Что делать, если денег нет и держаться нет сил: 3 основных стратегии поведения должника

Платить по долгам нечем, но скрываться от кредиторов не хочется? Для тех заемщиков, у которых возникли финансовые проблемы, есть, как минимум, три решения: реструктуризация, рефинансирование и личное банкротство. Рассмотрим три эти стратегии, которые помогут выбраться из долговой ямы с минимальными потерями.

Кредит и падение доходов

Андрей – дизайнер. У него долг – 180 000 рублей по потребкредиту в банке, ежемесячные платежи – 30 000 рублей. Просрочки пока нет, но доходы снижаются и платить по графику все сложнее.

Когда Андрей брал кредит на ремонт квартиры, он планировал рассчитаться досрочно, чтобы не растягивать на 3 года то, что можно сделать за два. Но то одно, то другое… Невзирая на наличие возможности – стабильную зарплату в 100К, он не смог погасить долг перед банком досрочно. Теперь жалеет. Несколько месяцев подряд доход снижался и теперь не дотягивает даже до 80 тысяч рублей. Выплачивать ежемесячный платеж по кредиту стало очень затруднительно.

Что делать

1) Подтвердить изменение платежеспособности. Заемщик не должен быть голословным, когда что-то просит у банка. Без соблюдения бюрократических процедур кредитные организации не работают, поэтому стоит запастись доказательствами того, что у заемщика дела идут не так, как планировалось.

У Андрея уменьшается зарплата – она сдельная и зависит от количества заказов, а щедрых клиентов у его работодателя из-за кризиса становится все меньше и меньше. Чтобы подтвердить это, он может взять в бухгалтерии справку о доходах с данными за полгода или год. Этот документ станет подтверждением снижения платежеспособности дизайнера.

2) Обратиться в банк с заявлением на реструктуризацию. Для визита в банк нужно подготовить еще один документ – непосредственно заявление с просьбой пересмотреть условия кредитного договора, в качестве обоснования указать уменьшение доходов и подтвердить его соответствующей справкой.

Предварительно стоит уточнить по телефону «горячей линии», в какое отделение адресовать и на чье имя такое заявление писать, затем распечатать его в двух экземплярах и при подаче попросить поставить отметку на своей копии о том, когда и кто это самое заявление принял.

Андрею надо уточнить информацию по реструктуризации в своем банке и обратиться туда по всем правилам с нужными бумагами. По итогам рассмотрения заявления банк может и отказать, но если удовлетворит просьбу, то можно рассчитывать на улучшение ситуации.

Что будет

1) Банк рассмотрит заявление и примет решение. Просить клиент может о снижении процентной ставки, отмене штрафных санкций, либо пролонгации кредитного договора. Андрею подходит третий вариант, ведь он пока не допустил просрочки и штрафов банк не начисляет, а оснований для снижения процентной ставки нет.

Варианты реструктуризации при снижении уровня доходов:

• Отсрочка по погашению – следующая дата внесения платежа сдвигается, что бывает очень редко.
• Кредитные каникулы – в течение оговоренного периода платить нужно лишь проценты, а не основную сумму долга.
• Продление срока выплат и соответствующее уменьшение размера ежемесячных платежей.

Все зависит от ситуации и финансового положения заемщика, банк проанализирует актуальную информацию и предложит тот вариант реструктуризации, который будет оптимален и позволит решить вопрос с минимальными рисками.

2) Условия кредитного договора и график погашения изменятся. При реструктуризации будут внесены корректировки в параметры сделки, а сторонам придется подписать приложение к кредитному договору с новым графиком погашения. Там будут другие даты и сроки оплаты обязательств, а также иные платежи: они уменьшатся на всем протяжении срока обслуживания кредита или только временно.

3) Снижение долговой нагрузки. Если банк примет объяснения о снижении зарплаты, то здесь и сейчас Андрей будет платить меньше. Да, в целом переплата окажется выше за счет дополнительных процентов, но зато он не станет должником из-за невозможности заплатить очередной платеж, не испортит кредитную историю, избежит общения с коллекторами.

Вот два варианта реструктуризации, которые банк может предложить Андрею:

• Кредитные каникулы на 3 месяца с уплатой процентов, а не самой суммы долга. Три месяца он будет платить по 4 500 рублей, а затем снова вернется к старому графику и ежемесячным платежам по 30 000 рублей. Переплата вырастет на 4500 руб. * 3 мес. = 13 500 рублей.
• Увеличение срока погашения на 3 месяца, что позволит платить не по 30, а по 22,5 тысяч рублей в месяц, но тогда погасить кредит удастся не за полгода, а за 9 месяцев. Переплата увеличится на 7 тысяч рублей за счет процентов, начисляемых в течение дополнительного времени.

Кредитные каникулы дизайнеру не помогут, ведь через 3 месяца финансовая ситуация у него вряд ли выправится. А вот продление срока погашения на эти же три месяца помогут снизить размер обязательных платежей на 7,5 тысяч рублей в месяц – до 22,5 тыс. рублей. Андрей может согласиться с таким предложением и платить меньше.

Предприниматель с большими долгами

Ирина – бизнес-вумен с долгом – 2 000 000 рублей, срок его возврата – 6 месяцев.

Ирина работает как ИП, она арендует рабочее место в крупном салоне красоты. В последние полгода ее финансовое положение испортилось – ей пришлось брать потребительский кредит, оформлять новое оборудование в рассрочку и брать косметические средства под реализацию. Но дела идут не очень, клиентов мало, вот она и задолжала всем вокруг. Предприниматель отвечает по долгам всем своим имуществом, поэтому ей в любом случае надо будет платить по обязательствам, даже после закрытия своего бизнеса.

Что делать

Инициировать процедуру банкротства. Вернуть все деньги Ирина не сможет в срок, у нее уже третий месяц висит просрочка по кредиту, а расплачиваться с контрагентами ей не откуда. Если собрать все необходимые документы и объявить себя финансово несостоятельным, то можно не опасаться коллекторов и лишних штрафов.

Условия для банкротства следующие:

• размер задолженности – от 500 тысяч рублей;
• просрочка – более 3 месяцев;
• отсутствие денежных средств для выполнения обязательств.

Ирина соответствует этим требованиям и может самостоятельно подать заявление в суд на признание себя банкротом.

Что будет

1) Процедура банкротства. В суде будут рассмотрены все документы бизнес-вумен, подтверждающие ее текущее финансовое положение, составлен перечень кредиторов и список долгов. Если ресурсов на выплаты действительно недостаточно, то деятельность ИП прекращается, начисление всех штрафов приостанавливается и долг «замораживается».

2) Погашение и прощение долгов. К работе приступят судебные приставы, они оценят имеющиеся активы должника, опишут и оценят имущество, которое можно взыскать, наложат арест на все счета и вклады, выставят на торги то, что можно продать. Расчеты с кредиторами будут проходить в соответствии с решением суда, а приставы учтут все возможности предпринимательницы и не отберут лишнего. Те долги, на которые не хватит денег, будут признаны безнадежными и их просто спишут – у кредиторов не останется претензий к предпринимательнице и они не смогут потребовать возмещения долгов с банкрота.

Ирине в такой ситуации выгодно банкротство. Да, она временно потеряет бизнес и не сможет брать новые кредиты, но зато не скатится в долговую яму и не будет много лет отрабатывать свои долги. Просто вернет все то, что сможет, а потом начнет с чистого листа.

Просрочки по микрозаймам и ежедневные штрафы

Полина Алексеевна – пенсионерка. Ее долг – 65 000 рублей в нескольких МФО, ежедневно он растет на 3-4%, так как все сроки возврата вышли и начисляются дефолтные проценты. К ней уже позванивают недовольные кредиторы, запугивая обращением в коллекторское агентство.

Что делать

1) Уточнить общую сумму задолженности и собрать документы. Если утрачены документы на займ, то надо получить у кредитора копии договоров.

Затем нужно узнать общий размер требований кредиторов и сумму, на которую долг увеличивается. Сделать это можно при личном визите в микрофинансовые организации.

Лучше запросить информацию о состоянии задолженности наперед – ведь вопрос с рефинансированием не решается быстро, надо будет подождать несколько дней, а данные должны быть актуальными.

Полине Алексеевне нужно попросить в каждой МФО справку о задолженности, в этом же документе обычно отражаются и данные об ежедневных начислениях процентов на остаток.

2) Остановить начисление штрафов. В некоторых МФО можно вполне легально избежать просрочки. Для этого достаточно пролонгировать срок займа, оплатив проценты по нему. Саму сумму основного долга возвращать сразу не нужно, лишь проценты. Это позволит также обезопасить себя от дефолтной ставки, при пролонгации проценты начисляются по базовой ставке без дополнительных переплат.

Полине Алексеевне стоит обратиться ко всем своим кредиторам, уточнить у них такую возможность и продлить сроки займов, внеся определенную сумму, чтобы «заморозить» неконтролируемый рост долга.

3) Подать заявку в Агентство по рефинансированию займов. В банках нельзя получить рефинансирование микрозаймов. Можно, конечно, попытаться взять обычный кредит наличными и погасить все накопившиеся долги, не ставя в известность банк, на какие цели пошли эти деньги. Вот только в кредитной истории все-все про микрозаймы указано, ни один банк не одобрит такую заявку (про рефинансирование микрозаймов)

Программ рефинансирования займов от МФО в российских банках нет. Необходимо искать специализированные решения, например, от Агентства рефинансирования займов.

Пенсионерка должна подготовить стандартный пакет документов для оформления кредита (паспорт, пенсионное удостоверение) и все действующие договора займов, а также справки об остатках задолженности в разных МФО.

Что будет

1) Рассмотрение заявки на рефинансирование. В Агентстве рефинансирования займов готовы выдать один большой заем (от 20 до 500 тысяч рублей) на солидный срок (от 6 месяцев до 5 лет) под 62,5% годовых. Эти средства будут использованы на погашение всех микрозаймов, выданных на несколько дней или недель под высокие ежедневные проценты.

Требования к клиенту вполне лояльны:

• возраст заемщика – от 21 до 70 лет;
• постоянная регистрация на территории страны;
• займы в МФО и других кредитных организациях, по которым уже сделано более одного взноса.

Особых формальностей при рефинансировании здесь не предусмотрено. Полина Алексеевна не запутается с кучей документов и справок, а просто принесет все, что есть, чтобы Агентство приняло решение о предоставлении ей нового займа на погашение старых.

2) Избавление от штрафов и оформление займа на удобных условиях. После одобрения заявки составляется договор займа с подходящим графиком возврата долга, а Агентство погашает все текущие обязательства клиента – напрямую по реквизитам МФО.

Полине Алексеевне останется лишь ежемесячно выплачивать с пенсии оговоренную сумму, чтобы рассчитаться по долгам без проблем, судов, коллекторов и нервотрепки. Расти скачкообразно за счет штрафов сумма долга не будет, она будет только постепенно уменьшаться.

Если пенсионерка не рефинансирует свои займы, то каждый день долг будет увеличиваться на 2-3 тысячи рублей. Закон запрещает кредиторам брать с должников больше четырехкратного размера изначального долга, но и это – значительная сумма. Если штрафы будут продолжать «капать», то ее обязательства могут вырасти до четверти миллиона рублей!

При рефинансировании сумма ее долга в 65 000 рублей будет зафиксирована и распределена на новый срок, например, в 12 месяцев. Ежемесячно ей нужно будет отдавать всего 7,5 тысяч рублей новому кредитору. Переплата несопоставима – всего процентов будет начислено за год 25 тысяч рублей, против прироста в 4 раза, если ничего не делать с долгом.

*****

Денег нет, долги растут – это еще не конец света. Все решаемо. Для должников есть несколько путей выхода из финансового тупика, в том числе личное банкротство, реструктуризация и рефинансирование. Каждому – свое.