возможна только при достаточном уровне дохода заявителя. В заявке клиент обязательно указывает свой доход и место трудоустройства. А как микрофинансовые организации проверяют предоставленную информацию?
Оценка платежеспособности заявителя
Ежемесячного дохода заявителя должно хватать и на жизнь, и на исполнение всех его кредитных обязательств. При анализе платежеспособности учитываются все доходы клиента: заработная плата, пособия, алименты. Также учитываются и все расходные часть бюджета: выплаты другим кредиторам, алиментные обязательства, арендная плата и др.
Чтобы микрофинансовая организация одобрила выдачу займа, она должна убедиться, что уровень дохода заявителя позволит его без проблем выплатить. Если дохода нет вообще, если он слишком мал, или если у заявителя много долгов, в выдаче средств ему откажу.
МФО не просят своих клиентов предоставить справки о доходах, поэтому все сведения о месте работы и получаемой заработной плате учитываются только со слов потенциального заемщика. При этом микрофинансовая организация сделает все возможное, чтобы убедиться в правдивости предоставленной информации.
Будет ли МФО звонить на работу?
В заявке на выдачу микрокредита гражданин обязательно должен указать место своей работы, свой стаж, доход, должность, а также указать рабочий номер телефона. Некоторые компании в качестве рабочего номера просят записать номер непосредственного руководителя.
Указывая рабочий телефон, всегда следует помнить о том, что на него могут позвонить, чтобы проверить указанную заявителем в анкете информацию. Прозвоны практикуют не все микрофинансовые организации. Чаще всего, если МФО предлагает моментальные займы в любое время суток, то она не будет никуда звонить, решение по заявке примет скоринговая программа. Если же рассмотрение заявки длится дольше часа и проводится только в дневное время, вполне возможны звонки на работу.
Микрофинансовые организации понимают, что по телефону им никто не будет разглашать информацию о заработной плате сотрудников, поэтому главная цель звонка — убедиться, что заявитель действительно работает на данном предприятии. И хорошо, если удастся узнать занимаемую им должность.
Несколько советов заемщикам:
- Предупредите работодателя, что вы собираетесь оформлять микрокредит. Так он будет готов к звонку и даст кредиторам необходимую информацию, которая поспособствует принятию положительного решения.
- Не указывайте заведомо неверный телефон. Факт обмана легко выяснится, и это приведет к отказному решению по заявке.
Дополнительные проверки места работы заявителя
Рассмотрение заявки проводит скоринговая программа (как это работает у разных МФО), которая сопоставляет предоставленную клиентом информацию. Программа оперативно выявляет ложь. Какие аспекты могут проверяться:
- Профили заявителя в социальных сетях. Если в анкете указано одно место работы, а в профиле другое, это будет весьма подозрительным.
- Соотношение информации о наименовании работодателя, адреса его нахождения и номера телефона. Сведения можно получить в многочисленных адресных базах в интернете.
- Звонок контактному лицу, ему могут задать вопросы относительно места работы и уровня дохода заявителя.
- Звонок самому заявителю, чтобы узнать, например, как он добирается до работы. Ответ не должен вызвать трудностей, а полученная информация сверяется с картами.
Кроме того, микрофинансовые организации проверяют уровень платежеспособности заявителя и другими методами. Обязательно совершается запрос в БКИ, чтобы увидеть кредитную историю заявителя. Так МФО точно определит долговую нагрузку на должника.
Скоринг делает запросы в базы налоговой службы и службы приставов. Если в кредитной истории отображаются только данные о кредитных долгах, то в этих базах можно найти сведений и о других обязательствах заявителя. Например, если в базе ФССП есть информация о долгах за коммунальные услуги, МФО усомнится в платежеспособности заявителя.
Заглянем в ближайшее будущее
Вскоре необходимость в предоставлении справок с работы может вообще отпасть. Разрабатываются базы и нормативы, которые позволят отслеживать не заработную плату гражданина, а его отчисления в налоговую службу и в пенсионный фонд. А эти отчисления неразрывно связаны с зарплатой. Некоторые кредитные организации уже применяют такие методы работы. Возможно, что вскоре это будет встречаться повсеместно.
Такой метод получения информации о доходах человека избавит заемщиков от необходимости предоставлять справки. Но, опять же, если доход неофициальный, то запросы в налоговую и в ПФР ничего не дадут. МФО все также будет верить заявителю на слово, проверяя указанные в анкете сведения привычными методами.
Материал подготовлен редакцией сайта pravila-deneg.ru
Опубликовано 01.04.2017