Франшиза в договоре страхования путешественников

Общие положения о франшизе в полисе путешественников

Франшиза в страховании используется для обозначения части убытков, которые не подлежат возмещению. Выгодоприобритатель или страхователь в пределах установленной суммы самостоятельно несет расходы по восстановлению имущества или возмещении иного возникшего ущерба, в том числе жизни и здоровью.

При установлении франшизы выплата в пределах ее суммы не производится как застрахованному лицу (актуально для полисов страхования жизни и здоровья), выгодоприобритателю и иным лицам, интересы которых застрахованы по полису. При страховании гражданской ответственности лицам, которым причинен вред, в пределах установленных размеров выплата также не производится.

В страховке для путешественников франшиза, как правило, устанавливается по каждому риску отдельно. В зависимости от риска и применяемого вида она может выражаться:

• временной промежуток (например, часы, дни и прочие);
• в фиксированной сумме – устанавливается в валюте договора (например, 50$ или 100€);
• в процентном соотношении от страховой суммы – варьируется от 3 до 20%;
• в разнице между полученным возмещением от третьих лиц и размером лимита ответственности (например, по риску задержки или отмены рейса пассажиры вправе получить возмещение от авиаперевозчика).

Проверить наличие франшизы и условия ее применения можно непосредственно в полисе в соответствующей графе, а также у специалистов страховщика. Проверяйте условия заключаемого полиса страхования путешественников до момента подписания и оплаты. Незнание о наличии в страховке условия о невыплачиваемой части ущерба впоследствии не является основанием для его отмены.

Виды франшизы

В страховании применение франшизы выгодно как страховщику, так и страхователю. Страховая компания экономит при возмещении ущерба, а также на расходах по оформлению и сопровождению выплатного дела. Страхователь получает дополнительную скидку на оплату страховой премии и освобождается от обязанности фиксировать событие при незначительном ущербе.

Проведенный анализ условий и предложений по страхованию путешественников, действующих в различных компаниях, позволил выделить следующие виды франшизы:

1. Условная — применяется при выполнении определенного условия, предусмотренного договором. Страховщик освобождается от выплаты, а застрахованный не получит компенсацию ущерба, если сумма подлежащая к выплате меньше суммы установленной франшизы. Если размер причиненного ущерба превышает установленный размеер, то компенсация производится полностью. Так, например, при условной франшизе 10 000 руб. выплата до этой суммы не производится, а в случае причинения вреда на большую сумму возмещение ущерба производится в полном объеме.
2. Безусловная — применяется не зависимо от каких-либо условий, то есть выплата всегда производится за вычетом установленной в договоре суммы. Так, если сумма причиненного ущерба не превышает размер франшизы, то обращаться за выплатой не следует.
3. Временная. Применяется в договорах страхования, чтобы исключить риск наступления страхового события до заключения договора. Временная франшиза, как правило, устанавливается не более 5 дней с момента заключения договора – это означает, что при наступлении страхового случае в этот период выплата не производится.

В практике страхования встречается также динамическая франшиза, размер и условия которой зависят от количества наступивших страховых случаев. При ее применении в рамках первого обращения ущерб покрывается в полном объеме и далее выплаты производятся за вычетом части ущерба, размер которой увеличивается с каждый последующем обращением. По полисам для путешественников данный вид не применяется – это связано с тем, что за период отдыха турист обращается не более 1 раза по каждому из рисков. В договорах страхования путешественников чаще применяются временная и безусловная франшизы.

Как правильно сэкономить на франшизе

Применяйте франшизу по договору грамотно, например, если поездка запланировано через неделю после отправления, то ее применение сроком 5 дней совершенно не повлияет на возможность получения возмещения. Другая ситуация, если полис страхования оформляется при нахождении в поездке и его действие необходимо сразу после заключения.

Применение условной франшизы не позволит туристам существенно сэкономить на стоимости полиса, если ее размер небольшой. Получить значительную скидку можно при применении безусловной (в зависимости от ее суммы скидка может достигать до 50% стоимости полиса).

Экономить на стоимости страховки за счет франшизы следует в случаях, когда применяемая скидка равна либо меньше ее суммы. Добиться подобных условий при страховании путешественников за счет небольшой премии по договору фактически невозможно (исключение составляет страхование от невыезда при дорогом туре).

В заключение отметим, что применять франшизу по страхованию медицинских расходов не следует – стоимость страхования небольшая и как результат скидка также будет несущественная. В этом случае сэкономить лучше за счет уменьшения страховой суммы – это гарантирует получение медицинской помощи, в том числе независимо от размера страхового возмещения.