Сколько дадут в кредит под залог недвижимости?


 

Вопрос: Хочу построить дом, недавно получил в собственность земельный участок. Но на это потребуется довольно много средств – сбережений не достаточно. Сколько может дать банк под залог квартиры? Земля сама по себе не дорогая, но могу и ее тоже в залог отдать – плачу всегда исправно, проблем  с кредитами не было. А вот суммы, больше 478 000 рублей никогда не одобряли, хотя просил больше. Почему?

Размер кредита под залог недвижимости зависит от трех факторов:

  1. Лимитов выдачи банка на залоговые и беззалоговые кредиты,
  2. Платежеспособности заемщика,
  3. Среднерыночной стоимости квартиры.

Первый пункт касается больше тех, кто, например, может получить полмиллиона в банке без обеспечения, но при потребности в кредите на миллион – уже потребуется залог.

Под залог недвижимости доступны гораздо большие суммы (и на более выгодных условиях!), чем без залога.

Но помимо лимитов банки учитывают и платежеспособность заемщика.

  • Размер платежа по кредиту не должен превышать половины чистого ежемесячного дохода. Это в лучшем случае.
  • Более требовательные кредиторы не допустят превышения 40% дохода.
  • Для самого клиента, чтобы обслуживать кредит было «комфортно» желательно, чтобы платеж не превышал 30% доходов.

Оценка платежеспособности у всех кредиторов разная – где-то учитывается прожиточный минимум на клиента и неработающих членов его семьи, где-то лишь обязательные расходы. Но если платеж не превышает трети дохода (за вычетом уже действующих кредитов), то нужную сумму банк скорее всего одобрит.

Залоговая стоимость будет составлять не более 70% от рыночной стоимости квартиры. В случае если попался более строгий кредитор или объект не стандартный – 60%.

Земельный участок может стать дополнительным залогом и повысит допустимый размер кредита, если соответствует требованиям к объекту залога. Но земельные участки оцениваются, чаще всего, на суммы, не являющиеся решающими по сравнению с оценкой квартиры. Поэтому дополнительный объект может не понадобиться.

Актуальнее всего в случае с залогом квартиры, платежеспособность заемщика. Если условия кредитно программы позволяют оформить кредит на длительный срок – это отличная возможность себя обезопасить на случай временных финансовых трудностей.

Даже если вы можете платить ежемесячно больше, чем предусмотрено графиком по кредиту (с учетом длительного срока) – платите. Но если дела пойдут плохо, то небольшой ежемесячный обязательный платеж спасет от долгов. Сейчас частично досрочное погашение не ограничивается практически никакими банками. Иногда указывается минимальная сумма – пять или десять тысяч.

То, что одобряют только 478 000 рублей, скорее всего, связано именно с платежеспособностью. Когда дело в лимитах банка, то:

  1. Сумма объявляется круглая, например, до полумиллиона или миллиона – без обеспечения,
  2. Причины объясняются условиями кредитной программы.

На первый взгляд кажется, что если по доходам доступна сумма менее полумиллиона, то залог квартиры получить сумму больше не поможет. Но это не так. И дело здесь в сроках кредитования.

Если беззалоговый кредит ограничивается сроком в 5, максимум 7 лет, то многие банки выдают кредиты под залог жилья на 10 и 15 лет. Соответственно, платеж будет меньше, а доступная сумма кредита – больше.

comments powered by HyperComments
Просмотры: 38